Ипотека — возможность купить недвижимость в кредит и платить за свое жилье, а не съемное. Банки постепенно снижают процентные ставки. Если в марте 2022 года ставки по ипотеке выросли до 20%, уже осенью ситуация стабилизировалась. По состоянию на сентябрь 2022 года банки в среднем предлагают ставку по ипотеке — 10%. На льготных условиях можно оформить под 7%. Заемщики, которые уже подписали ипотечный договор, платят одну и ту же сумму и со временем допускают ошибки. 

Если уже оформили ипотеку, постарайтесь не переплачивать банку. Рассказали о трех распространенных ошибках, которые допускают заемщики.

Не использовать досрочное погашение

Заемщики чаще всего выплачивают ипотеку по аннуитетному способу, когда отдают деньги равными платежами. Вся сумма равномерно распределяется на весь срок ипотечного кредитования. Первые месяцы приходится отдавать только проценты, а уже под середину и конец срок кредитования — тело кредита.

Ипотеку оформляют не на один год, а на 5–10 лет, иногда и больше. За такой длительный промежуток времени заемщик привыкает платить одну и ту же сумму. И даже если заработок увеличивается, редко кто задумывается о досрочном погашении долга. Если удастся раньше погасить ипотеку, сократите переплату банку. Но многие об этом забывают и переплачивают. 

Решение. Уменьшите долговую нагрузку — воспользуйтесь частично досрочным погашением. Ипотечные кредиты — это суммы на миллионы рублей, поэтому сразу рассчитаться не получится. Но если будете платить больше или откроете пополняемый депозит, который потом отправите на погашение долга, сократите переплату. Даже дополнительная 1 тыс. руб. в месяц может сыграть значительную роль. Чтобы было понятно, рассмотрим на примере.

Не учитывать размер ежемесячного платежа

Многие думают, что чем больше сумма ежемесячного взноса, тем меньше будет переплата. Это правда, но если платить максимум от своего дохода, то на длинной дистанции не всегда получается справиться с выплатами. Предположим, вас сократят на работе или возникнут непредвиденные семейные расходы. Новый кредит в банке вряд ли одобрят, потому что банки отказывают заемщикам, если сумма ежемесячного платежа превышает 40–50% дохода. В такой ситуации ничего не остается, как обратиться к друзьям, знакомым и родственникам. Если никто не поможет и не одолжит деньги, будет просрочка.

Решение. Если уже оформили ипотеку и сложно выполнять финансовые обязательства, обратитесь в банк для переоформления ипотечного кредита. Попросите менеджеров увеличить срок кредита, чтобы вам было комфортно платить. В идеале, когда приходится отдавать по долгу не более 30% дохода. Если платите свыше 40%, уже придется себе в чем-то отказывать, а когда кредит составляет 50% бюджета семьи — при форс-мажорных обстоятельствах не справитесь с выплатами.

Читайте статью «В каких случаях невыгодно закрывать ипотеку досрочно?»

Оформлять рефинансирование в конце срока ипотеки

ЦБ РФ снижает ключевую ставку, если в марте ставка была 20%, то в сентябре 2022 года ее понизили до 8%. Банки реагируют на эти изменения, поэтому опускают ставки по депозитам и кредитам. Если вы оформили ипотеку под 18% в марте или апреле 2022 года, пришло время сократить переплату. 

Но рефинансирование не всегда бывает выгодным. Если у вас дифферинцированный вид платежа по ипотеке, и вы платите больше половины срока, то вы уже отдали проценты и теперь выплачиваете тело кредита. Лучше всего пользоваться услугой, когда платите менее года, а процентная ставка в новом банке будет ниже минимум на 1,5%.

Решение. Не обязательно обращаться в банк, где уже получили долгосрочный кредит. Ищите предложения от других банков. Если найдете банк, где ставка по ипотеке меньше, и вы подходите под требования — подавайте заявку на рефинансирование, чтобы сократить размер переплаты. Уточните сведения у нового кредитора по комиссиям, потому что все это дополнительные траты. Убедитесь, что итоговый размер переплаты будет меньше с новым кредитором и рассчитайте сумму с помощью ипотечного калькулятора.