Опрос «Комсомольской Правды» показал, что половине россиян денег хватает только на самое необходимое. Многие считают нехватку денег основной причиной невозможности формировать резервы. Рассказываем, как копить даже с маленькой зарплатой.

Сколько можно накопить?

Сначала ложка дегтя: к сожалению, какие правила ни используй, с небольшой зарплатой миллионы не накопить. Если вас пытаются убедить в обратном, скорее всего, человек:

• не знает, о чем говорит, и никогда не формировал собственный капитал;

• или банальный мошенник, который продает курсы успешного успеха.

Теперь о хорошем. С грамотным подходом возможно накопить на подушку безопасности и снизить кредитную нагрузку. Но учитывайте следующее:

• Это не быстро. Финансовое оздоровление может занять несколько лет, а составленной системой нужно руководствоваться ежедневно.

• Потребуются сила воли и самодисциплина. Забудьте про расточительное обращение с деньгами — покупки безделушек, кредиты на смартфоны и т. п.

• Необходимо повышение финансовой грамотности — чтение литературы, просмотры вебинаров, общение с экспертами.

Накопление денег — это не столько про экономию, сколько про формирование финансовой системы, которая направлена на рациональное распоряжение деньгами и вложение средств в инвестиционные инструменты.

По данным Росстата, средняя зарплата россиян в апреле 2023 г. — 71 тыс. руб. Маленькой зарплатой будем считать 60 тыс. руб., из которых тратим (в расчете на человека):

• 8 тыс. руб. на жилье;

• 12 тыс. руб. на продукты;

• 6 тыс. руб. на транспорт;

• 10 тыс. руб. на досуг;

• 10 тыс. руб. на прочие расходы;

• 5 тыс. руб. на кредиты.

Для формирования накоплений остается 9 тыс. руб. Но сначала рассмотрим ключевые правила — основу системы рационального использования денег.

Читайте также: «Десять советов тем, кто испытывает
трудности с финансами»

Три правила

Планирование бюджета

Планирование бюджета — основа финансовой грамотности. Без понимания доходов и расходов движение денежных потоков становится хаотическим. А где хаос, там «мне не хватает денег до зарплаты».

Что делать?

Составить бюджет. На долгосрочный (год), среднесрочный (месяц) и краткосрочный (неделя) период. Он покажет, сколько вы зарабатываете, на что тратите и какая сумма остается. Данные упростят планирование формирования капитала и дорогостоящие покупки без кредитов. Чтобы упростить задачу, пользуйтесь специальными сервисами или Google Таблицами (аналог Excel, но в облаке).

Фиксировать доходы и расходы. Сгодятся Google Таблицы или приложение на смартфон. Рассмотрите Дзен-мани — программа доступна на Android и iOS.

Анализировать результаты. Смотрите, по каким статьям расходов превысили бюджет, и ищите причины. Подумайте, что оптимизировать без ухудшения качества жизни. Анализ даст решения, которые позволят тратить больше на накопления.

Может не получиться с первого раза. Возможно, бросите это через неделю или месяц. Сделайте передышку и попробуйте снова, пока не сформируется привычка. А когда получите первые результаты, планирование станет приносить удовольствие.

Отказ от импульсивных покупок

Только на первый взгляд такие покупки кажутся безобидными. Подумаешь, потратил 300 руб. на безделушку. Но таких «подумаешь» за месяц накапливается на 10–20% от дохода. Импульсивные покупки создают дыры в бюджете и загоняют в долгосрочные кредиты.

Что делать?

Составлять список покупок до похода в магазин за продуктами, бытовыми принадлежностями. Можете брать с собой сумму, которой хватит только на вещи из списка. Тогда будет меньше соблазна купить ненужное.

Улучшать самодисциплину. Когда появится желание идти не по списку, остановите  себя. Сначала будет сложно, но со временем появится устойчивый навык.

Перейти на наличные. Если не получается контролировать расходы, откажитесь от банковских карт. Люди сходятся во мнении, что не замечают траты по карте. А при расчете наличными есть ощущение, что расстаешься с реальными деньгами.

Если планируете приобретение вещей дороже 100 тыс. руб., часть свободных денег откладывайте на отдельный счет. Старайтесь не пользоваться кредитами, так как они увеличивают расходы и сокращают возможности накопления.

Повышение финансовой грамотности

Чем больше знаете про обращение с  деньгами, тем быстрее накапливаете на большие цели.

Способы повышения финансовой грамотности:

1. Читайте полезную литературу. Есть книги российских авторов, которые рассказывают о планировании и оптимизации бюджета, об изменении отношения к покупкам, о лайфхаках для экономии на бытовых расходах.

2. Смотрите вебинары экспертов, на которых дают практические советы и рассматривают реальные кейсы. Фиксируйте интересную информацию, пробуйте в деле новые инструменты и прокачивайте систему управления деньгами.

3. Общайтесь с энтузиастами, которые занимаются личным финансовым планированием. Обменивайтесь опытом, просите советы в сложных ситуациях. В такой среде проще развиваться и накапливать средства.

Через 6–12 месяцев после внедрения перечисленных правил управление бюджетом станет обыденностью, а анализа доходов и расходов — радостью.

Что дальше?

В первые месяцы свободные средства направьте на погашение долгов до 200 тыс. руб., чтобы уменьшить расходы и сэкономить на процентах. Затем ориентируйтесь на долгосрочный период.

1. В первые 12–24 месяцев накапливайте деньги на личном счете. Если брать наш пример, когда остается 9 тыс. руб. в месяц, за этот период накопим 108–216 тыс. руб.

2. По истечении двух лет наступает стадия приумножения капитала. Обратите внимание на инструменты с минимальными рисками — банковские вклады. В зависимости от выбранного варианта пассивный доход достигнет 10–20 тыс. руб. в год. Продолжайте откладывать свободные средства.

3. Когда величина капитала достигнет 300–500 тыс. руб., переносите 10–20% активов в более рисковые инструменты: акции и облигации. Рассматривайте дивидендные акции, чтобы играть не только на изменении стоимости, но и получать пассивный доход.

4. Когда капитал достигнет 1–1,5 млн руб., рассмотрите вложения в действующий или открывающийся бизнес. Выделите на это 10–20%. Чтобы не столкнуться с мошенниками, пользуйтесь услугами брокеров — они помогут выбрать оптимальные варианты.

5. Продолжайте следовать плану и диверсифицируйте активы. Даже когда доход станет больше, чем на маленькой зарплате, не забывайте о планировании и оптимизации бюджета.

Представленные расчеты — это ориентир. Они могут меняться в зависимости от жизненных ситуаций.