«Слишком велики риски» — на это ссылается банк, когда требует от предпринимателя внести коммерческую недвижимость или производственное оборудование в качестве залога по кредиту. В таком случае ситуация становится невыгодной для заемщика: если бизнес прогорит, он лишится не только средств к существованию, но и имущества. В статье рассказали, как юрлицу получить кредит без залога.

Что такое бизнес-кредит без залога?

Заем без залога юрлицам — вид кредитования, при котором банк предоставляет деньги предпринимателю без получения материального обеспечения. Его условия на момент написания статьи:

• Процентная ставка. Она стартует от 13% годовых, но изменяется в зависимости от благонадежности бизнесмена, наличия страховки, подключения специальных банковских опций.

• Сумма займа. Банки предоставляют от 100 тыс. руб. до 10 млн руб. Размер кредита ограничен финансовым состоянием заемщика.

• Период кредитования. Банки кредитуют на срок до четырех лет. Часто за досрочное возвращение средств они взимают комиссию в размере 1–2%.

Окончательные условия банк утверждает после рассмотрения запроса клиента.

Поскольку у кредитора нет страховки на случай возникновения проблем с погашением задолженности, он ужесточает условия кредитования. Это видно на примере Альфа-Банка, который предлагает заем для малого и среднего бизнеса. Его условия в зависимости от наличия или отсутствия залога отличаются.

Рассчитаем, как выгоднее кредитоваться. Предположим, вы владеете кофейней и в этом году решили расширить дело. На открытие нового заведения в другом районе города вам необходимо 5 млн руб. Банк предложил взять эту сумму на семь лет по ставке 16% годовых, но при условии внесения в качестве залога коммерческой недвижимости. Ежемесячный платеж составил 99 310 руб., а переплата — 3 342 040 руб.

Вы не захотели рисковать имуществом и решили оформить заем без залога по ставке 17,5% годовых. Ежемесячный платеж вырос до 103 629 руб., а переплата — до 3 704 836 руб.

На первый взгляд, условия кредита с залогом кажутся выгоднее. Но на практике кредит без обеспечения обойдется ненамного дороже — 362 796 руб. за семь лет. При этом вы не рискуете имуществом — при нарушении условий договора банк не сможет продать залоговую недвижимость без решения суда.

Когда взять кредит для бизнеса без залога?

Кредит под залог рационально оформлять, если бизнес нуждается в крупных вложениях. ИП и ООО среднего звена для реализации бизнес-целей часто достаточно до 10 млн руб., которую банки выдают без залога. Потратить ее можно на:

• Открытие бизнеса. Старт предпринимательской деятельности требует больших финансовых вложений. Банки готовы поддержать начинающих предпринимателей.

• Развитие бизнеса. Банки финансируют расширение текущего дела, начало деятельности в новой сфере, модернизацию производства, приобретение оборудования.

• Финансирование текущих расходов. Бизнесмены часто сталкиваются с нехваткой оборотных средств. На их восполнение банки дают кредит.

Какие требования к бизнесу и предпринимателям?

Бизнес должен соответствовать ряду критериев, чтобы получить одобрение от банка:

• форма собственности — ИП, ООО;

• срок ведения предпринимательской деятельности — не менее трех месяцев;

• доходность бизнеса — зависит от конкретной кредитной программы.

К индивидуальным предпринимателям и учредителям также выдвигаются требования. Они стандартные, как для обычных заемщиков:

• гражданство — российское;

• налоговое резидентство — РФ;

• возраст — от 21 года до 70 лет.

Банки заключают кредитный договор на основании паспорта заемщика, но дополнительно запрашивают документы по бизнесу:

• анкета предприятия или ИП;

• уставные документы (устав, учредительный договор, выписка из реестра юрлиц);

• справка об отсутствии долга перед налоговой, пенсионным и зарплатным фондами;

• бухгалтерская отчетность.

Точный список документов нужно уточнять в конкретном банке.

Как улучшить условия кредита без залога?

Шансы получить предпринимательский заем на выгодных условиях увеличиваются при предоставлении залогового имущества. Но есть и другие способы снизить процентную ставку и убедить банк в благонадежности.

Привлечение поручителя

Поручитель — это лицо, которое гарантирует исполнение обязательств по кредиту. Им может выступать родственник, деловой партнер, дочерняя организация или другое лицо, готовое взять на себя материальную ответственность перед банком. Если вдруг заемщик перестанет выплачивать кредит, банк сможет на законных основаниях взыскать долг с поручителя.

Какую ответственность несет поручитель, если долг по кредиту не платят — читайте здесь

Привлечение созаемщика 

Заемщик и созаемщик несут одинаковую ответственность по кредитному договору. Если первый не платит кредит, то это делает второй. Для предпринимателя удобно, когда созаемщиком выступает деловой партнер, ведь он тоже заинтересован в успехе общего дела и хочет кредитоваться на выгодных условиях.

Получение кредита под государственную гарантию

Предприниматели малого и среднего бизнеса могут получить государственную гарантийную поддержку на сумму до 1 млрд руб. Гарантами перед банком выступают госструктуры — АО «Корпорация "МСП"», АО «МСП Банк» и региональные организации. Если юридическое лицо не справится с финансовой нагрузкой, гарант частично или полностью погасит долг. За поручительство придется заплатить комиссию в размере от 0,01 до 3% годовых.

Где предпринимателю взять заем в 2023 году?

Рассмотрим выгодные кредитные программы.

Сбербанк

«Оборотный кредит» от Сбербанка не сумму до 5 млн руб. не предполагает обязательного внесения залога. Ставка по нему стартует от 13% и достигает 19,5%. 

Программа рассчитана на ИП и юридических лиц, у которых выручка в месяц не превышает 400 тыс. руб.

Райффайзен Банк

Кредит «Экспресс» от Райффайзен Банка не требует залога. Однако бизнес должен подходить под условия программы:

• срок регистрации от 12 месяцев;

• наличие договора аренды или документа, подтверждающего право собственности, на объект, в котором ведется бизнес;

• возраст учредителей 23–65 лет.

Банк готов предоставить до 3 млн руб. под ставку 19,9% годовых на срок до двух лет.

ВТБ

Выгодное предложение действует в банке ВТБ. Его «Экспресс-кредит» для бизнеса имеет такие условия:

• годовая ставка — от 13,5% до 14%;

• сумма займа — до 10 млн руб.;

• период кредитования — до 36 месяцев.

Получить заем на нужды бизнеса могут предприниматели, которые ведут деятельность от 12 месяцев.