Заемщики часто стараются быстрее рассчитаться по ипотеке, чтобы уменьшить размер переплаты. Есть мнение, что чем быстрее выплатить долг, тем меньше придется заплатить банку. Это правило работает, но не всегда выгодно для заемщика. Если оформили ипотеку по ставке 5%, платите уже больше половины срока по аннуитетному платежу — нет никакого смысла досрочно погашать ипотеку. По аннуитету первые месяцы заемщик платит проценты, а под конец срока отдает основную сумму долга. Это говорит о том, что досрочно закрывать ипотеку не всегда выгодно.

Рассказали, в каких случаях не стоит досрочно платить по ипотечному кредиту.

Оформили ипотеку под низкий процент

В 2019 году ипотеку на льготных условиях выдавали под 5%. В 2022 году ситуация изменилась из-за обострения конфликта в Украине. ЦБ РФ поднял ставку до 20% в I квартале, но потом опустил до 8% в августе 2022 года. В среднем в 2022 году выдают ипотеку под 12–15%, поэтому многие не спешат покупать недвижимость, тем более цены на жилье выросли на 20% за последний год.

Если получили ипотеку под 5% на льготных условиях, свободные деньги выгоднее отправить на депозит и получать прибыль. Часть денег отправляйте на погашение ипотеки, а другую оставьте себе или положите под проценты в банк.

Банки в России в среднем предлагают ставки по 10%, поэтому нет смысла досрочно расплачиваться с ипотекой, которую оформили всего под 5%. На свободные деньги лучше открыть вклад и получать дивиденды.

Не отдавайте «финансовую подушку» на частично досрочное погашение ипотеки

Оценивайте финансовые возможности. Лучше, когда есть «финансовая подушка» минимум на три месяца, а лучше на полгода или даже год. Это значит, что у вас на счете минимум три, шесть или 12 зарплат. Если отдадите все деньги на частичное погашение ипотеки, у вас не останется денег на непредвиденные обстоятельства: болезнь, потеря работы, снижение зарплаты. В итоге не сможете обслуживать кредит и выполнять обязательства перед банком. Но когда есть «финансовая подушка», даже в случае потери работы или продолжительной болезни, внесете ежемесячный платеж по ипотеке.

Читайте статью «Три способа уменьшить переплату по ипотеке»

Лучше сделать крупную покупку, чем отдать все за ипотеку

Здесь уже все зависит от процентной ставки, по которой получили ипотеку. Если ставка низкая, не превышает 10%, на свободные деньги лучше сделать крупную покупку. Например, если хотите купить машину, то выгоднее внести максимальный первоначальный взнос или купить сразу, чем отдать все на закрытие ипотеки.

Предположим, по ипотеке осталось платить 1 млн руб., но в то же время планируете купить машину за 1 млн руб. Вы отдаете деньги на погашение ипотеки, которую получили на льготных условиях и оформляете автокредит по ставке 20%. В итоге увеличится размер переплаты. Выгоднее купить автомобиль без кредита или с максимальным первоначальным взносом от 50% и продолжать платить ипотеку под минимальный процент.

Кратко: когда лучше отказаться от досрочной оплаты ипотеки

• Если оформили ипотеку под минимальный процент, на свободные деньги лучше откройте депозит под проценты и получайте прибыль.

• При аннуитете первые месяцы платите проценты, а уже потом отдаете тело кредита. Если осталось платить меньше года, лучше откройте на свободные деньги вклад или депозит.

• Откажитесь от частично досрочного погашения, если приходится отдавать все сбережения. Ни у кого нет гарантий, что завтра останется прежний доход, поэтому лучше оставьте финансовую подушку.

• Когда стоит выбор, что лучше: покупка без кредита или досрочная оплата ипотеки, выбирайте первый вариант, если процент по ипотеке меньше, чем процент по будущему кредиту.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.