Овердрафт — услуга банка, которая позволяет потратить со счета больше средств, чем на нем есть. Другими словами, это вид краткосрочного кредита, который банк выдает владельцам дебетовых карт.

Само слово «овердрафт» можно перевести с английского как «перерасход». Например, на карте 3 тыс. руб., но необходимо совершить покупку на 6 тыс. руб. Если овердрафт подключен, банк предоставит кредитные средства, а баланс по счету «уйдет в минус» после покупки. 

Написали о видах овердрафта, как подключить услугу, и что такое технический овердрафт.

Отличия овердрафта от кредита

• Сумма овердрафта рассчитывается индивидуально и, как правило, не превышает ежемесячный оборот по карте больше, чем в два раза. В то время как сумма кредита может превышать доход в несколько раз. 

• Срок погашения овердрафта — 1−2 месяца, в зависимости от условий банка. Кредит можно возвращать несколько лет. 

• Процентная ставка по овердрафту выше, чем по кредиту: до 30% годовых. Однако переплата будет меньше за счет маленького срока погашения. 

• Кредит выплачивается ежемесячно одинаковыми частями, овердрафт же погашается автоматически, как только на счет поступают средства. 

• Подключить овердрафт быстрее, чем получить кредит. Банк уже знает оборот средств по карте, поэтому рассматривает заявку на овердрафт от нескольких минут до одного рабочего дня. 

• Подключить овердрафт можно на год или на период действия карты, в зависимости от условий банка, и пользоваться услугой несколько раз в течение этого времени. Кредит оформляется каждый раз заново на нужную сумму. 

Виды овердрафта 

Овердрафт по дебетовой карте физического лица. При одобрении овердрафта банку важно получить гарантии того, что на карту поступят средства, поэтому овердрафт обычно одобряют на зарплатную карту. В таком случае гарантом поступления средств становится работодатель. Если уволитесь из компании, лимит овердрафта будет ограничен. 

Овердрафт для ИП и малого бизнеса. Банки предоставляют овердрафт на расчетный счет ИП или ООО. Существует три вида овердрафта для бизнеса: 

• Стандартный. Можно подключить через несколько месяцев использования счета, когда банк получил информацию о ежемесячных поступлениях. Лимит такого овердрафта устанавливается, как и для физлица, исходя из дохода. 

• Авансовый. Доступен сразу при открытии расчетного счета. В таком случае банк запросит справку об оборотах по счету из предыдущего банка для подтверждения платежеспособности. 

• Под инкассацию. Одобряется постоянным клиентам, которые пополняют счет инкассируемой выручкой. 

Как подключить овердрафт и на что обратить внимание? 

Главное требование для подключения овердрафта — постоянный официальный доход. Банк может не одобрить подключение услуги, если много раз задерживали выплаты по кредиту или кредитной карте. 

Чтобы подключить овердрафт, обратитесь  в отделение банка или оставьте заявку на сайте, в мобильном приложении. Овердрафт подключается к существующей карте, заводить новую не требуется. Будьте внимательны: к остатку на карте в приложении прибавится сумма одобренного овердрафта, тогда как остаток по счету будет отображать собственные средства. Условия овердрафта отличаются в разных банках. Прежде чем подключить услугу, узнайте: 

• какая комиссия или процентная ставка;

• какой срок погашения;

• предоставляет ли банк льготный период, в течение которого не начисляются проценты; 

• какую сумму можно использовать без комиссии; 

• какой штраф последует при просрочке.

Читайте статью «Не дают кредит при высоком кредитном рейтинге: почему и что делать?»

Как подключить овердрафт в Тинькофф Банке?

Чтобы подключить овердрафт в приложении Тинькофф Банка, зайдите на страницу «Главная». Кликните на дебетовый счет и пролистайте страницу вниз. В разделе «Детали счета» внизу страницы кликните «Подключить овердрафт». Вы сможете ознакомиться с условиями, которые предоставляет банк, и подать заявку. Заявку рассмотрят в течение нескольких минут. 

Что такое технический овердрафт? 

Может ли баланс уйти в минус на дебетовой карте, если не подключали овердрафт? Да, это технический овердрафт. Вот из-за чего он происходит:

• Если вы снимаете деньги в банкомате другого банка и за это предусмотрена комиссия. Комиссию могут списать с задержкой, когда денег на карте уже нет. 

• Если оплачиваете заказ в интернете без авторизации. В таком случае банк продавца не интересует, достаточно ли средств на карте, и сумма покупки будет списана. 

• Если с карты происходит списание обязательного платежа. Например, средства за обслуживание дебетовой карты будут списаны, даже если на счете нет денег. 

• Если судебные приставы списали долг при исполнительном производстве. В такой ситуации банк оплачивает долг за клиента, но средства необходимо вернуть. 

• Если произошел технический сбой. Подобные ситуации происходят редко, но их нельзя исключать. Если с карты списали деньги за покупку дважды или больше, чем должны были, незамедлительно обратитесь в банк.

Отслеживайте остаток на счете карты, чтобы не стать должником банка случайно. 

Коротко: что такое овердрафт?

Овердрафт — краткосрочный кредит, который позволяет потратить с дебетовой карты больше средств, чем на ней есть. Сумма овердрафта обычно не превышает доход за два месяца, выдается на 1−2 месяца и под высокий процент. Услугу овердрафта подключают минимум на год и ей можно пользоваться многократно, если предыдущая задолженность погашена. Такой вид кредита физлицо может подключить к зарплатной карте, ИП и малый бизнес — к расчетному счету.

Овердрафт — выгодная услуга, если требуется небольшой заем «до зарплаты», для крупных покупок выгоднее брать кредит. Какой бы банковской услугой вы ни решили воспользоваться, внимательно изучайте условия, чтобы сохранить выгоду.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.