Оформление кредита для закрытия старого долга — распространенная практика. Если правильно подойти к вопросу и выбрать подходящий продукт, это снизит нагрузку и сэкономит несколько десятков тысяч рублей на переплате. Рассказываем, выгодно ли перекредитование и от каких вариантов стоит отказаться.

Можно ли получить кредит, чтобы погасить другой?

По данным КонфОП, в начале 2022 г. 45% россиян оформляли потребительские кредиты, чтобы рассчитаться со старыми долгами. Это говорит о закредитованности людей и недостатке доходов для выполнения обязательств.

Законодательство не ограничивает количество кредитов на гражданина. Можно оформить и 5, и 10 займов, если позволяет доход.

Выгодно ли брать кредит, чтобы погасить старый?

Вариант 1. По старому кредиту у Дмитрия осталось 237 тыс. руб. на 2 года и 8 месяцев. Ставка — 17,9% годовых. Он получил предложение от другой организации под 13,9%. Не долго думая, Дмитрия оформил кредит на 237 тыс. руб. на тот же срок, чтобы закрыть старый долг.

Это хороший вариант, потому что Дмитрий снизил платеж на 1340 рублей, а на переплате за оставшийся срок сэкономит 29 754 рубля.

Вариант 2. Остановимся на примере Дмитрия. Теперь представим, что ему предложили кредит с такой же ставкой, но на 600 тыс. руб. Он согласился, закрыл старый долг, а оставшиеся деньги потратил на личные нужды.

Это плохой вариант, потому что с таких решений начинаются «кредитные гонки». На ровном месте Дмитрий увеличил долговую нагрузку и ограничил возможности личного дохода.

Вариант 3. Дмитрий потерял работу и не может платить по кредиту. Чтобы не испортить кредитную историю, решает быстро оформить кредит в другом банке для закрытия ежемесячного платежа. Но банк одобряет заем под 21% годовых, потому что у Дмитрия есть открытый кредит. Он получает деньги и закрывает старый долг.

Это невыгодный вариант, т. к. увеличивается долговая нагрузка. И Дмитрий потерял работу — не факт, что новое место найдется за месяц и сразу дадут аванс. Так что в следующем месяце Дмитрий столкнется с такой же проблемой.

Частое использование даже выгодного варианта приводит к проблемам. Если взять два кредита, а через полгода здесь же оформить новый и погасить старые — банк это заметит. Возможно, такое пройдет раза два, но потом банк начнет отказывать или предлагать ставку под 29% даже при минимальной закредитованности. А все потому, что потребительские кредиты для этого не предназначены — если бы банк знал истинные цели, сразу бы отказал.

Читайте также: «Как не попасть в долговую яму?
Пять советов для заемщиков»

Как не стоит погашать старые кредиты?

Многие заемщики, когда не хватает денег на ежемесячный платеж, из-за простоты получения рассматривают микрозаем или кредитную карту. МФО одобряют заявки и переводят средства за 10–15 минут, а кредитку доставляют в течение суток.

Проблема в краткосрочности подобных решений. Они увеличивают нагрузку, но через месяц ничего не меняется.

Например, Петр платит по кредиту 25 тыс. руб. в месяц. В июле не хватило денег, и он оформил микрозаем. В августе ему придется платить и по кредиту, и по микрозайму с процентами. Денег снова не хватит, Петр оформит новый микрозаем и попадет в бесконечную долговую спираль.

Как правильно погасить старые кредиты?

Если хотите полностью закрыть старый кредит, рассмотрите рефинансирование.

Рефинансирование — это закрытие долгов на выгодных условиях с пониженной ставкой или увеличенным периодом с меньшим ежемесячным платежом. В отличие от потребкредита, рефинансирование — целевой продукт, банк закрывает старые долги и знает, на что пойдут средства. Поэтому рефинансирование одобряют даже с действующими кредитами.

Насколько выгодно рефинансирование?

Правильно подобранное рефинансирование сокращает размер ежемесячного платежа и переплату. Рассмотрим на примере.

Дмитрий оформил потребительский кредит на 36 месяцев — 400 тыс. руб. под 17% годовых. Через год он нашел более выгодный вариант в другом банке, подал заявку на рефинансирование и получил одобрение. Теперь ставка — 13%.

Ежемесячный платеж сократился на 760 руб. — до 19 017 руб. За оставшийся срок Дмитрий сэкономит на переплате 18 245 руб.

Наибольшую выгоду приносит рефинансирование крупных кредитов — например, ипотеки. Ежемесячный платеж может сократиться на 10–15 тыс. руб., а экономия на переплате достигнет нескольких сотен тысяч рублей. Но для рефинансирования ипотеки придется потратить больше времени и собрать крупный пакет документов для подтверждения платежеспособности.

При выборе продукта учитывайте дополнительные условия. Во-первых, многие программы предусматривают обязательное страхование, которое включают в сумму займа. Соответственно, сокращается реальная экономия. Во-вторых, некоторые банки берут комиссию за рефинансирование — может достигать нескольких процентов от одобренной суммы.