Если уже застраховали жизнь, при оформлении ипотеки банк потребует получить новый полис. Дело в отличиях, о которых знает не каждый обыватель. Рассказываем, почему придется заново застраховаться и стоит ли это делать.

Что такое страхование жизни и здоровья? 

Это дополнительная защита от смерти или инвалидности. При наступлении страхового случая вы или родственники получите компенсацию, которой хватит на первое время, чтобы наладить жизнь.

При получении ипотеки банки требуют оформить полис. Если с заемщиком что-то случится, обязательства выполнит страховая компания. Это снижает риски кредитора, поэтому заемщикам снижают процентную ставку.

Кому нужно?

Оформление страховки при получении ипотеки необязательно. Банк не имеет права отказать в кредите, если откажетесь от полиса. 

И все же рекомендуется застраховаться, когда берете ипотеку на длительный срок — от 10–15 лет. 

Никто не застрахован от несчастных случаев, травм и болезней. Полис освободит семью от выплаты ипотеки, но при этом сохранит жилье.

Чем отличается страхование при ипотеке от обычного?

Любой человек может застраховать жизнь и здоровье без ипотеки. Однако, если перед получением кредита уже есть полис, скорее всего, он не подойдет банку.

Несмотря на схожесть, это разные продукты. Поэтому для получения выгодных условий нужен еще один полис. Необязательно аннулировать действующий — он продолжит действовать после, при наступлении страхового случая выплаты не уменьшатся.

Далее рассмотрим отличия: вы поймете, почему для ипотеки требуют отдельного страхования.

Риски

При оформлении обычной страховки клиент выбирает, какие риски покрывает полис. Также организации предлагают пакетные предложения, ориентированные на распространенные страховые случаи.

К ипотечной страховке есть минимальные требования — указание ЦБ РФ от 17.05.2022 № 6139-У. К ним относятся смерть и полная утрата трудоспособности в связи с инвалидностью первой или второй группы. Остальные заемщик добровольно включает в полис.

Сумма выплат

Страхование без привязки к кредиту не ограничивает сумму выплат. По желанию можно оформить полис на 100 000 ₽, на 1 млн ₽ и более. 

В полисе для ипотеки сумму выплат устанавливают по задолженности перед банком или выше. Кредитные организации не принимают полисы, которые не покрывают задолженность по кредиту.

Срок действия полиса

Срок стандартного страхования определяет клиент. Обычно он не превышает 12 месяцев, но есть пакеты на 3–4 месяца и даже помесячные полисы — например, для тех, кто собирается в опасную экспедицию или путешествие.

При выдаче ипотеки банк требует, чтобы полис действовал до выплаты долга. Но страховые компании не предлагают настолько длительные продукты (средний срок ипотеки превышает 5–10 лет). 

Поэтому клиенты оформляют страховку на 12 месяцев, а затем продлевают до погашения кредита. В противном случае банк увеличит процентную ставку, если это установлено договором.

Читайте также: «Накопительное страхование жизни: кому
и насколько выгодно?»

Получатель выплаты

Получатель выплаты по страховому полису — клиент страховой компании, на которого оформлен договор. В случае смерти или утраты дееспособности деньги получают законные наследники или опекуны застрахованного.

В ипотечной страховке первичный выгодоприобретатель — банк, который выдал кредит. Страховая компания перечисляет средства кредитной организации, чтобы закрыть обязательства заемщика.

Если выплата превышает остаток по ипотеке, положительную разницу выплачивают клиенту или наследникам.

Условия оформления

При обычном страховании клиент выбирает, с какой компанией заключить договор. Это может быть любая организация, которая предлагает подходящий пакет рисков или выгодные финансовые условия.

С ипотечным страхованием заемщики ограничены в выборе. Согласно правилам полис можно оформить в компании с кредитным рейтингом не ниже «А-».

Раньше банки требовали получать страховки в аккредитованных организациях. Но с 01.09.2023 это незаконное требование, за что можно пожаловаться в ЦБ РФ.

Стоит ли соглашаться на страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Страхование жизни и здоровья — это право, а не обязанность заемщика. Если откажетесь, при хорошей кредитной истории и платежеспособности банк одобрит кредит. Но так как для него увеличатся риски, процентную ставку поднимут на 1–3 п. п.

Не отказывайтесь от полиса при оформлении ипотеки. Смотрите на это не как на дополнительные затраты, а как на возможность сохранить жилье в случае непредвиденных проблем. При неблагоприятных обстоятельствах семья не потеряет жилье, потому что страховая компания закроет долг перед банком.