Предоставляя ипотеку на долгий срок под выгодный процент, банк вправе требовать в залог приобретаемую недвижимость. Если заемщик по каким-то причинам перестает платить по кредиту, то банк заберет квартиру в счет долга. Это право ему гарантирует закладная — документ, который подписывает заемщик при оформлении ипотеки.

Расскажем, как оформляют бумажную и электронную закладную, и что с ней делать после погашения кредита.

Что такое закладная?

Закладная — это документ, который подтверждает право кредитора на залоговое имущество. Составляет закладную банк, а подписывает заемщик. 

Для кредитора закладная не только как гарантия возврата денег от заемщика, но и инструмент для привлечения дополнительных финансов. Если банку потребовались деньги, он вправе продать закладную другому кредитору. Законом это разрешено, согласие плательщика не требуется. Но условия ипотечного договора от этого не изменятся.

Когда банк выпускает ценные бумаги для торговли на бирже, он подкрепляет их закладными. Так финансовой организации удается сохранять нужный оборот денежных средств.

Для заемщика закладная не несет никакой пользы, а только накладывает дополнительную ответственность. Но отказаться от ее подписания нельзя по закону.

Что в закладной должно быть написано? 

В законе нет правила оформления закладной, банки сами определяют ее форму. Но обязательно должны быть:

• условия ипотечного договора;

• точные параметры квартиры;

• сведения о банке;

• данные заемщика;

• оценка стоимости квартиры.

Внимательно проверяйте всю информацию, прописанную в закладной перед подписанием. В судебных спорах она будет решающим аргументом.

После подписания закладную регистрируют через Росреестр. Подать на регистрацию можно одновременно с передачей туда договора купли-продажи. Росреестр сам отправит закладную в банк.

Где хранится закладная? 

Бумага хранится у залогодержателя до полного погашения кредита.

Что делать с закладной после погашения ипотеки?

Когда кредит погашен, в банке забирают документ о том, что кредит закрыт и можно снимать обременение с квартиры. 

С этой закладной обращаются в Росреестр, где в течение трех рабочих дней снимают обременение с недвижимости. После этого квартиру можно продавать, дарить, выделять в ней доли.

Закладную можно оставить в Росреестре, или, получив на руки, хранить у себя. Юридическую силу она утеряла.

Получить из банка закладную с отметкой о погашении важно. В законе «Об ипотеке» сказано, что если она находится в руках залогодержателя, то это может означать невыполнение условий договора со стороны заемщика. На практике проблем это не вызывает, но в теории банк может выставить какие-то претензии, имея закладную у себя.

Банк вправе выслать закладную по почте заказным письмом, а также вручить лично в руки заемщику в отделении.

Читайте статью «Возможно ли рассторгнуть ипотечный договор?»

Что делать, если банк не отдает закладную?

Закон обязывает банк незамедлительно вернуть закладную после того, как кредит выплачен. Но бывают ситуации, когда банк не делает этого. Например, если закладная утеряна.

Если банк потерял закладную, то он обязан в короткие составить точную копию с пометкой «Дубликат». Заемщику снова придется внимательно проверить ее содержание и подписать. После снова подать на регистрацию в Росреестр.

Важно. После регистрации дубликата юридическая сила остается за ним. Даже если утраченный оригинал найдется, он будет недействительным.

Если кредитор по каким-то причинам не выдает документ самостоятельно, обратитесь с официальным письмом на имя руководителя подразделения, зарегистрировав его в канцелярии, и ждите ответа. В течение короткого срока залогодержатель вернет закладную. Если этого не произошло, обращайтесь в прокуратуру. Без закладной обременение снимается только через суд.

Что такое электронная закладная?

С 2018 года появилась возможность оформления электронных закладных. Это такой же документ, что и бумажная форма. Отличие в том, что хранится она в электронном формате в виде файла и подписывается только электронной подписью.

Электронные закладные оформляются в таком же порядке, что и бумажные. Только в них дополнительно вносится информация о депозитарии, в котором хранятся. 

Банк и заемщик оформляют закладную по форме, которая в доступе на сайте Росреестра. Затем обе стороны подписывают ее своими ЭП и направляют на регистрацию. Росреестр визирует закладную и отправляет в депозитарий.

Что удобнее: электронная или бумажная закладная?

Электронный формат удобнее и банку, и заемщику. Возврат закладной не требуется, банк сразу направляет пометку о погашении в Росреестр. Кредитополучателю не нужно ходить в банк, ждать почтовое письмо.

Кроме того, электронный файл не потеряется, не пострадает от пожара, не испортится со временем. Значит, его не придется восстанавливать. 

Из минусов только обязательно оформление КЭП (квалифицированной электронной подписи). Заемщику нужно обратиться в аккредитованный центр получения ЭП и заплатить за услугу около 1 тыс. руб.

Читайте статью «Как узнать, в каких банках открыты счета?»

Кратко: что такое закладная по ипотеке?

• Закладная — документ, который подтверждает факт ипотечного залога. Оформлять ее необязательно, но если банк поставил такое условие, заемщик отказаться не может.

• Банку нужна закладная не только как гарант возврата ипотеки, но и для привлечения финансов. Для заемщика это лишь дополнительное обременение.

• Бумажная закладная хранится в банке или в хранилище ценных бумаг — депозитарии. Электронная — только в депозитарии.

• После погашения ипотеки бумажную закладную банк обязан выдать кредитополучателю, а электронную сразу направить в Росреестр для снятия обременения с недвижимости. На обеих закладных ставят отметку о погашении кредита.

Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.