Наличие одновременно кредита и кредитной карты — не редкость. Потребительский заем обычно берут на совершение крупных покупок, в то время как кредитка используется для ежедневных расходов. Однако такой тандем приводит к серьезным финансовым проблемам — ведь нужно погашать два кредита.

Чтобы избавиться от долгов, закрывайте задолженность досрочно. А вот что гасить в первую очередь — рассказываем в статье.

Что погашать в первую очередь?

Многие скажут, что первым делом лучше погашать кредитку, поскольку это источник постоянных расходов. Отчасти это верно. Но вопрос в том, как именно вы пользуетесь пластиком и какие условия по тарифу.

Если вы успеваете погасить задолженность, пока действует льготный период, никакой переплаты не будет. Банк просто не начислит проценты. В то время как проценты по потребительскому кредиту копятся каждый день.

Рассмотрим каждый инструмент подробно.

Какие особенности у кредита?

Потребительский заем — это обычно крупная сумма, которую банк дает на три-пять лет под определенный процент. Процентная ставка начинает действовать с момента получения денег, даже если вы не пользуетесь заемными средствами. То есть вы платите за кредит, даже если не сняли ни рубля с кредитного счета.

Продлить потребительский кредит нельзя — если взяли деньги на три года, придется их вернуть в этот срок, иначе штрафы и пени не заставят себя долго ждать.

Какие особенности у кредитных карт

Кредитные карты имеют лимит, который банк выдает заемщику. Обычно лимит не превышает 200 тыс. руб., если это не премиальный тариф. За пользование лимитом банк устанавливает процент, который значительно выше, чем по потребительскому кредиту. Но есть плюс — льготный период (ЛП), в течение которого платить проценты не надо. Продолжительность ЛП варьируется от 50 до 365 дней.

В некоторых тарифах есть бонусная программа — при оплате покупок начисляются баллы, кэшбэк и мили. Это выгодно, если вы пользуетесь кредиткой регулярно.

Платеж по кредитной карте — до 8% от суммы задолженности. Это позволяет не сильно увеличивать кредитную нагрузку даже при большом долге.

Читайте статью «Как долги по налогам могут испортить жизнь?»

На какие параметры смотреть при досрочном погашении?

Чтобы получить максимум выгоды от досрочного погашения, смотрите на два параметра:

• Процентная ставка. Чем выше процент, тем больше переплата. Например, по потребительскому займу ставка 25,5% годовых, а по кредитке — 45,5%, очевидно, что выгоднее закрыть кредитку, если нет льготного периода. Если ЛП действует, лучше погашать потребительский кредит.

• Срок кредита. Выгоднее погашать новые кредиты, поскольку сначала платеж состоит преимущественно из процентов. Ближе к концу срока платеж на 70–80% состоит из основного долга.

Как правильно погашать кредит досрочно?

Казалось бы, положили деньги на счет, подали заявку на частично досрочное погашение в онлайн-банке и ждете, когда банк спишет деньги — что может быть проще. Но нет, есть нюансы, которые важно учитывать.

• Сокращение срока или уменьшение платежа. Выберите вариант, который подходит. При сокращении срока снижается общая переплата, но платеж не меняется. При уменьшении платежа срок остается таким же, но платеж с каждым частично досрочным погашением становится меньше.

• Дата погашения. Если частично досрочно закрывать кредит в день обязательного платежа, то вся сумма пойдет на погашение долга. А вот если погасить досрочно в середине расчетного периода, часть денег уйдет на оплату процентов. Это невыгодно.

• Не копите. Погашайте кредит каждый месяц небольшими частями. Это выгоднее, чем раз в полгода вносить крупный платеж. Если сомневаетесь, сделайте расчет на онлайн-калькуляторе с досрочным погашением.

Как закрыть долг по кредитной карте

Для погашения задолженности по кредитке не нужно уведомлять банк, просто вносите сумму на счет, и она снова станет доступной для использования. Но если хотите закрыть карту, не пользуйтесь лимитом. Выбора с сокращением срока или уменьшением платежа в этом случае нет.

Аннулировать кредитную карту можно только после того, как вся сумма лимита будет на счете. 

Что нужно сделать после частичного и полного погашения кредита?

После частично досрочного погашения попросите менеджера банка прислать новый график погашения или скачайте его в личном кабинете. Это позволит отслеживать сумму задолженности и срок кредита.

При полном закрытии кредита возьмите справку в банке об отсутствии задолженности. Даже в случае сбоев у вас будет железное доказательство, что вы ничего не должны банку.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.