Банкротство позволяет освободиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. Но несостоятельность накладывает след на кредитный рейтинг. Кажется, с таким клиентом банки работать не станут. Мы разобрались, действительно ли это так и можно ли после банкротства получить ипотеку и крупные кредиты.

Как банкротство влияет на кредитную историю?

Процедура признания несостоятельности предусматривает назначение финансового управляющего, который ищет и реализует имущество должника. В обязанности также входит передача информации о банкротстве гражданина в бюро кредитных историй (БКИ). Эти данные ухудшают кредитный рейтинг.

В кредитную историю (КИ) попадает не просто отметка о банкротстве. Там подробно описано поведение физлица: как проходил процесс, соблюдал ли человек нормы, были ли противоправные действия и прочая информация. Поэтому задумывайтесь о последствиях заранее: если нарушите правила, это еще сильнее ухудшит кредитный рейтинг. Тогда шансов на будущее финансирование станет еще меньше.

Финансовый управляющий может забыть передать данные в БКИ, потому что за это нет ответственности. Но это не освобождает граждан от обязанности пять лет самостоятельно сообщать о статусе банкрота. Сокрытие информации станет для банка основанием для аннулирования соглашения.

Справка. Согласно закону «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ, банкрот должен в течение пяти лет после завершения процедуры сообщать кредиторам о своем статусе. Обычно соответствующую отметку ставят в анкете заемщика, которую выдает банк для подачи заявки на кредит.

Дают ли ипотеку и кредиты банкротам?

По закону ипотеку или кредит можно получить сразу после банкротства, но на практике это происходит редко. Чтобы минимизировать вероятность убытков, банки перестраховываются и не финансируют клиентов с плохим кредитным рейтингом.

Через 2–3 месяца вероятность одобрения увеличивается. Кредитные организации в первую очередь смотрят на текущую платежеспособность и трудоустройство. Какой среднемесячный заработок и есть ли личное имущество.

Но недавние банкроты все равно остаются в зоне риска. Если банки и соглашаются сотрудничать, то предлагают невыгодные условия: высокие ставки и минимальные суммы финансирования. Поэтому сперва занимаются улучшением репутации.

Читайте также: «Банкротство физлиц
в 2023 году: плюсы и минусы»

Что сделать для повышения вероятности одобрения?

Сразу после банкротства получить ипотеку или кредит проблематично. Банки опасаются сотрудничества из-за возможных убытков. И хотя они не имеют права отказывать из-за несостоятельности, большинство граждан получают отказы. Оспаривать решения через суд бесполезно — вероятность положительного исхода минимальна.

Вместо суда займитесь восстановлением репутации, чтобы банки увидели в вас надежного заемщика. Это займет 6–18 месяцев, но труды окупятся: получите займы на стандартных условиях.

Покажите, что способны выполнять обязательства

Первая задача — показать банку способность платить по кредиту. Есть пять способов.

Официальное трудоустройство. Устройтесь на работу по трудовому договору, чтобы убедить банк в величине и постоянстве дохода. К предпринимателям и самозанятым меньше доверия из-за нестабильного дохода.

Собственность. Оформите на себя машину, долю в квартире или частном доме. Банки заинтересованы в клиентах, которые владеют имуществом. Они знают: даже если возникнут проблемы, можно взыскать имущество в счет долга.

Вклад. Откройте вклад в банке, где планируете оформлять ипотеку или кредит. Депозит демонстрирует организации сразу две вещи. Во-первых, у заемщика такая зарплата, которой хватает для формирования накоплений. Во-вторых, зарплату дополняет пассивный процентный доход. К тому же есть финансовое имущество, которое можно взыскать в счет долга.

Первоначальный взнос. При оформлении ипотеки требуют первоначальный взнос — не менее 10% от стоимости недвижимости. Чтобы повысить вероятность одобрения, накопите больше минимальной суммы. Например, 20–30% — это снизит риски для банка, и компания предложит выгодные условия сотрудничества. 

Поручители. Сообщите банку, что за вас поручатся другие люди. Это повысит шанс на одобрение, ведь даже если перестанете платить, обязательство перейдет на поручителей. Но привлекайте людей с положительным кредитным рейтингом. Поручители с просрочками и непогашенными долгами сделают только хуже.

Как получить спецпредложение по кредиту — читайте здесь

Улучшите кредитный рейтинг

Вторая задача — улучшить кредитный рейтинг, который снизился после признания несостоятельности. Это не быстрый процесс, на исправление уйдет до 6–18 месяцев.

Пользуйтесь кредитной картой. Кредитки с минимальным лимитом одобряют практически всем. Используйте карту для повседневных покупок, оплаты ЖКУ, развлечений и других вещей. Главное — вовремя погашайте задолженность, иначе сделаете еще хуже и не получите ипотеку или кредит.

Возьмите потребительский кредит. Планируете купить телевизор или стиральную машину? Даже если есть деньги, оформите потребительский кредит. Платите без просрочек и досрочного погашения, чтобы улучшить рейтинг и доказать платежеспособность.

Станьте поручителем. Вариант, если нет возможности оформить кредит или кредитку прямо сейчас. Но вероятность одобрения у другого человека станет ниже. И не забывайте, что если он перестанет платить, выполнять обязательство придется вам.

Через 6–18 месяцев кредитный рейтинг вырастет, в глазах банков вы станете надежным, платежеспособным клиентом. Чтобы шанс на одобрение стал еще выше, за ипотекой или кредитом обращайтесь к банку, в котором получаете зарплату.

Банкротство не мешает получить деньги от банка. Наоборот, по некоторым критериям компаниям недавние банкроты даже интереснее. Но сразу после признания несостоятельности проблематично получить ипотеку или кредит. Поэтому сначала покажите себя платежеспособным гражданином с положительным кредитным рейтингом.