Отрицательная кредитная история — не «конец света». Вы все еще можете рассчитывать на выгодные условия. Причем не только по новым кредитам, но и по текущим обязательствам. В этом поможет рефинансирование.

Написал об особенностях рефинансирования, почему это выгодно и как увеличить шансы на одобрение заявки. Из статьи узнаете о пяти программах рефинансирования, которые подойдут заемщикам с испорченной кредитной историей.

Что такое рефинансирование?

Начнем с определения. Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов в один с изменением условий кредитования. Обычно банки предлагают уменьшенную процентную ставку, чтобы привлечь заемщиков. Срок кредитования зависит от конкретной программы и пожелания клиента.

Сумма рефинансирования складывается из всех кредитных обязательств. К примеру, если у вас три задолженности на общую сумму 750 тыс. руб., банк одобрит кредит именно на это сумму. Получить больше не получится.

В чем выгода рефинансирования?

Программа позволяет улучшить кредитные условия, а именно:

• Снижение общей переплаты. С помощью рефинансирования снижается переплата за счет изменения условий — ставки и срока кредита.

• Уменьшение ежемесячного платежа. В зависимости от выбранных условий, вы уменьшите платеж, снизив кредитную нагрузку. В дальнейшем получится взять еще один кредит.

• Снижение процентной ставки. Выгодно оформлять рефинансирование, если ставка по долгосрочному кредиту меньше текущей на 1–2 п. п. В долгосрочной перспективе это принесет до 1 млн руб. экономии при сумме займа 7–8 млн руб. сроком до 25 лет.

• Увеличение или уменьшение срока кредита. В зависимости от финансового положения, банк предложит сократить или увеличить срок кредитования. В первом случае платеж увеличится, но сумма переплаты уменьшится. Во втором случае, наоборот — уменьшится платеж, но вырастет переплата.

• Отсрочка платежа. Некоторые программы предполагают отсрочку платежа на один–два месяца без ухудшения кредитной истории.

Когда выгодно рефинансирование?

Выгоднее всего рефинансировать новые кредиты сроком от шести месяцев, поскольку вначале вы оплачиваете проценты банку, а не погашаете долг. В течение первых лет или месяцев (зависит от срока) платеж состоит на 70–80% из процентов. К концу срока платеж состоит преимущественно из задолженности. То же самое касается и досрочного погашения. Максимально выгодно гасить кредит досрочно вначале.

Если вы взяли ипотеку на 15 лет, и осталось платить 1–2 года, рефинансировать кредит нет смысла. Вы заново начнете оплачивать проценты, но уже новому кредитору. В итоге переплата увеличится.

Оценить выгоду рефинансирования получится, если предложенная ставка ниже на 1–2 п. п. Если банк предлагает меньше, смело отказывайтесь — овчинка выделки не стоит! Вы больше времени и нервов потратите на оформление и сбор документов.

Пять выгодных предложений по рефинансированию

Чтобы сэкономить время, собрали пять выгодных программ, которые подойдут заемщикам с негативной кредитной историей. Расскажем об условиях, требованиях и необходимых документах.

Тинькофф Банк

Банк известен лояльным отношением и низкими требованиями к заемщикам. Заявки рассматривают от клиентов с любой кредитной историей. Заполнение заявления происходит в онлайн режиме на сайте банка. В случае положительного решения курьер привозит договор и дебетовую карту, на которой хранятся деньги, домой или в офис.

Условия

Банк предлагает заемщикам рефинансировать любые кредиты, в том числе займы в МФО на следующих условиях:

• сумма — до 2 млн руб.;

• процентная ставка — 9,9–24,9% годовых;

• срок — до 3 лет.

Банк не переводит деньги кредиторам, а оставляет их на счету дебетовой карты. Заемщик сам погашает рефинансируемые кредиты. Сделать это нужно до даты второго платежа в Тинькофф Банке.

Требования и документы

У банка минимальные требования к заемщикам. Рефинансировать кредиты получится у граждан РФ старше 18 и моложе 70 лет. Обязательно наличие постоянной регистрации в любом регионе России.

Из документов потребуется паспорт. Справка о доходах не нужна.

МТС Банк

Лояльный банк, которые кредитует заемщиков с испорченной КИ. Запрос на рефинансирование заполняется онлайн, далее заемщику дается выбор — завершить оформление в ближайшем салоне связи, отделении банка или прямо в приложении. Удобно и быстро!

Условия

Программа позволяет рефинансировать потребительский кредит, автокредит, займ на покупку и кредитную карту. Рефинансировать ипотеку в МТС нельзя.

Банк предлагает выгодные условия:

• размер кредита — до 5 млн руб.;

• годовая ставка — 6,9–16,6%;

• срок — до 5 лет.

Если в БКИ в течение 90 дней не появится информация о закрытии рефинансируемых кредитов, к текущей ставке прибавится 8 п. п.

