Когда магазин предлагает забрать товар сейчас, а платить потом, логика уступает непреодолимому желанию. А потом выясняется, что проценты все-таки есть, да и стоимость далека от выгодной. Рассказываем, в чем подвох и как не попасться на уловки магазинов.

Что такое рассрочка и как она работает?

Рассрочка — это выплата долга равными частями без процентов. Распространена в сегменте товаров стоимостью до 100 тыс. руб. Реже в рассрочку покупают квартиры, машины и другое дорогое имущество.

Например, вам могут предложить бытовую технику без первоначального взноса по схеме «0–0–12». Это значит, придется платить равными частями в течение года.

Как работает рассрочка: представим, что магазин предлагает Sony PlayStation 5 за 60 000 руб. Денис не может заплатить всю сумму сразу и соглашается на рассрочку «0–0–12».

После оформления документов Денис забирает приставку без первоначального взноса, а затем платит по 5000 руб. в месяц в течение года. Покупатель получает товар, а магазин выручку.

Банк тоже не остается в накладке. Хотя покупатель не платит проценты, это делает магазин. Если годовая ставка — 10%, то банк перечисляет магазину 54 000 руб.

Так должна работать рассрочка, но чаще покупатели сталкиваются со скрытыми обманами, которые делают сделку невыгодной — о них расскажем далее.

Читайте также: «POS-кредитование: выгодно
ли брать кредит в магазине?»

Чем отличается от кредита?

Рассрочка и кредит похожи, но это разные продукты. Разницы нет только для банка, который финансирует сделки и получает проценты. Вот основные различия:

• Деньги не дают на руки. Они отправляются в магазин, который выдает покупателю товар.

• Быстрое оформление — до 5–15 минут. Зачастую документы успевают подготовить, пока клиент договаривается о доставке или упаковке.

• Нет переплаты. Клиент постепенно оплачивает покупку, не тратясь на проценты.

Рассрочка оформляется только в магазине, где работает кредитный специалист. Нельзя получить рассрочку, а затем искать продавца.

Некоторые продавцы предлагают прямые рассрочки без участия банков. Такие встречаются редко, потому что магазины не хотят брать на себя риски по неуплате и тратить ресурсы на взыскание долгов.

Правила погашения такие же: ежемесячно делаете платежи, за просрочки получаете штрафы и пени. После длительной неуплаты банк обращается к приставам для взыскания долга. Просрочка заносится в БКИ, поэтому нарушения ухудшают кредитную историю (КИ).

В чем подвох рассрочки?

В идеальном виде рассрочка встречается редко, потому что магазины не хотят компенсировать банкам проценты. Поэтому громкие «0-0-24» чаще используются для привлечения внимания. 

Подвохи, с которыми сталкиваются покупатели:

Повышенная стоимость. Магазины прибавляют к цене товара проценты, которые нужно будет компенсировать банку. Например, холодильник стоит 30 000 руб., а перед введением рассрочки стоимость увеличивают до 33 000 руб. Магазин действует нечестно: и покупателей получает, и в выручке не теряет. Клиент тратит больше и фактически платит проценты по беспроцентной рассрочке.

Рекламный трюк. Рассрочка вводится для привлечения внимания. Когда приходите в магазин, оказывается, что подходящего товара нет в наличии. Дальше задача менеджеров — обработать клиента, чтобы убедить на другие покупки.

Дополнительные услуги. Вместе с рассрочкой магазины обязывают оформлять страховку или расширенную гарантию на товар, чтобы компенсировать затраты на проценты. Если магазин отказывается от сделки без дополнительных услуг, рассмотрите другого продавца.

Короткий беспроцентный период. Например, нулевая ставка действует 6 месяцев, за оставшиеся полгода клиент платит проценты на общих основаниях. При оформлении рассрочки об этом не говорят, а в договоре указывают мелким шрифтом. Когда покупатель узнает о процентах, уже поздно что-либо сделать для защиты прав и интересов.

Рассрочка с картой. Некоторые банки одобряют рассрочку, если покупатель согласится пользоваться картой. Оформление бесплатное, но банк получает прибыль с смс-информирования, обслуживания и других платных опций. 

Преимущества рассрочки

У «правильной» рассрочки немало плюсов:

• Экономия на процентах. Получаете товар и за 6–12 месяцев платите реальную стоимость.

• Лояльное отношение к заемщикам. Рассрочка — целевой продукт, ее чаще одобряют людям с плохой КИ.

• Быстрое оформление. Рассматривается в магазине, для подачи заявки достаточно паспорта и СНИЛС. Кредитный специалист сообщает решение банков через 3–5 минут.

Рассрочка часто используется для улучшения КИ. Своевременное выполнение обязательств перекрывает прошлые длительные просрочки, повышаются шансы на получение крупных кредитов в будущем.

Читайте также: «Покупай сейчас, плати потом: обзор
сервисов рассрочки на маркетплейсах»

Стоит ли соглашаться на рассрочку?

Рассрочка — удобный инструмент, но неправильное использование становится причиной проблем.

Во-первых, она создает ощущение больших возможностей. Человек покупает дорогие телефоны или технику, которые не может себе позволить. Растет закредитованность, повышается риск попасть в долговую яму.

Во-вторых, становится больше импульсивных покупок. Возможность взять здесь и сейчас отключает логику, а дом наполняется ненужными вещами, за которые приходится платить долгие месяцы.

Чтобы не попасть в ловушку:

1. После выбора товара откладывайте покупку на 2–3 дня. За это время поймете, нужна вещь или нет.

2. Сравните цены с другими площадками. Если в магазине товар дороже на 15–20%, стоимость накручена для компенсации процентов.

3. Контролируйте доходы и расходы, чтобы не попасть в долговую яму из-за бесконтрольных покупок и рассрочек.

4. Читайте договор перед подписанием, чтобы не согласиться на дополнительные услуги или частичный беспроцентный период.

Беспроцентная рассрочка — не всегда беспроцентная, потому что магазины стараются перекладывать расходы на клиентов. Это делают путем повышения стоимости или навязыванием дополнительных услуг. А иногда рассрочка — всего лишь элемент рекламной кампании для привлечения внимания. Оставайтесь начеку, чтобы избежать излишних расходов.