Истории, в которых люди работают на свои кредиты, — не выдумка. Согласно статистике БКИ ОКБ, 7,2 млн заемщиков имеют проблемы с погашением долгов. Рассказываем, как правильно брать кредиты и как вылезти из долговой ямы, если уже оказались в ней.

Как брать кредиты и не оказаться в долговой яме?

Доступность кредитов может сыграть с вами злую шутку. Поэтому лучше накопите деньги на покупку или обратитесь за финансовой помощью к родственникам. Если же без заемных средств не обойтись, придерживайтесь советов МБК.

Рассчитайте, какой кредит вам по силам

Решились на кредит в банке — сначала оцените, сможете ли вы его выплатить. На ежемесячный платеж должно уходить не более 30% дохода. Тогда вы без проблем справитесь с долговой нагрузкой и не в ущерб качеству жизни.

Если банку придется отдавать половину заработка, в перспективе это приведет к перенапряжению личной экономики и, соответственно, долгам по кредиту. Такая ситуация часто возникает при длительном кредитовании, например, при выплате ипотеки.

Делая расчеты, не исключайте риск, что материальное положение может ухудшиться. Скажем, на момент подачи заявки в банк вы зарабатываете 70 тыс. руб. Но в последнее время дела в фирме идут не очень, и начальник грозится урезать заработную плату. Тогда сразу исходите из зарплаты 50 тыс. руб. На такой доход оптимальная кредитная нагрузка — 15 тыс. руб.

Изучите кредитные продукты нескольких банков

Не берите заем в первом попавшемся банке, даже если часто видите его рекламу, а отделение находится в двух шагах от дома. Из-за халатного отношения вы рискуете оформить кредит на невыгодных условиях и переплатить кредитору вдвое больше, чем могли бы.

Рассмотрите предложения от нескольких банков. Кроме годовой ставки, обращайте внимание на следующие параметры кредита:

• какие штрафы и пени банк начисляет за просрочку платежа;

• нужно ли оформлять страховку и какая ее стоимость;

• есть ли скидки для зарплатных и пенсионных клиентов.

Подборку лучших кредитных карт без процентов — смотрите здесь

Не занимайте деньги у черных кредиторов 

Берите заем в кредитных организациях, которые работают на основании лицензии Банка России. Их деятельность регулируется законом, поэтому они не могут превышать допустимое значение процентной ставки (365% годовых) и взыскивать долги с помощью коллекторов. Перечень аккредитованных кредитных организаций есть на сайте crb.ru.

В лучшем случае вы переплатите большие проценты, а в худшем — столкнетесь с коллекторами и откровенным криминалом.

Не пропускайте платежи

Строго соблюдайте график платежей, иначе сумма долга по кредиту будет расти как снежный ком. За каждый день просрочки банк насчитывает пеню в размере 0,1%. Скажем, должны 30 тыс. руб., не заплатили вовремя — через месяц должны уже 30,9 тыс. руб.

Делайте кредитный платеж за несколько дней до крайней даты — так деньги поступят на счет без задержек. А если страдаете забывчивостью, поставьте напоминание на телефоне или наклейте стикер на холодильник.

Погасите кредит досрочно

Появились свободные деньги — направьте их на досрочное погашение кредита. Так вы быстрее рассчитаетесь с банком и, соответственно, меньше переплатите.

За 30 дней сообщите кредитору о намерении закрыть долг досрочно, иначе он продолжит следовать установленному графику платежей. Тогда внесенная вами сумма будет разбита на несколько ежемесячных взносов, а когда средств перестанет хватать на очередной платеж, возникнет просрочка.

Почему вы оказались в кредитной яме?

Низкая финансовая грамотность и отсутствие финансовой стратегии — прямой путь в долговую яму. Если вы накопили долги, то, вероятно, по таким причинам:

• не планируете семейный бюджет и бездумно расходуете заработанные деньги;

• живете не по средствам;

• часто делаете ненужные покупки;

• оформляете на свое имя займы друзей и родственников.

Но даже если вы ответственный заемщик, сложности с погашением кредита могут возникнуть из-за жизненных обстоятельств. Потеря работы, ухудшение здоровья, стихийное бедствие — от этого никто не застрахован.

Как закрыть долги по кредитам в банке?

Предположим, вы уже в кредитном рабстве. Чтобы обрести свободу от банков:

Составьте таблицу с действующими кредитами, отсортировав их по ставке. Например, у вас четыре кредита под 7, 13, 15 и 24%. Направьте силы на погашение самого дорогого из них. Таким образом вы минимизируете переплату.

Оптимизируйте расходы. Отдавать 5–10% от заработка на покрытие долгов, а на остальные деньги жить как раньше — неверный подход. Так вы погашаете часть процентов, тогда как тело кредита остается неизменным.

Не берите новые кредиты на возврат долгов в микрофинансовых организациях. Это заведомо провальная стратегия, так как ставка в МФО составляет 1% в сутки. Хоть вы и закроете старые долги, но тут же обрастете новыми.

Читайте также: «Как быстрее закрыть все кредиты
и где взять деньги на погашение?»

Как поможет кредитор?

Банки не меньше вашего хотят, чтобы долг был закрыт. Они предлагают разные инструменты, которые помогут вам преодолеть трудную финансовую ситуацию:

Рефинансирование. Банк предоставляет кредит на закрытие нескольких старых, чтобы вы оптимизировали график платежей и уменьшили процентную ставку на 1–1,5%. Если накопили долгов на сумму от 300 тыс. руб. и планируете закрывать их в течение года, обращайтесь в Сбербанк. Тогда первый месяц будете рефинансироваться по льготной ставке 4%. Или обращайтесь в ПСБ — он поможет объединить до пяти кредитов по ставке от 3,5% годовых.

Реструктуризация. Если докажете, что не можете платить по кредиту, банк изменит условия кредитного договора в вашу пользу: снизит ставку, продлит срок кредитования.

Кредитные каникулы. Это льготный период, на который вы освобождаетесь от уплаты ежемесячных взносов по кредиту. Кредитор одобрит вашу заявку при условии, что вы сможете документально подтвердить факт снижения дохода на 30%. Например, предоставьте справку о регистрации в качестве безработного или больничный лист.

Если вы попытались, но не смогли вернуть долги банкам по кредитам, остается только один вариант — объявить себя банкротом. Тогда кредиторы не смогут взыскать с вас сверх того, что находится в вашей собственности, а также забрать единственное жилье, кроме того, что в ипотеке.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.