Кредиты не делают жизнь проще и легче, они позволяют покупать вещи, которые не по карману. Одни заемщики справляются с кредитным бременем, закрывая долги перед банками, а другие — попадают в финансовую яму. Но избавиться от кредитов или сократить сумму задолженности можно.

Рассказал, что такое банкротство, реструктуризация и рефинансирование, и какой вариант вам больше подойдет.

Статистика за 2020 год

По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), в декабре 2020 года сумма долгов россиян превысила 516 млрд руб. Средний размер кредита — 355 тыс. руб., что больше на 12%, чем в декабре 2019 года. Повышение спроса на кредиты объясняется снижением ключевой ставки, которое произошло 24 июля 2020 года. Банки предлагают ипотеку при приобретении новостройки под 6% годовых, а при покупке вторичного жилья — под 8–9% в год.

Число неплательщиков тоже выросло, к декабрю 2020 года их стало 11.7 млн человек. 119 тыс. заемщиков были признаны банкротами. В 2021 году улучшения ситуации ждать не стоит, поскольку прогнозируется дальнейший спад экономики из-за пандемии COVID-19.

Как заемщики попадают в кредитные долги?

Рассмотрим причины, из-за которых возникают долги.

• Низкая финансовая грамотность. Хотим быстрых денег, обращаемся в МФО, которые устанавливают высокие проценты и неподъемные штрафные санкции. Среди них встречаются нелегальные, которых нет в реестре ЦБ РФ.

• Покупка ненужных вещей. По ТВ, радио и в интернете пропагандируют потребление — покупать больше вещей, которые не нужны, тратить деньги на развлечения и путешествия. 

• Нежелание думать о будущем. При оформлении кредита не всегда думаем о том, как его возвращать. Зарплаты не хватает на удовлетворение потребностей, поэтому чтобы погасить текущие обязательства берем новый кредит, а потом еще один.

• Отказ решать проблемы. Некоторые заемщики не хотят думать о проблеме, поэтому игнорируют звонки кредитора. Вместо того чтобы решать проблемы, должники надеятся на авось.

Читайте статью «Почему мы влезаем в кредитные долги, и что делать, если оказались в кредитной яме»

Ошибки, которые не избавляют от долгов

Когда кредиты не дают спокойно жить, тяжело рассуждать объективно. Поэтому должники не понимают, что делают что-то не так. Результат — еще больше долгов и потеря надежды.

Ошибка 1. Брать новый кредит, чтобы закрыть долг

Это не выход, поскольку вместо одного кредита, у вас будет два займа. Скорее всего, вы не погасите 100% долга, а отложите часть денег на непредвиденные расходы. А поскольку жить по средствам не получается, эти деньги вы потратите быстро. В итоге придется платить по двум кредитам.

Ошибка 2. Игнорировать кредитора при просрочке

Не отвечать на звонки банка — неправильная позиция, которая приведет к суду и увеличению долга из-за неустойки и пени. Оптимальное решение в этом случае — выйти на связь с кредитной организацией, чтобы сообщить о тяжелом финансовом положении. Кредитор предложит варианты — отсрочку платежей или реструктуризацию.

Ошибка 3. Продолжать жить, как будто долгов нет

Понимаем, что хочется одеться в дорогих магазинах, поужинать в ресторане и ездить на такси. Кредит не сказывается на привычном образе жизни, а зря. Вместо того чтобы тратить деньги на развлечения и подтверждения статуса, погасите часть долгов.

Ошибка 4. Списывать долги за деньги

В интернете сотни объявлений от компаний, которые гарантируют избавление от долгов. Вам даже не придется объявлять себя банкротом — переведите деньги компании, после чего долги испарятся. Они же предлагают улучшить КИ, удалив сведения из БКИ. 

Подобные компании направляют в кредитную организацию запрос на расторжение договора по причине существенного изменения обстоятельств. Банки чаще игнорируют такие заявления, потому что это не считается поводом для расторжения договора. В результате на задолженность начисляются неустойки и пени, долг растет с каждым днем.

