Если Социальный фонд России (СФР) задерживает или отказывается назначить декретные, будет сложно выплатить кредит. Сохраняйте спокойствие — решение есть. Рассказываем, что делать и можно ли уменьшить долги.

Чего не делать?

Банки не забывают о кредитах, поэтому долги не растворяются. Даже если через неделю после просрочки вам не звонят, это не значит, что не применяются меры. Штраф уже назначен, пени начисляются. И чем дольше бездействуете, тем сложнее потом решить проблемы.

Есть два решения, которые точно не помогут:

1. Пропасть. Если не отвечаете на звонки из банка, станете недобросовестным заемщиком. К вам начнут относиться негативно, поэтому найти компромисс будет сложнее.

2. Перекредитоваться. Взять новый кредит, чтобы закрыть старый. Еще хуже — оформить микрозайм со ставкой до 365% годовых. Это временно решит проблему, но в результате попадете в долговую яму. 

Продолжите скрываться — долг продадут коллекторам, которые не стесняются сомнительных методов. Будут звонить по ночам, связываться с родственниками и угрожать рассказать о проблемах коллегам и друзьям. К финансовым трудностям добавится психологическое давление, под которым сложнее мыслить рационально.

Все закончится судами, на которых решат забрать имущество для погашения долгов. На торги пустят все, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости. А если не платите по ипотеке, то заберут и квартиру.

Читайте также: «Могут ли посадить в тюрьму,
если не платить кредит?»

Что делать?

Если есть деньги, а вы просто забыли о платеже, пополните счет с учетом пени за дни просрочки. Можете позвонить в банк и реабилитироваться, чтобы оставить приятное впечатление.

Сложнее, когда нет денег. Порядок действий зависит от того, когда сможете рассчитаться с банком.

Если скоро одобрят декретные выплаты

Если нет денег, но вы уверены в получении выплаты в течение 20–30 дней, используйте краткосрочные решения.

1. Кредитка. С хорошей кредитной историей банк одобрит лимит на 100–200 тыс. руб. с беспроцентным периодом 30–60 дней. Получите кредитку, пополните с нее счет, а после получения декретных закройте долг.

Например, Сбер и Тинькофф одобряют кредитки на сумму до 1 млн руб. с беспроцентным периодом до 120 дней. Похожие условия предлагают и другие компании.

2. Изменение даты платежа. Позвоните в банк и попросите перенести день платежа. Например, платите 10 числа, но декретные ожидаются 17. Договоритесь о переносе на 20 число.

На это соглашаются многие, если предоставить документы о получении декретных. Также зависит от договора: некоторые программы не предусматривают перенос платежей. Еще могут взять дополнительную комиссию, если это прописано в условиях.

3. Отсрочка. Позвоните менеджеру и узнайте, можно ли перенести текущий платеж. Если до этого платили без опозданий и предупредили компанию, то можно перенести на 1–2 месяца. За это даже могут не взять комиссию, но это зависит от лояльности банка.

4. Заем у родственников или друзей. Позволит избежать неприятного диалога с банком и комиссий. Попросите помощи, если уверены, что вернете деньги. Финансовые споры с близкими часто надолго оставляют осадок.

Главное — заплатите при первой возможности. Прибегайте к краткосрочным вариантам заранее, с открытой просрочкой договориться с банком сложнее.

Если ничто не сработало, пропустите платеж и заплатите после получения декретных. Предупредите банк, что в этом месяце нарушите срок. Возможно, за откровенность компания проявит инициативу и сама предложит решение.

Если, скорее всего, декретные выплаты не одобрят

Если высока вероятность, что декретные не одобрят, рассмотрите радикальные меры. Они сложнее и повлияют на КИ, но защитят от долговой ямы и многолетних проблем.

1. Найдите дополнительные средства. Например, продайте ненужное имущество или старые вещи. Такое есть в каждом доме — начните с инвентаризации балкона или кладовой. 

Получите до 150–200 тыс. руб., если продадите старый велосипед и бытовую технику, которой редко пользуетесь. Денег хватит не только ежемесячный платеж, но и на досрочное погашение. Долговое бремя снизится, станет проще платить в условиях потери доходов из-за декрета.

Хорошо, если в семье есть второй автомобиль. Продайте машину и полностью закройте кредит. Оставшиеся деньги потратьте на покупку другого, более дешевого авто. Вариант подойдет, если у вас одна машина, но вы редко ею пользуетесь.

Варианты подойдут, если вам не хватает немного. В сложной финансовой ситуации разовой продажи старых вещей не хватит на регулярные платежи, тогда рассмотрите следующие варианты.

2. Оформите рефинансирование или реструктуризацию. Это снизит ежемесячный платеж после уменьшения ставки или увеличения срока. Каждую ситуацию рассматривают индивидуально, поэтому решения отличаются.

Начните с рефинансирования, чтобы не портить КИ. Найдите банк, у которого ставка по кредитам ниже текущей. Компания закроет ваш долг, а вы продолжите платить ей.

Реструктуризация возможна только в текущем банке. Могут изменить срок или ставку — зависит от ситуации на рынке и переговоров. Информация попадет в КИ и усложнит получение кредитов в будущем.

3. Договоритесь о кредитных каникулах. Каникулы доступны по закону, но не более раза по одному договору. После переговоров банк отложит платежи на срок до полугода — полностью или частично. Например, могут оставить только уплату процентов.

4. Признайте несостоятельность. Банкротство — крайняя мера, после которой накладываются ограничения, но списываются долги. В процессе реализуют имущество, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости. После банкротства можно оформлять кредиты, но нельзя 3–5 лет становиться ИП или управлять организацией.

В зависимости от суммы долгов процедура продлится до полугода или растянется на 1,5–2 года. С момента подачи заявления вам перестанут звонить коллекторы, выписываться штрафы и начисляться пени. Процедуру лучше проводить с опытным юристом, чтобы избежать ошибок, из-за которых откажут в списании долгов.

О том, что делать, если нет денег платить за кредит, читайте здесь.

Чтобы избежать проблем с кредитами, рассчитывайте долговую нагрузку до подачи заявки. Учитывайте возможные проблемы и формируйте резервы. На кредиты не должно уходить больше 30–40%, а лучше — 15–25%. Тогда даже при снижении доходов меньше вероятность, что будут проблемы с выплатой кредитов.

Повторим

1. Если декретные не оформили к дате платежа по кредиту, не пропадайте и не берите микрозаймы.

2. Если уверены, что СФР выплатит декретные, для внесения платежа воспользуйтесь кредиткой, договоритесь об отсрочке, переносе даты платежа или попросите взаймы у родственников или друзей.

3. Если у вас долгосрочные проблемы с деньгами, ищите дополнительные средства, оформите рефинансирование, реструктуризацию, договоритесь о каникулах или подайте заявление на банкротство.