При выборе кредита заемщики сразу оценивают величину процентной ставки. Кажется, что чем ниже ставка, тем меньше будет переплата. Но когда все документы подписаны, переплата по кредиту получается больше. С чем это связано? Дело в том, что заемщик выплачивает проценты и вносит дополнительные платежи. Эти затраты называют полной стоимостью кредита, или ПСК. Узнайте, почему ставка по кредиту отличается от ПСК.

ПСК — что это?

Это все расходы со стороны клиента банка, которые приходится выполнять для выплаты долга. Помимо процентной ставки, заемщик оплачивает и сопутствующие услуги. Например, каско по автокредиту, за выдачу денег по кредиту, обслуживание карты. Из-за этих отчислений увеличивается размер переплаты. Финансовые компании включают в оплату по кредиту дополнительные услуги, чтобы снизить основную ставку по займу.

Если 11 лет назад банки скрывали от клиентов дополнительные платежи, то с 2013 года правительство внесло поправки в закон «О потребительских кредитах». Финансовые компании обязаны уведомлять заемщиков о наличии всех платежей и указывать в договоре эффективную ставку. Это значит, что в соглашении между кредитором и заемщиком есть ПСК. Обычно полную стоимость кредита указывают мелким шрифтом на первых страницах договора.

Какие платежи входят в ПСК?

В ПСК входят следующие услуги:

• комиссии, например, за выдачу денег;

• страховка жизни и здоровья;

• оплата за обслуживание карты;

• страховка каско автомобиля по автокредиту.

Как узнать размер полной стоимости кредита?

Для этого изучите кредитный договор. В документе есть пункт, где указывается ПСК. Если найти не получается, обратитесь к менеджеру финансовой компании, чтобы для вас прояснили ситуацию. ЦБ РФ регулирует ПСК и устанавливает нормы полной стоимости кредитов для финансовых компаний. Предельные значения есть на сайте Центрального банка, которые обновляются ежемесячно.

Могут ли расходы превысить ПСК?

Возникают ситуации, когда заемщик платит банку больше, чем указано в договоре. Например, за страховку от потери работы. Или из-за просрочек, когда банк выписывает штраф.

Другая ситуация — использование кредитной карты. Многие банки за снятие наличных денег взимают дополнительную комиссию. Из-за чего также увеличивается переплата. Но банк не знает заранее, сколько раз и какую сумму снимает клиент. По этой причине комиссия за снятие наличных не входит в ПСК.

Все затраты, которые не включают в ПСК, вы можете исключить — например, не допускать просрочек и платить время. Вы также вправе отказаться от страховки жизни и здоровья. Но если оформляете автокредит, без оформления каско не получите одобрение.

Читайте также: «Чем фиксированная ставка отличается от плавающей и что лучше?»

Где можно самому рассчитать ПСК?

Сделать это проще всего в банке. Но если хотите сами рассчитать, вы должны знать не только сумму и основную процентную ставку по займу, но и дополнительные платежи. Чтобы узнать ПСК, воспользуйтесь калькулятором. Для этого укажите в соответствующих полях сумму, срок займа, ставку, дополнительные платежи в процентах от суммы и значения.

Но лучше всего сразу спросить у менеджера банка, сколько придется переплатить по займу. Попросите, чтобы вам рассчитали ПСК. Тогда вы точно будете знать, сколько нужно будет заплатить кредитной компании.