Ипотека — кредит на покупку жилья, который заемщик платит годами, из-за чего увеличивается размер переплаты. Если хотите уменьшить последнюю, вносите плату сразу за два месяца. Благодаря досрочным выплатам уменьшите итоговый размер переплаты. Чтобы сэкономить на ипотеке, вы можете уменьшить ставку с помощью рефинансирования, рассчитаться раньше срока или воспользоваться материнским капиталом. 

Подробно рассказали о способах экономии по выплате ипотечного кредита.

Первый способ. Уменьшите ипотечную ставку по процентам на весь срок

Предположим, вы оформили ипотеку по ставке 12%. В этом случае лучше рефинансировать заем. Обратитесь в другой банк, который предлагает более выгодные условия, или оформите льготную ипотеку по ставке 7%. Выгоду от рефинансирования получите только на раннем сроке кредитования — до полугода с момента оформления ипотеки.

Для перекредитования сделайте следующее.

• Найдите банк, который предлагает меньшую процентную ставку.

• Подавайте документы на рефинансирование, если внесли по кредиту уже более двух оплат.

• Прикрепите к заявке документы, требуемые банком: справку с работы, выписку по долгу в другом банке.

• Дождитесь решения менеджеров.

• Если заявку одобрят, банк переведет деньги старому кредитору, а вы будете оплачивать ипотеку в новый банк.

Перед подачей заявки на рефинансирование убедитесь, что условия в рекламе банка соответствуют действительности. Некоторые банки для привлечения заемщиков предлагают сниженные процентные ставки только на 1–2 года, а после заемщики платят больше. От подобных предложений не получите никакой выгоды.

Рассчитайте выгоду от ипотеки

Рассчитайте размер переплаты. Предположим, оформили ипотеку в 2019 году на 3 млн руб. Процентная ставка — 10%, срок кредитования — 15 лет. Ровно через два года оформляете рефинансирование по ставке 9%.

При сохранении процентной ставки за оставшиеся 13 лет выплатите 2,2 млн руб. Если оформите рефинансирование, то размер переплаты составит 1,9 млн руб. После перекредитования уменьшите переплату на 300 тыс. руб. Если оформите ипотеку по ставке 8%, сэкономите 500 тыс. руб.

Второй способ. Отдайте долг по ипотеке досрочно

Выгоднее всего рассчитаться с долгом досрочно. Платите сразу за два месяца, чтобы в два раза быстрее вернуть деньги в банк. Благодаря досрочной оплате ипотеки уменьшите размер переплаты. Напишите заявление, что будете вносить плату больше, чем предусмотрено в кредитном договоре. Менеджеры предоставят новый график, по которому и будете платить.

Ипотека предусматривает оплату в течение нескольких лет. За это время может многое измениться: вы смените место работы, в семье появится еще одна статья расходов, сократят выплаты на работе. Все это может привести к тому, что не будет денег для выполнения финансовых обязательств. Поэтому перед принятием окончательного решения, рассчитайте все варианты.

Читайте статью «Где взять деньги на взнос по ипотеке?»

Третий способ. Оплатите ипотеку с помощью материнского капитала

Для семей с детьми можно воспользоваться материнским капиталом для оплаты части долга по ипотеке.

Во втором и третьем случае менеджеры пересмотрят ипотечный договор. В итоге сократят срок или сумму выплат.

Если оплачиваете ипотеку деньгами из материнского капитала, детям обязательно нужно выделить долю в недвижимости.

Какой способ уменьшения оплаты ипотеки самый выгодный?

Смотрите по обстоятельствам. Выгоднее всего досрочно рассчитаться с ипотекой, но мало у кого будут деньги, чтобы полностью оплатить ипотеку. Если такой возможности нет, найдите банк с более выгодными условиями. Даже уменьшение процентной ставки на 1–2% позволит сэкономить 200–500 тыс. руб. 

Никто не запрещает комбинировать способы. Внесите первоначальный взнос сертификатом материнского капитала и погасите ипотеку досрочно. Или оформите перекредитование и увеличьте сумму ежемесячного взноса, чтобы досрочно отдать долг.