Мало кто сталкивается с ситуацией, когда у банка, где был вклад или счета, отзывают лицензию. Но такие случаи встречаются, особенно если клиент выбирает банки избирательно, не делая упор на популярные банки. 11 февраля 2022 года ЦБ отозвал лицензию у астраханского банка ККБ. 21 февраля начались выплаты вкладчикам. Спустя четыре месяца агентству по страхованию вкладов оставалось выплатить еще более 9 млн руб. Чтобы не попасть в ситуацию с задержками выплат от банка и не столкнуться с другими проблемами, рассказали о признаках, которые помогут выявить ненадежный банк.

Какой банк называют проблемным?

Обычно проблемным называют банк, который имеет финансовые трудности. Выдача кредитов ненадёжным заемщикам увеличивает процент невозврата займов, снижает прибыль. Недостаток финансов влияет на способность банка выполнять обязательства. Кроме рискованной кредитно-денежной политики ненадёжные организации нарушают требования законодательства и ЦБ. Это приводит к серьёзным последствиям: от запрета части операций до отзыва лицензии.

Финансовые трудности не единственный показатель проблемного банка. Сложность во взаимодействии клиентов с кредитной организацией, отсутствие нескольких каналов связи мешают оперативно получать нужную информацию. Плохо организованная система обработки клиентских обращений приводит к затягиванию рассмотрения и решения возникших проблем. Столкнувшись с подобными трудностями, повторно с такими банками клиенты не связываются. 

Признаки проблемного банка 

Низкий рейтинг. Это самый очевидный показатель того, что банку не стоит доверять сбережения. Рейтинги регулярно обновляются рейтинговыми агентствами на основании финансовой отчётности, которую в открытом доступе публикует кредитная организация. Агентства анализируют прибыль банка, его капитал и активы. На основании этих данных делают вывод, насколько вероятно банкротство. Резкое снижение рейтинга говорит, что банк испытывает финансовые трудности.

Прежде чем, стать клиентом банка проверьте его рейтинг в поисковике, на сайтах российских агентств — Эксперт РА, АКРА или на международных — Standard & Poor's, Moody’s, Fitch Ratings.

Высокий процент по вкладам. Если банк принимает депозиты под процент, который значительно отличается от других предложений на рынке, стоит задуматься. Возможно, у кредитной организации проблемы с платежеспособностью, и она не в состоянии выполнять обязательства. Неоправданно высокими процентными ставками банк пытается привлечь деньги на выдачу кредитов и выплаты вкладчикам. 

Сравните предложение по вкладам с тем, что предлагают банки, входящие в десятку крупнейших. Процент по депозитам формируют исходя из ключевой ставки ЦБ, поэтому разница между ставками в разных банках минимальна. Исключение — акционные предложения, но они всегда ограничены по времени.

Закрытие филиалов. Содержание банкоматов, отделений и выплата заработной платы сотрудникам требуют больших вложений. Сокращение точек присутствия и штата свидетельствует о снижении прибыли и сокращении расходов. 

Низкий уровень сервиса. Отсутствие горячей линии с бесплатным номером, круглосуточной поддержки, сделанное «на коленке» мобильное приложение с ограниченным функционалом свидетельствуют о том, что банк экономит на развитии и в любой момент готов уйти с рынка.

Постоянные задержки платежей и переводов должны насторожить. Например, перевели деньги через приложение и заметили, что транш отложен. Причина проблемы, возможно, не только в технических сбоях, но и в отсутствии собственных и заемных средств у банка.

Обратились в чат клиентской поддержки, а ответ получили спустя час, или в рабочее время обнаружили, что отделение закрыто — не связывайтесь с этой кредитной организацией. Иначе решение проблемы, даже незначительной, превратится в настоящий квест. Подобные случаи показывают, что банк не дорожит репутацией и не заинтересован в удержании клиентов.

Негативная информация в СМИ. Планируете открыть вклад или взять большой кредит — просматривайте новости. Частое упоминание в открытых источниках о проверках банка ЦБ информация о смене руководства, проблемах с отчетностью или оттоке вкладчиков становится первым признаком скорого отзыва лицензии.

Проверьте наличие судебных дел, в которых кредитные организации выступает ответчиком. Если дел много, возможно, речь идет о регулярном нарушении закона.

Читайте статью «Три причины не доверять банкам»

Как выбрать надёжный банк?

• Выбирайте банк с большим количеством филиалов. У таких кредитных организаций ЦБ редко сразу отбирает лицензию. Регулятор сначала запускает процедуру «оздоровления», пытаясь вывести банк из кризиса.

• Изучите в интернете кредитный рейтинг организации.

• Проверьте участие банка в системе страхования вкладов.

• Посмотрите народный рейтинг. Почитайте отзывы о том, насколько удобно общаться с кредитной организацией, как оперативно банк решает проблемы и идёт навстречу клиентам.