Требования и документы

Рефинансирование доступно заемщикам старше 20 и моложе 70 лет на дату погашения. Наличие постоянной прописки в РФ и трудоустройство — обязательные условия. Трудовой стаж — от трех месяцев.

Для оформления заявки потребуется паспорт. Иногда банк запрашивает подтверждение дохода и занятости.

Промсвязьбанк

Банк предлагает рефинансировать до пяти кредитов на выгодных условиях. Есть отдельные программы для военнослужащих и госслужащих. Если не относитесь к этим категориям, не расстраивайтесь, у банка есть предложение и для обычных заемщиков.

Условия

Банк готов выдать кредит на погашение ипотеки, потребительского кредита, POS- кредита и автокредита, выданных более одного месяца назад. Посмотрим, какие условия предлагают заемщикам:

• лимит — до 5 млн руб.;

• проценты — 5,5–15,9% годовых;

• срок — до 7 лет.

Рефинансирование в ПСБ подойдет, если по текущим займам не было просрочек и реструктуризации. Банк дает деньги на руки, но требует представить справку о закрытии рефинансируемой задолженности.

Требования и документы

Банк принимает запросы на рефинансирование от граждан России старше 23 и моложе 65 лет на момент погашения кредита. Требуется постоянная регистрация в регионе выдачи, официальное трудоустройство и стаж на текущем месте работы от четырех месяцев.

Список документов:

• паспорт заемщика;

• второй документ для подтверждения личности на выбор;

• справка 2-НДФЛ или в свободной форме;

• СНИЛС;

• трудовая книжка.

Почта Банк

В Почта Банке получится получить новый кредит на выгодных условиях. Заемщиков порадуют минимальные требования и лояльное отношение организации к испорченной КИ. Однако просрочки по рефинансируемым кредитам не допускаются.

Условия

Банк дает деньги на закрытие кредитов на следующих условиях:

• сумма — до 4 млн руб.;

• ставка рефинансирования— 5,9–16,9% в год;

• срок — до 5 лет.

Минимальная ставка от 5,9% действует по тарифу «Суперхит» при подключении опции «Гарантированная ставка». При закрытии кредита без просрочек ставка снижается каждый год, в последний год она составляет 5,9% годовых, разницу возвращают.

Опция «Гарантированная защита» обойдется в 2,2–2,9% годовых от выданной суммы.

Требования и документы

Рефинансирование предоставляется гражданам России старше 18 лет, имеющим постоянную прописку в РФ. Иных требований у банка нет.

Для подачи заявки понадобится паспорт, документы по текущему кредиту, СНИЛС и справка о доходах.

ЮниКредит Банк

Неплохой банк для рефинансирования кредита, который лоялен к заемщикам с плохой КИ.

Условия 

Банк предлагает объединить до пяти кредитов с изменением условий. Посмотрим, что предлагает организация:

• сумма рефинансирования — до 1,5 млн руб.;

• процентная ставка — 7,9% годовых;

• срок — до 5 лет.

Дополнительно придется раскошелиться на программу страхования. При отказе оформить страховку к базовой ставке прибавится 4 п. п. Это уже не так выгодно.

Требования и документы

У банка невысокие требования к клиентам. Рефинансирование доступно гражданам России в возрасте от 18 лет. Требуется официальное трудоустройство со стажем от трех месяцев на последнем месте и общим стажем от одного года. Регистрация — постоянная в регионе нахождения банка.

Пакет документов:

• паспорт;

• копия трудовой книжки;

• справка 2-НДФЛ или по форме банка;

• документы по текущим кредитам;

• второй документ, удостоверяющий личность на выбор.

Читайте статью «Реструктуризация кредита — все за и против»

Как увеличить шансы на одобрение?

К сожалению, плохая кредитная история не добавляет очков, поэтому советуем сделать так, чтобы у кредитора осталось как можно меньше сомнений. Самый простой вариант — обратиться к кредитному брокеру, который подберет подходящие программы, проверит документы и поможет заполнить анкету.

Или же самостоятельно соберите документы, подтверждающие платежеспособность. Подойдет справка 2-НДФЛ, выписка с банковского счета, выписка из ЕГРН о наличии недвижимости в собственности.

Коротко — что следует знать о рефинансировании?

• Рефинансирование лучше оформлять в начале срока действия кредитных договоров, а не в конце.

• С просрочками тяжелее рефинансировать кредиты, даже если банк кредитует заемщиков с отрицательной КИ.

• В рефинансировании есть смысл, когда новая процентная ставка на 1–2 п. п. ниже текущей.

• Чтобы увеличить шансы на одобрение — обратитесь к брокеру.

• Если не погасить рефинансируемый кредит в срок, кредитор повысит ставку.

• Чем ниже требования у банков, тем выше вероятность получения кредита.

• Не подавайте заявку сразу в десять банков, если у вас плохая КИ, потому что это уменьшит шанс на одобрение.

Оформите онлайн-заявку, чтобы получить совет по рефинансированию бесплатно.