Выкуп долга у банка — это сделка с кредитором, когда право требовать долг переходит третьему лицу. Например, у вас есть задолженность 500 тыс. руб. перед банком. У вас на руках 100−200 тыс. руб. Заплатив эти деньги, вы не покроете и половины долга, но зато можете выкупить через третье лицо и закрыть кредитный договор.

Расскажем, как выкупить долг, чтобы банк не отклонил заявку. Еще узнаете, какие кредиты банки не продают.

Почему банки продают проблемные кредиты?

Центробанк контролирует лимиты по количеству просроченных кредитов согласно ст. 20 ФЗ-391-1 «О банках и банковской деятельности». Превышенный лимит грозит коммерческому банку отзывом лицензии. В бесперспективных случаях банку проще уступить задолженность за процент, чем остаться совсем без ничего. Выкуп одного долга выгоднее — банк может взять 20−30% от суммы. Поэтому кредиторы иногда соглашаются на цессию с физическими и юридическими лицами.

Но банк вправе отказаться продавать долг, если у должника есть имущество, официальный доход. В таком случае кредитор подаст в суд и получит больше, чем при продаже долга.

Зачем выкупать свой долг у банка?

Должник может обанкротиться, но у банкротства есть негативные последствия: в течение пяти лет не дадут кредиты, нельзя занимать руководящие должности в финансовых учреждениях, открывать бизнес и другое. 

Выкупив кредит через третье лицо, вы избежите судебных разбирательств, общения с коллекторами, поправите кредитную историю и сэкономите.

Долг выкупают, чтобы не было следующих проблем:

• Разговоры и встречи с коллекторами. Если банк продал долг коллекторам, не избежать постоянных звонков, смс, писем с требованиями. Сотрудники тревожат знакомых, родственников, звонят на работу коллегам и начальству.

• Арест имущества судебными приставами. Судебные приставы вправе арестовывать банковские счета, взыскивать с заработной платы и других доходов, выставлять имущество на торги.

• Ухудшение кредитного рейтинга. Пока долг не продан никому, в бюро кредитных историй продолжает поступать информация о просрочках, а кредитный рейтинг становится все хуже.

Когда можно выкупить долг в банке?

Статья 382 ГК РФ разрешает продажу долгов третьим лицам после просрочек по платежам. Согласие заемщика уже вписано в кредитный договор. Но банк обязан уведомить должника о передаче задолженности в письменном виде.

Между кредитором и третьим лицом заключается договор переуступки прав требования. Банк прекращает начислять пени, штрафы и больше не может требовать ничего с должника.

По закону заемщик не может выкупить собственный долг, т. к. выступает одной из сторон кредитного договора.

Право на договор переуступки есть у физических и юридических лиц.

Физические лица

Закон разрешает заключать договор цессии с физическими лицами. Но банки тщательно проверяют их на предмет сговора с заемщиком. Если кредитор заподозрит родство, близкое знакомство, то в цессии будет отказано. Привлекайте тех, кто носит другую фамилию, не связан с вами по работе, бизнесу, адресу проживания.

Юридические лица

Для выкупа привлекают организации, которые за вознаграждение подпишут договор цессии. Например, кредитные брокеры, антиколлекторские агентства, юристы.

Какие кредиты банк согласится продать?

Не на все кредиты распространяется право выкупа.

Кредитор также не продаст долг, по которому производят платежи, хоть и с просрочками. Расчетный период для неуплаты зависит от политики банка — от 3 месяцев до 1,5 лет. 

Рисковые продукты, такие как кредитные карты, потребительские кредиты, банку выгоднее продать. В случае если не получится через суд взыскать задолженность, кредитор вернет при переуступке хоть какую-то часть. 

Читайте статью «Судебная задолженность: как узнать и оплатить?»

Как договориться с банком и выкупить долг?

Инициатором выкупа может стать как должник, так и банк. Иногда кредитор предлагает заемщику переуступку за процент от долга, но это нераспространенная практика.

Должник вправе сам попросить у банка выкуп. Практика показывает, что если кредитор посчитает должника способным вернуть долг, то откажет. 

Больше вероятность, что банк согласится, если:

• отсутствует имущество, кроме единственного жилья;

• нет официального дохода или он не выше прожиточного минимума;

• не проходила оплата по кредиту более трех месяцев.

Сделайте запрос:

1. Напишите бумажное заявление на заключение договора переуступки в свободной форме.

2. Составьте с юристом договор переуступки, пропишите подробно условия сделки.

3. Не указывайте маленький процент — банк нужно заинтересовать в выкупе.

Отправьте заказное письмо в банк или передайте в ближайший офис. Ждите ответа от кредитора. Заимодатель может не согласиться на первоначальные условия и предложить свои. Или отказаться от цессии вовсе.

Если банк согласится на условия, он пришлет уведомление заказным письмом по адресу регистрации должника. Посредник подписывает договор с кредитором и становится цессионарием. Теперь банк не вправе требовать взыскание с должника — прекращается начисление штрафов, пеней по долгу.

Возьмите справку в банке о том, что вы больше не должник и кредитный договор закрыт.

Читайте статью «Можно ли списать кредиты без банкротства?»

Можно ли выкупить долг у коллекторов?

Заработок коллекторов — деньги, которые удалось получить от должника. Поэтому коллекторские агентства не соглашаются на договор цессии. Методы работы с должниками позволяют получить 50−100% от суммы, а выкуп предполагает меньшие отступные.

С коллекторами лучше договориться о погашении кредита со скидкой. Иногда взыскатели сами предлагают подобные решения проблем.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.