Вы откладываете деньги, а банк за это платит проценты — по такому принципу работает накопительный счет. Это финансовый инструмент для сбережения и приумножения капитала, который сегодня успешно конкурирует с вкладами. В статье рассказали, в каких банках вы можете открыть накопительный счет на самых привлекательных условиях.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет совмещает в себе функции срочного вклада и дебетовой карты. Средства, хранящиеся на нем, приносят доход и при этом остаются мобильными. Их можно снять в любое время без утраты накопленных процентов.

Чем отличается накопительный счет от вклада — читайте здесь

В первом случае база для исчисления — это средняя сумма на депозите за месяц. Предположим, вы открыли счет на сумму 100 тыс. руб. под 8% годовых (0,6% в месяц). Через 15 дней ваш автомобиль внезапно сломался, и вы сняли 20 тыс. руб. на ремонт. Больше накопительным счетом вы не пользовались. В конце месяца банк рассчитал среднемесячный остаток — он составил 90 тыс. руб. Эта сумма принесла доход 540 руб. (90 тыс. руб. × 0,6%).

Во втором случае банк начисляет проценты на наименьшую сумму, которая была на счете в течение месяца. Если исходить из примера выше, ваш минимальный остаток 80 тыс. руб. (100 тыс. руб. – 20 тыс. руб.), поэтому доходность накопительного счета составит 480 руб. (80 тыс. руб. × 0,6%).

Теперь предположим, что поломка автомобиля оказалась серьезнее, чем на первый взгляд, и вы сняли оставшиеся 80 тыс. руб. К счастью, сервисный центр сделал скидку 5 тыс. руб. — их вы сразу вернули на депозит. Несмотря на это, накопительный счет не принес ожидаемый в конце месяца доход. Все потому, что минимальный остаток по нему единожды был 0 руб.

Однозначно сказать, какой вариант начисления процентов лучше, нельзя. Если вы планируете часто снимать деньги с накопительного счета, вам подойдет первый. Если вы серьезно настроены накапливать средства — второй.

Зачем вам накопительный счет?

Срочный вклад имеют более привлекательную ставку, но не дает свободно распоряжаться деньгами. С накопительным счетом все наоборот, поэтому открыть его целесообразно в двух случаях:

• вы располагаете крупной суммой средств, но знаете, что она понадобится в ближайшем будущем;

• у вас есть депозит, но его недостаточно для открытия вклада.

Накопительный счет поможет сформировать финансовую подушку безопасности или быстрее накопить деньги на отпуск. Он также пригодится, чтобы передержать крупную сумму, например, первый ипотечный взнос, или защитить деньги от мошенников.

Как выбрать банк?

Вы можете открыть накопительный счет в любом банке РФ. Но при выборе обратите внимание на ряд критериев:

• Участвует ли банк в системе страхования вкладов. Страховка — гарант безопасности, если финансовая организация обанкротится. ACB (Агентство по страхованию вкладов) компенсирует вклад на сумму до 1,4 млн руб.

• Есть ли дополнительные условия счета. Некоторые банки просят поддерживать минимальный остаток или привязать банковскую карту, иначе снижают процентную ставку.

• Можно ли использовать накопительный счет для расчетов. Иногда сбережениями можно напрямую оплатить ЖКХ, интернет или мобильную связь.

• Есть ли ограничения на максимальную сумму. На средства сверх лимита банки устанавливают сниженную ставку.

• Какие условия закрытия счета раньше окончания месячного периода. Одни банки совсем не начисляют проценты за месяц, другие начисляют, но только за период хранения средств.

Лучшие накопительные счета в 2023 году

Ситуация на финансовом рынке нестабильная — условия открытия накопительных счетов постоянно меняются. Ниже рассмотрели лучшие предложения от банков в 2023 году.

Газпромбанк

Начнем с самого выгодного предложения. Открыть накопительный счет под 9,5% годовых предлагает Газпромбанк. Однако такая ставка действует только для новых клиентов первые два месяца. Затем она снижается до базовой — 6%.

Специальные условия действуют еще для двух категорий клиентов:

• надбавка для активных абонентов ГПБ Мобайл — 0,5%;

• надбавка для зарплатных клиентов — 0,3%.

Проценты банк начисляет на минимальный остаток по счету, поэтому нужно быть осторожным со снятием средств. Если же вы хотите сохранить гибкость накопительного счета, выбирайте другой тарифный план — «Ежедневный процент». Базовая ставка по нему 5,5%, но для новых клиентов — 7% первые два месяца.

Альфа-Банк

Конкурентное преимущество Альфа-Банка на фоне других банков РФ — возможность открыть накопительный счет в валюте. Доступны доллары, юани и евро. Но доходность таких счетов минимальная — до 0,1%. Они подходят, разве что, для безопасного хранения валюты.

В Альфа-Банке выгодно открывать накопительный счет в рублях. Базовая ставка по нему составляет 4%, при покупках по дебетовым и кредитным картам Альфа-Банка — 7,5%, для новых клиентов — 9% (первые два месяца). Базой для начисления процентов выступает минимальный остаток средств на счете в течение отчетного периода.

Читайте также: «Дебетовая карта от Альфа-Банка: стоит ли заказывать?»

Сбербанк

Клиенты Сбербанка могут открыть накопительный счет под 6,8% годовых. Однако через три месяца банк снизит ставку до базового значения — 4,8%. Проценты начисляются на наименьший остаток на счете.

При использовании накопительного счета в Сбербанке нужно следить за лимитами. Сумма его открытия может быть любой, но если менее 3 тыс. руб., ставка составит 0,01%. Хранить под 4,8% разрешено до 1 млн руб. На остаток сверх лимита также начисляется 0,01%.

Тинькофф Банк

В Тинькофф разрешено открыть до 12 накопительных счетов — это бесплатно, как и их обслуживание. Порог входа не установлен — клиент может положить комфортную для него сумму, даже 1 руб.

Доходность счета составляет 3% годовых. Но ставка будет увеличена при подключении подписок банка:

• Tinkoff Pro — до 6%;

• Tinkoff Premium — до 7%.

Проценты банк рассчитывает ежедневно по остатку на счете. Они копятся в течение расчетного периода, который составляет один календарный месяц. 

ВТБ

Банк ВТБ предлагает тарифный план «Копилка» с базовой ставкой 4%. Новые клиенты получают приветственную надбавку в размере 2%, которая действуют в течение трех месяцев. Максимальная доходность по счету составляет 6% годовых. Проценты начисляются на ежедневный остаток.

Райффайзенбанк

В Райффайзенбанке низкая ставка на накопительный счет — 2% годовых. Зато действует удобная схема начисления процентов — на ежедневный остаток. Деньги банк выплачивает в конце месяца. Ограничений по сумме хранения средств и сроку действия счета нет.