Когда есть свободные деньги, задумываешься о сохранении и росте капитала. Одни предпочитают торговать на бирже, другие вкладывают в недвижимость или открывают свой бизнес. Это хорошие варианты инвестиций, но если не хочется рисковать, лучше выбрать депозиты в банках. С депозитами рисков почти нет, стоит только избегать рисковых ставок в отдельных банках. 

Расскажем про виды депозитов, что влияет на доходность, и когда и в какой валюте оформить вклад.

С чем связана доходность депозита?

ЦБ РФ увеличил ключевую ставку до 5% к маю 2021 года. Это означает, что вклады по депозитам не будут ниже 5%. Банки не вправе просто устанавливать минимальные ставки по вкладам без веских причин. Для этого кредиторы руководствуются ключевой ставкой, а также учитывают прогноз ЦБ РФ по уровню инфляции и темпам развития экономики. 

Банки конкурируют друг с другом. Если кредиторы будут предлагать вкладчикам слишком низкие проценты, клиенты уйдут к конкурентам. Поэтому банки увеличивают ставки по депозитам и привлекают в свою компанию больше денег.

Доходность вклада в банке зависит от следующих факторов.

• Валюта. Самые высокие ставки банки предлагают в рублях. Доходность составляет 510%, а вот валютные депозиты (деньги в иностранной валюте) имеют низкую доходность и не превышают 1,5%.

• Сумма вклада. Чем больше денег вы отправите на счет, тем больше будут дивиденды.

• Срок. Банки стараются повышать ставки по вкладам в зависимости от периода вложения. Например, депозит на 12 месяцев будет рассчитываться по ставке 6%, а от 24 месяцев по ставке в 7,5%. Но это правило работает не во всех банках. Некоторые банки, наоборот, снижают процентную ставку, если срок вклада превышает два года.

Под какой процент вкладывать деньги?

С 2015 года в России банкам разрешили повышать ставку по вкладам на любой процент. Но если разница будет более 3,5% от установленной ключевой ставки, банку придется увеличить перечисления в Фонд страхования. На май 2021 года ключевая ставка составляет 5%. Банк ведет рискованную кредитную политику, если предлагает положить деньги на депозит выше чем 8,5%.

Государство защищает вклады до 1,4 млн руб. Если банк обанкротится, вкладчик все равно вернет свои деньги обратно. Но если вы планируете отправить на счет сумму, превышающую 1,4 млн руб., выбирайте надежный банк. Получается, что на май 2021 года рекомендуется открывать депозиты по ставке от 5 до 8,5%. Если ставка будет выше, есть риск потерять деньги, т. к. компания ведет рискованную политику и пытается привлечь деньги.

11 июня 2021 года ожидается очередное заседание ЦБ РФ по поводу ключевой ставки. Эксперты прогнозируют увеличение ставки еще на 0,25-0,5%, что положительно скажется на вкладах. 

Какие бывают депозиты?

Срочные депозиты. Считаются самыми привлекательными с точки зрения процентной ставки. Но если собираетесь заранее снять деньги — потеряете большую часть прибыли. Таким способом банки влияют на клиентов, чтобы те не снимали деньги досрочно. Длительность срочных вкладов — от года до пяти лет. И чем выше срок вклада, тем больше ставка по процентам. Но некоторые банки уменьшают ставку по процентам, если срок размещения денег свыше двух лет.

Вклады до востребования. Разрешается снимать по желанию вкладчика. Минус в том, что по таким депозитам низкий уровень доходности, который редко превышает 1%.

Вклады с пополнением. Клиент банка заранее обсуждает период и сумму взноса. Но многие банки разрешают вносить клиентам сумму по желанию, на которую и будет начисляться процент. Такие депозиты считаются привлекательными для сохранения капитала.

Депозиты без пополнения. В этом случае запрещается пополнять счет, а сумма и сроки вложений обговариваются заранее. Преимущество в том, что вы заранее будете знать, какой процент прибыли получите от вложений. И если срочно понадобятся деньги, вы заберете их в банке, если это предусмотрено в договоре, но потеряете часть прибыли с процентов. 

Читайте статью «Что такое ключевая ставка ЦБ РФ?»

Популярные банки для открытия депозитов

Рассмотрим банки с привлекательными процентными ставками по вкладам (актуально на момент написания статьи). Но сразу стоит отметить, что высокая процентная ставка по вкладам не всегда безопасна. Это связано с тем, что банк в таком случае ведет рискованную финансовую политику, а значит, есть риск банкротства. Лучше вложить деньги под менее высокий процент, но с гарантией возврата тела депозита и процентов.

