Индивидуальные предприниматели — отдельная категория заемщиков, с которыми некоторые банки категорически отказываются работать, мотивируя высокими рисками. Но есть и те, кто кредитует бизнесменов.

Овердрафт, кредит на покрытие кассового разрыва, заем для пополнения оборотного капитала — это программы, доступные предпринимателям. В статье подробно расскажем о видах кредитов, требованиях и сложностях, с которыми сталкиваются ИП.

Какие виды кредитов доступны ИП

Банки предлагают разные кредитные продукты, ориентированные на индивидуальных предпринимателей. Главное, чтобы вы и ваш бизнес соответствовал требованиям кредитора.

Овердрафт

Овердрафт — это сумма, которую банк дает сверх суммы на счете. Кредит используется для закрытия кассовых разрывов (ситуация, когда нет денег на рабочие процессы, но ожидается платеж от клиента). Как правило, овердрафт выдается на срок до 30−90 дней, в зависимости от тарифа банка. Размер зависит от среднемесячной суммы на счете. Размер овердрафта, который предоставляют ИП — 40–50% от поступлений.

Для подключения кредита подают заявление в банк, в котором открыт расчетный счет. При этом желательно, чтобы вы обслуживались минимум 3–6 месяцев. За это время кредитор успеет оценить платежеспособность и одобрит овердрафт.

Преимущество овердрафта заключается в том, что лимит расходуется, только если на расчетном счете нет денег. Если собственных средств хватает, плата за овердрафт не списывается.

Кредитная линия

Этот вид кредита доступен старым клиентам банка, которые пользуются его продуктами и имеют активы. Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. В первом случае принцип такой же, как у кредитной карты: вы погашаете задолженность и снова пользуетесь заемными средствами. Во втором случае после погашения долга кредитная линия закрывается.

У кредитной линии лимит больше, чем лимит у овердрафта, и не привязывается к ежемесячным финансовым поступлениям на расчетный счет.

Читайте статью «Почему ИП сложно получить кредит?»

Кредит на оборотный капитал

Кредит на пополнение оборотного капитала — это денежный заем, который берется на поддержание и развитие бизнеса. К оборотному капиталу относятся: сырье и материалы, оборудование, реклама и маркетинг, программное обеспечение и т. д.

Плюс кредита на финансирование оборотного капитала: удобный график платежей, в зависимости от сезонности бизнеса.

Деньги предоставляются на срок до трех-пяти лет. Лимит рассчитывается на основе финансовой оценки ИП и предприятия.

Инвестиционный кредит

Это кредит на развитие бизнеса. Его дают молодым предпринимателям, которые только запускают производство. Чтобы банк одобрил кредит, банку представляют бизнес-идею, рассказав об особенностях предприятия, прогнозируемой прибыли, рисках и других параметрах. Для этого составляется бизнес-план. Стоимость документа — 70–100 тыс. руб. Срок — два–три месяца.

Кредит выдают сроком до 15 лет. Некоторые банки предоставляют отсрочку платежа в течение первых лет после запуска производства.

Целевой кредит

Это заем, который банк дает на конкретную цель — покупку коммерческой недвижимости или оборудования. Купленное имущество выступает обеспечением по кредиту. В случае невозврата денег в установленный срок, банк вправе подать на предпринимателя в суд и изъять недвижимость.

Целевые кредиты отличаются минимальной ставкой и сроком до 20 лет. Размер лимита достигает 20 млн руб.

Помимо этого, индивидуальные предприниматели могут оформить потребительские займы, автокредит и взять ипотеку. Им придется подтвердить доход и представить требуемый пакет документов.

Требования и документы

К индивидуальным предпринимателям у банков завышенные требования, в сравнении с физлицами. Эти требования следующие:

• возраст — от 21 года;

• подтвержденный доход;

• регистрация в регионе выдачи кредита;

• ведение деятельности на протяжении 6–12 месяцев;

• регистрация предприятия в РФ;

• положительная кредитная история;

• отсутствие задолженности по бюджетным платежам;

• отсутствие непогашенных кредитов;

• отсутствие долгов перед клиентами и партнерами.

Пакет документов зависит от конкретного банка и запрашиваемой суммы лимита. Рассмотрим стандартный перечень документов, который требуют от индивидуального предпринимателя:

• российский паспорт;

• второй документ, подтверждающий личность (СНИЛС, загранпаспорт, водительские права);

• ИНН, ОГРН, свидетельство о регистрации физ. лица в качестве ИП или выписка из ЕГРИП;

• декларация и отчетность за прошлый год.

При обращении в банк, в котором открыт расчетный счет, достаточно только паспорта и второго документа.

Читайте статью «Как списать долги по ИП?»

Подача заявки

Обратитесь в выбранный банк с полным пакетом документов и заполните анкету-заявление. Подать заявку можно как в отделении банка, так и на официальном сайте. Это никак не повлияет на решение кредитора и сроки рассмотрения запроса. Обычно предварительное решение сообщается в течение 30 минут. Окончательный ответ вы получите за 1–3 дня. Если у кредитора возникнут вопросы, рассмотрение может затянуться.

Почему банки часто отказывают ИП

Как уже писали, индивидуальные предприниматели — не самая востребованная категория клиентов для банков. Поэтому им отказывают даже чаще, чем простым гражданам. И вот почему:

• Неустойчивое финансовое состояние. В одном месяце прибыль 150 тыс. руб., а в другом — всего 5 тыс. руб. Для банка это тревожный знак.

• Нет доказательств платежеспособности. Если ИП подает нулевую декларацию (без прибыли), ему сложно доказать благонадежность. Таким клиентам банки отказывают с вероятностью 90%.

• Недостаточный срок деятельности. Если вы открылись четыре месяца назад, шанс получить кредит минимален. Еще вы не предоставите налоговую декларацию за прошлый отчетный период. Поэтому лучше подождать хотя бы один год перед оформлением займа.

• Сомнительные транзакции. Банк отслеживает каждый платеж, и любая подозрительная операция спровоцирует отказ и блокировку счета.

• Неподходящий вид деятельности. В кредите откажут, если ОКВЭД бизнеса не подходит банку. Часто отказывают букмекерским конторам, казино, страховым и инвестиционным компаниям.

Как увеличить шансы

Чтобы увеличить шансы на получение выгодного кредита, подтвердите платежеспособность доступными способами. Представьте налоговую декларацию, выписку с банковского счета, загранпаспорт с отметками о путешествиях, свидетельство права собственности на недвижимость или авто.

Найдите поручителя с положительной кредитной историей и подтвержденным доходом. Это может быть работник в найме или владелец бизнеса. Нет никаких ограничений, кроме возраста и других минимальных требований. Вы можете привлечь даже ближайшего родственника.

Если требуется крупная сумма, представьте залог. Обеспечением по займу выступает квартира, загородный дом, земельный участок и коммерческая недвижимость. Еще некоторые банки принимают в залог дорогие автомобили и оборудование.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.