Если хотите быстрее закрыть ипотеку и планировать другие крупные покупки, основательно подойдите к вопросу и составьте план. Вполне реально избавиться от обязательств за 5–7 лет без ухудшения качества жизни. Рассказываем о двух стратегиях, которые можно реализовать даже со средним доходом.

Реально ли закрыть ипотеку за 2–5 лет?

Ипотека — кредит, который предусматривает выделение заемщику от 2–3 млн руб. В феврале 2023 г. средний срок ипотеки достиг 24 лет, но чаще люди подписывают договор на 15–20 лет. Если платить по графику, то переплата превысит 80–100%.

С учетом инфляции и сокращения доходов быстрое погашение ипотеки кажется невозможным. Но даже в таких условиях вполне реально закрыть кредит за 2–5 лет. Для этого нужны системность, планирование и целеустремленность.

Как это сделать, рассмотрим на примере двух стратегий.

Стратегия «Компромисс с самим собой»

Желание иметь собственную квартиру — это отклик на первобытные инстинкты. Пару-тройку тысяч лет назад жилье ассоциировалось с безопасностью от хищников и холода. В сознании людей ничего не изменилось, разве что на первый план вышли другие источники опасности.

Человек всегда стремился жить лучше — увеличивал площадь, количество комнат, переезжал в престижный район. Это закрывает не только первичные потребности в безопасности, но и вторичные — в социальном признании. Недвижимость в элитном доме — признак успешности, возможность потешить самолюбие и получить награду за упорный труд.

Суть стратегии «Компромисс с самим собой» — продать квартиру, чтобы закрыть оставшийся долг, и приобрести жилье более низкого класса, с меньшей площадью или количеством комнат.

Это кажется простым решением только на первый взгляд. Фактически предстоит борьба с внутренним «Я», который не сразу согласится на ухудшение жилищных условий. В долгосрочной перспективе это выгодный вариант, потому что снизится долговая нагрузка и появятся возможности для формирования капитала. Особенно если появились финансовые трудности.

Читайте также: «Можно ли продать квартиру
в ипотеке?»

Например, у Евгения квартира в жилом комплексе бизнес-класса за 35 млн руб., остаток по ипотеке — 9,5 млн руб. Евгений продал квартиру за 34 млн руб., закрыл ипотеку и купил жилье комфорт-класса за 20 млн руб. Он сократил ежемесячные расходы на 95 тыс. руб. и получил 4,5 млн руб. свободных средств.

Стратегия «Двойные платежи»

Стратегия «Двойные платежи» — это постепенное досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока. Если 2–3 раза в год перечислять двойной платеж, то длительность кредита будет сокращаться на 6–9 месяцев.

Например, 30.10.2023 Дмитрий оформил ипотеку на 5 млн руб. под 9% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж — 50 713,33 руб. За весь срок Дмитрий потратит на проценты 4,1 млн руб., чуть меньше 100% от полученной суммы.

Он решил, что раз в три месяца будет вносить двойной платеж, чтобы быстрее рассчитаться с банком. Первый раз это произойдет 30.01.2024. Срок ипотеки сократится на 3 месяца, а переплата по процентам — на 138 367,43 руб.

Важно. Делайте второй платеж в день с основным, чтобы вся сумма пошла на погашение основного долга. Если заплатите через 7–14 дней, часть денег пойдет на начисленные проценты — экономическая выгода снизится.

Если придерживаться плана, то на выплату ипотеки уйдет 9 лет и 1 месяц. Экономия на процентах достигнет 1 793 721,91 руб., а переплата составит 2 334 215,55 руб. Если делать двойные платежи чаще, то срок станет еще меньше, а экономия — больше.

Почему важна внутренняя настройка?

Для реализации стратегии «Двойной платеж» нужны правильные внутренние установки. Ошибочно полагать, что для этого нужно затянуть пояса и экономить на всем, даже на вещах первой необходимости.

Такой подход — это поражения до старта. Резкое ухудшение качества жизни приведет к выгоранию и стрессам, в условиях которых невозможно сохранять продуктивность и накапливать средства на двойные платежи.

Какая установка поможет досрочно закрыть ипотеку? Сконцентрируйтесь не на сокращении затрат, а на увеличении разницы между доходами и расходами. Иными словами, стремитесь повышать заработок.