Сбербанк

Крупный российский банк предлагает своим клиентам оформить депозит «Сохраняй». Вклад не отличается высокими процентами, но позволяет сохранить сбережения.

Ставка по процентам разнится и зависит от срока размещения денег в банке.

• Процентная ставка 3,56%, если депозит оформлен на срок до двух лет.

• Процентная ставка 3,49%, если срок размещения денег от двух до трех лет.

• Минимальная сумма вклада от 1000 руб.

• Срок депозита от одного месяца до трех лет.

• Вклады принимаются в рублях и иностранной валюте.

На сайте банка есть калькулятор депозита, с его помощью легко рассчитать, сколько вы заработаете. Достаточно указать сумму и срок вклада. Например, если вложить 500 тыс. руб. на 1 год и 11 месяцев, чистый доход составит 34 661 руб.

Почта Банк

Банк предлагает вкладчикам продукт «Капитальный». Ставка вознаграждения 4,5%. Но процент уменьшается до 3,55%, если вкладчик размещает деньги на депозите сроком до шести месяцев.

• Минимальная сумма вклада от 50 тыс. руб.

• Срок депозита от 181 дня до 546 дней.

• Ставка вознаграждения от 3,55% до 4,5%.

• Депозита разрешается открывать только в рублях.

Банк Home Credit

Предлагает вкладчикам одну из самых высоких ставок вознаграждения по депозитам — до 7,9% годовых. Разрешается частичное снятие денег на льготных условиях и ежемесячное пополнение.

• Эффективная ставка вознаграждения 5%.

• Сумма вклада до 3 млн руб.

• Срок до семи лет.

• Минимальная сумма депозита не предусмотрена.

• Вклад принимается в рублях.

ВТБ

В банке для вкладчиков разработан продукт «Надежная основа». Максимальная ставка 5,4%, но для этого требуется подключить функцию «Сбережения» и ежемесячно тратить по карте не менее 10 тыс. руб. Если этого не сделать, ставка по вкладу уменьшится почти на 1%.

• Эффективная ставка вознаграждения 4,5%.

• Сумма вклада от 30 тыс. руб.

• Срок до 370 дней.

• Вклад принимается в рублях.

Газпромбанк

Банк привлекает клиентов относительно высокой ставкой по депозитам, которая составляет 6,5%. Но минимальная сумма вклада от 100 тыс. руб., а также требуется регулярное пополнение счета. Если этого не делать, ставка уменьшается на 1%, что все равно выше, чем в других банках России.

• Эффективная ставка вознаграждения 6,5%.

• Сумма вклада от 100 тыс. руб.

• Срок от 181 дня до 367 дней.

• Вклад принимается в рублях.

В какой валюте оформить вклад?

Люди, которые верят в дальнейший рост доллара и евро по отношению к рублю, хранят деньги в иностранной валюте. Но у депозитов в России низкий процент на такие вклады, который не превышает 1,5%. А некоторые банки предлагают ставки 0,5% годовых. Поэтому основная масса россиян предпочтение отдают вкладам в рублях. Но если у вас сбережения переведены в доллары и евро, открывать рублевые депозиты невыгодно, т. к. потеряете деньги на конвертации валют. И чтобы сохранить капитал, проще открыть вклад в евро или долларах.

Как заключить договор с банком для открытия депозита?

Чтобы заключить с банком договор на открытие депозита, понадобится паспорт. Оформить вклад разрешается даже на детей, не достигших возраста 14 лет, но для этого потребуется свидетельство о рождении.

Вклады разрешается открывать и через мобильные приложения банков. Предъявлять документы не нужно, т. к. пользователь уже и так проходил идентификацию. Например, вы оформляли зарплатную или кредитную карту в банке. После этого установили на смартфон мобильное приложение, где в личном кабинете разрешается открывать депозиты в рублевом или валютном счете, если у вашего банка предусмотрена такая опция.

Итоги — как выбрать банк для депозита?

• При выборе банка для вложения денег учитывайте не только процентную ставку, но и риски.

• Если банк предлагает повышенную ставку по вкладам, значит, он ведет рисковую финансовую политику и есть вероятность потерять сбережения.

• Доверяйте только проверенным банкам, которые предлагают страховку вкладов.

• Если сумма депозита не превышает 1,4 млн руб. вместе с процентами, даже в случае банкротства банка, деньги вернут вкладчику.

• Ключевая ставка в России выросла на май 2021 года до 5%, что означает увеличение ставок по депозитам.

• Если у вас деньги переведены в иностранную валюту, проще открыть валютный вклад, чем переводить деньги в рубли, т. к. вы потеряете на комиссиях и переводе.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.