Не соглашайтесь на кредит, пока не прочитаете договор. В условиях часто кроются нюансы, которые сводят все преимущества на нет. Рассказываем о 7 пунктах, на которые нужно обратить внимание, чтобы избежать неприятностей.

Нужно ли читать кредитный договор перед подписанием? 

Банки не требуют моментального согласия на кредит. Если пришли в отделение, возьмите домой и внимательно прочитайте проект договора — на это дается 3–5 дней. При оформлении через приложение проще — скачайте на телефон или другое устройство.

Кредитный договор занимает 20–30 страниц и более. С ходу сложно осилить весь объем, поэтому начните с семи разделов, о которых расскажем далее.

На что обратить особое внимание?

1. Полная стоимость кредита (ПСК)

Полная стоимость кредита — это сумма, которую заплатите банку. Включает в себя основной долг, проценты и сопутствующие платежи. Здесь же указывают процентную ставку и ежемесячный платеж, которые отличаются от первоначальных в большую сторону.

ПСК выносят на первый лист. Посмотрите переплату и сравните с предложениями других банков. Выбирайте вариант с наименьшей ПСК, чтобы сэкономить.

Что может быть не так? Высокая переплата, которая говорит о включении в тело сопутствующих платежей за страхование, оценку объекта, составление договора и др. Если сомневаетесь, спросите, какие платежи включены в полную стоимость. Узнайте, можно ли уменьшить ПСК и что для этого сделать.

2. Штрафы за нарушения

Штрафы — мера, чтобы клиенты соблюдали условия и не нарушали сроки платежей. 

По закону штраф за просрочку не должен превышать 20% неуплаченной суммы. В договорах обычно указывают 0,1% за каждый день просрочки. Банки сами решают, на сколько штрафовать, поэтому размер может быть меньше.

Что может быть не так? В договор добавляют «надуманные» штрафы по мелким поводам. Например, за внесение платежа наличными вместо оплаты картой. Законы не ограничивают штрафные меры, поэтому повлиять на их исключение нельзя. 

Остается принять условия или отказаться. На рынке много предложений: если сравнить 4–5 кредитов между собой, найдете выгодный для себя вариант.

3. Условия получения минимальной ставки

Несмотря на законодательные ограничения, реклама банков пестрит низкими ставками. Пока ключевая ставка 16%, встречаются предложения потребительского кредитования на 8–10%.

Предложения реальные, но для получения нужно выполнить условия. Получение зарплаты на карту банка — верхушка айсберга. Минимальная ставка активируется при определенном обороте по карте, подключении к партнерским программам и оформлении расширенной страховки, которая стоит не меньше трети кредита.

Что может быть не так? Условия получения минимальной ставки невыполнимы, хотя менеджер говорит об обратном. Если понимаете, что не выполните требования, рассмотрите другие предложения или попытайтесь договориться с банком об изменениях.

4. Порядок досрочного погашения

Заемщикам разрешено полное или частичное досрочное погашение кредита. Например, если появились свободные средства и хочется уменьшить долговую нагрузку.

Банки тоже не против, хотя для них это упущенная выгода. Но некоторые компании готовы терять прибыль, поэтому стараются минимизировать потери ограничениями, дополнительными платежами или комиссиями.

Что может быть не так? В условиях много требований для досрочного погашения:

• Большой период уведомления. О досрочном погашении просят сообщать за 7–14 дней, иногда достаточно написать менеджеру в чат хоть за 5 минут до внесения денег. Неудобно, когда требуют уведомление за 2–3 месяца.

• Ограничение суммы частичного досрочного погашения. Например, нельзя вносить меньше 50 000 руб. при ежемесячном платеже 8–10 тыс. руб. Здорово, когда нет подобных условий и на досрочное погашение можно вносить даже по 1–2 тыс. руб.

• Комиссия за досрочное погашение. Фиксированная или в процентах от платежа. Это сокращает или обнуляет выгоду досрочного погашения. Многие банки давно отказались от такой практики, но организации поменьше до сих пор сохраняют комиссии.

Закон не ограничивает дополнительные условия, поэтому банки действуют по своему усмотрению. Выбирайте кредиты со свободным досрочным погашением — это выгоднее.

5. Реквизиты сторон

В кредитный договор вносят данные заемщика и кредитора, реквизиты для перечисления средств. Информация нужна для идентификации сторон и ежемесячных платежей.

Что может быть не так? Ошибки и опечатки, из-за которых нельзя определить стороны или перечислить деньги. Это не делает договор недействительным. И даже если отправить деньги по неправильным реквизитам, они не пропадут. Но на исправление уйдет время и нервы.

Читайте также: «Выплаты по декрету не оформляются,
а оплата кредита завтра: что делать?»

6. Перенос платежа

Перенос даты ежемесячного платежа — полезная функция, если не рассчитали возможности или произошли изменения. Например, раньше получали зарплату 10 числа, поэтому оформили кредит с платежом 12 числа. Потом поменяли работу и теперь получаете зарплату 20 числа — платить по кредиту стало неудобно.

Банки понимают, что случаются перемены, особенно если оформляется долгосрочный кредит — например, ипотека. Поэтому не против периодически менять дату платежа.

Что может быть не так? Не все банки заинтересованы в лояльности клиентов, поэтому даже в смене даты платежа ищут выгоду. Вводят комиссии или платежи на перенос срока. Конечно, это не приводит к высоким расходам, но осадочек остается. Лучше выбирать банки, которые заботятся о заемщиках.

7. Порядок уплаты

Собрать деньги на платеж недостаточно — их нужно внести на кредитный счет. Клиенты выбирают удобный для себя вариант: приносят наличные в отделение, пополняют с карты или пользуются специальными сервисами. В договоре перечисляются доступные варианты пополнения.

Что может быть не так? Ограничение в вариантах пополнения кредитного счета. Банк может принимать только наличные, а с безналичных платежей взимать комиссию. Выполнение обязательства становится неудобным или приводит к дополнительным расходам. Выбирайте кредит, в котором доступны все варианты и нет скрытых комиссий.

Чек-лист