Вот, что можно рассмотреть:

• Поиск дополнительной работы. Актуально для тех, у кого работа связана с компьютером. Возьмите параллельные проекты и занимайтесь ими в свободное время.

• Использование карт с кэшбэком. Смотрите, какие бонусные программы предлагают банки. Можно экономить до 30% от регулярных покупок. Конечно, это не принесет десятки тысяч, но стабильные 2–3 тыс. руб. в месяц — вполне. Эти деньги можно откладывать на досрочное погашение.

• Открыть бизнес. Это рискованный вариант, особенно при наличии ипотеки. Подойдет вариант, который до получения результатов получится совмещать с основной работой.

Чем дополнить стратегию «Двойные платежи»?

Пользуйтесь бонусами от государства и избавляйтесь от ненужных вещей, чтобы быстрее рассчитаться по кредиту и сэкономить на процентах.

Налоговый вычет за покупку недвижимости

За приобретение недвижимости дают два налоговых вычета:

• до 260 тыс. руб. за покупку;

• до 390 тыс. руб. за проценты по ипотеке.

Второй вычет начисляется постепенно, пока вносите регулярные платежи. Эти деньги можно использовать для накопления двойного платежа. Например, раз в три месяца подавайте документы работодателю и затем получайте зарплату без удержания НДФЛ.

Первый дают сразу после оформления права собственности. Если потратить деньги на досрочное погашение, то удастся сократить срок и сэкономить на процентах.

Вернемся к примеру Дмитрия и представим, что он получил вычет через два месяца после сделки и потратил всю сумму на досрочное погашение ипотеки. Срок сократился до 8 лет и 5 месяцев, а экономия на процентах выросла до 2 098 656,96 руб.

На налоговый вычет имеет право супруг или супруга заемщика, если они выступают созаемщиками. Если у Дмитрия есть жена и ее вычет тоже потратить на ипотеку, то срок сократится до 7 лет и 9 месяцев, а экономия на процентах вырастет до 2 370 281,98 руб.

Материнский капитал

Материнский капитал — мера государственной поддержки, направленная на демографический рост и улучшение жилищных условий. Деньги можно потратить на разные цели, но многие передают средства банку в счет досрочного погашения ипотеки.

В 2023 г. за первого ребенка платят 589,5 тыс. руб., а за второго — 779 тыс. руб. Если родители получали деньги за первенца, то доплатят 189,5 тыс. руб. В 2024 г. материнский капитал вырастет до 631 тыс. руб. и 834 тыс. руб. соответственно.

Представим, что у Дмитрия летом 2024 г. родился ребенок и они с женой получили 631 тыс. руб. Супруги потратили деньги на досрочное погашение ипотеки. Тогда срок кредита сократился до 6 лет и 5 месяцев, а экономия на процентах достигла 2 841 525,93 руб.

О том, на каких условиях выдают материнский капитал
в 2023 году мы написали в статье

Государственные пособия

Периодически государство назначает пособия, связанные с детьми. Например, выделяют 10 тыс. руб., чтобы собрать ребенка в школу.

Подобные меры стали популярны в пандемию, когда люди столкнулись с потерей работы или снижением доходов. Если нет проблем с зарплатой, то полученные средства можно использовать на досрочное погашение ипотеки.

Продать ненужное

Проверяйте имущество и составляйте список вещей, стоимость которых больше 10 тыс. руб. В него могут войти автомобили, земельные участки, парковочные места, сад.

Из составленного списка выбирайте вещи, которые не влияют на уровень жизни и/или только отнимают время и не приносят радости. Например, старый сад за городом — летние поездки стали обременением и не позволяют вдохнуть полной грудью на выходных.

Или второй автомобиль, которым пользуетесь 2–3 раза в месяц. Все остальное время он простаивает на парковке. Продайте ненужные активы, а освободившиеся деньги потратьте на досрочное погашение ипотеки.

Представим, что Дмитрий продал третий автомобиль за 800 тыс. руб. и сад, который остался от бабушки, за 200 тыс. руб. Полученные деньги он потратил на ипотеку: срок сократился до 4 лет и 7 месяцев, а экономия на процентах выросла до 3 271 944,18 руб.

О том, как быстрее закрыть кредиты и где взять деньги на погашение — читайте здесь

Даже крупную ипотеку реально закрыть за 5–7 лет. Главное — составить план, сделать правильные внутренние установки и пользоваться бонусами от государства.