Когда попадаешь в сложное финансовое положение или хочешь платить кредит по более выгодным условиям, начинаешь думать о рефинансировании. Но что делать, если уже воспользовался услугой год назад? Узнайте, разрешено ли пользоваться такой услугой второй раз и почему банки отказывают.

Принцип повторного рефинансирования

Запретов повторно рефинансировать кредит нет. Если испытываете материальные сложности после первого рефинансирования, или нашли другой вариант, где процентная ставка ниже, вы вправе обратиться за повторным рефинансированием. Но воспользоваться услугой разрешат в том случае, если у вас нет просрочек и положительная кредитная история.

Какие нужны документы для повторного рефинансирования?

Это стандартный набор документов, который требуют в любом банке для оформления повторного рефинансирования. Но кредитор вправе запросить и дополнительные сведения о заемщике. Например, свидетельство о браке или о рождении детей. По кредиту, который планируете рефинансировать, возьмите выписку о сумме долга у предыдущего банка.

Анализируем предложение банков

Перед подачей документов на повторное перекредитование еще раз проанализируйте предложения всех банков. Не стоит доверять рекламе, — лучше самостоятельно все проверьте, иначе ожидания не оправдаются.

Например, в Альфа-Банке ставка по рефинансированию от 9% (на момент написания статьи), но воспользоваться такой ставкой вправе только зарплатные клиенты, и то — придется оформить кредит от 700 тыс. руб. Для других заемщиков минимальная ставка рефинансирования составит 11%.

Когда будете подбирать банк, сравните не только сумму ежемесячного взноса, но и итоговый размер переплаты. Если при рефинансировании ставка будет меньше, но срок кредитования существенно увеличивается, вы заплатите больше, чем до услуги рефинансирования.

Плюсы повторного рефинансирования

У повторного рефинансирования такие же преимущества, как и у «первого»:

• объединяете займы в один кредит;

• не платите несколько комиссий;

• снижается финансовая нагрузка благодаря уменьшению ставки;

• меняется в меньшую сторону сумма ежемесячной оплаты;

• график оплаты становится удобнее.

Минусы повторного рефинансирования

Главный минус повторного рефинансирования — в услуге откажут, если есть просрочки.

Среди остальных минусов:

• банк вправе отказать в рефинансировании без объяснения причины;

• кредитор откажет, если посчитает, что клиент неплатежеспособен;

• не всегда удается подобрать банк с выгодной ставкой по процентам. 

Требования к заемщику для повторного рефинансирования

Для получения услуги вы должны регулярно платить первому кредитору в течение 12 месяцев, вне зависимости — повторное это рефинансирование или первое. А если планируете оформить рефинансирование по ипотеке, то вы обязаны выполнять кредитные обязательства не менее трех лет, иначе будет отказ. У вас должен быть постоянный доход. Если будете отдавать более 40% дохода при ежемесячной оплате, банк откажет в рефинансировании. 

Если у вас есть дополнительный доход, а официальной зарплаты недостаточно, чтобы выплачивать кредит, указывайте все источники дохода. Это увеличит шансы на положительное решение со стороны кредитора. Во всех банках почти одинаковые требования к заемщикам, но некоторые кредиторы требуют дополнительные справки, чтобы убедиться в платежеспособности. Например, справка с налоговой об уплате налогов или 2-НДФЛ, выписка с пенсионного фонда за последние шесть месяцев. 

Читайте статью «Рефинансирование с плохой историей: пять программ»

Когда обращаться за услугой?

Если при самом выгодном предложении процентная ставка сокращается всего на 1−2%, пользоваться рефинансированием невыгодно. Этот процент будет перекрыт из-за дополнительных комиссий. А если будете оформлять страховку платежа, итоговый размер переплаты вырастет еще больше.

Если вы выплачиваете ипотечный кредит и планируете снизить ставку с 14 до 9%, сократится не только ежемесячный взнос, но будет меньше и итоговая переплата. Делайте рефинансирование, если ставка по процентам меньше на 3−5%, — тогда почувствуете разницу.

Оформляйте рефинансирование, если первому кредитору выплатили не более 50% от всего кредита. Например, если вы взяли кредит на 500 тыс. руб., под 15% и уже выплатили 300 тыс. руб., оформлять рефинансирование по ставке 11-12% годовых на оставшуюся сумму нет смысла. Это связано с тем, что вы уже практически рассчитались по процентам и осталось выплатить только тело займа. А если оформить рефинансирование, вам вновь придется сначала выплачивать проценты, а потом уже остаток долга.

Алгоритм действий для повторного рефинансирования

Чтобы не нарваться на отказ, сделайте запрос в БКИ через портал Госуслуг и получите выписку с КИ. Тогда вы будете уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке.

Когда вы уже знаете, в каком банке будете оформлять рефинансирование, проверьте еще раз наличие долгов, штрафов по коммунальным платежам и налогам. Если менеджеры банка узнают о долгах, в услуге откажут.

Как не совершить ошибки при подписании — читайте здесь.

Как исправить кредитную историю перед рефинансированием?

Если у вас уже испорчена КИ, перед повторным рефинансированием придется ее исправить. Чтобы ускорить процесс, оформите кредитную карту в банке, где получаете зарплату. Банк предложит выгодные условия, т. к. вы и так пользуетесь услугами банка. После, главное, регулярно пополнять карту и следить за лимитом.

Есть еще способы улучшить КИ.

• Оформить рассрочку на технику или мебель.

• Взять микрозайм в МФО.

Но мы не рекомендуем обращаться в микрофинансовые компании, т. к. процент переплаты часто достигает размера долга. Например, взяли в долг 20 тыс. руб. на три месяца. И отдадите 30−35 тыс. руб. Поэтому проще оформить рассрочку или кредитную карту в своем банке, где получаете зарплату.

Есть ли последствия у повторного рефинансирования?

Заемщики в России опасаются обращаться за повторным рефинансированием, т. к. переживают, что испортят кредитный рейтинг. Но никаких негативных последствий нет, если вы вовремя выполняете кредитные обязательства и не допускаете просрочек. Главное, платите вовремя, чтобы не испортить КИ.

Нет смысла обращаться за услугой, когда вы потеряли работу и понимаете, что через месяц не внесете требуемую сумму. В этом случае проще обратиться к «своему» кредитору и попросить о кредитных каникулах с отсрочкой по оплате до года.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.