Банкротство избавит от долгов

Единственный способ, который избавит от кредитов. Банкротство физлица регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ, который каждый год редактируется. 2021 год — не исключение.

Кому подойдет банкротство?

Процедура банкротства подходит физлицам, у которых ухудшилось финансовое положение — уволили с работы, сократили заработной платы, потеря кормильца.

Особенность процедуры состоит в том, что если у должника в собственности есть имущество, оно входит в конкурсную массу. Далее распродается на аукционе, вырученные средства идут на погашение долгов. Деньги распределяются равными частями между кредиторами. 

Сделки, совершенные за три года до начала инициации банкротства, кредиторы оспаривают в суде. Если будет доказано, что банкрот умышленно продал имущество для сокрытия, его изымут и включат в конкурсную массу.

Плюсы и минусы банкротства

Плюс в этом случае один — долги спишут после процедуры. При отсутствии имущества, это работающий способ, который избавит от долгов, включая штрафные проценты и пени.

Какие минусы?

• В банке кредит не дадут. После завершения процедуры банкротства останетесь с испорченной КИ, поэтому кредит в банке взять не получится. При оформлении заявки на займ обязаны сообщать о своем статусе в течение пяти лет.

• Нельзя регистрировать на себя имущество. Если в течение пяти лет у вас появится квартира или авто, финансовый управляющий вправе включить имущество в конкурсную массу. Это касается и наследства.

• Нельзя регистрировать ИП или ООО, а также занимать руководящие посты. В течение пяти лет вы не вправе вести бизнес и руководить коммерческими организациями.

• О тратах свыше 50 тыс. руб. сообщается финансовому управляющему. Нельзя купить технику или гаджет дороже 50 тыс. руб. без одобрения управляющего.

• Имущество продается для покрытия долгов. Квартира, если она не единственное жилье, машина или другое ценное имущество продадут через аукцион.

• Стоимость услуг юристов — 100–150 тыс. руб., если процесс затянется на год-полтора.

Банкротство — процесс, который затягивается до двух лет. При этом вы обязаны присутствовать на каждом заседании суда.

Читайте другую статью про банкротство — здесь

Реструктуризация — безопасная отсрочка платежей 

Реструктуризация кредита — это пересмотр условий кредитного соглашения между банком и заемщиком. В зависимости от политики банка, заемщику предлагают варианты — приостановление выплат по кредиту до шести месяцев (кредитные каникулы) или уменьшение ежемесячного платежа.

Сокращение платежа достигается путем увеличения срока кредитования. В редких случаях кредитор пересматривает процентную ставку. Реструктуризация подходит для ипотеки, потребительских займов и автокредитов.

Рефинансирование — первый шаг к уменьшению долгов

Рефинансирование — это не банкротство, поэтому не стоит ждать сиюминутного избавления от долгов. Оформив рефинансирование, вы получите более выгодные условия кредитования, объедините кредиты в один и сэкономите на платежах. К примеру, с МБК экономия составляет до 70% благодаря сниженной процентной ставке.

Кому подойдет рефинансирование?

Услуга подходит заемщикам, которые оформили кредит на плохих условиях (высокая процентная ставка, короткий срок, большой платеж), а также для заемщиков с несколькими кредитами. 

Особенности процедуры

Пакет документов для рефинансирования зависит от банка, в который вы обращаетесь. Некоторые банки запрашивают паспорт, второй документ, копию трудовой книжки и справку о доходах. Иногда требуют оригиналы кредитных соглашений. В МБК нужен только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы:

• Сокращение платежа. Платеж сокращается за счет снижения процентной ставки или увеличения кредитного срока.

• Уменьшение переплаты по кредитам. Благодаря пересмотру ставки по кредитам, переплата снижается.

• Один кредит вместо нескольких займов. Вы вносите платеж один раз в месяц одному кредитору.

• Любой вид кредита. Рефинансируйте потребительский займ, ипотеку или автокредит.

• Снятие обременений с заложенного имущества. Если у вас заложен автомобиль или недвижимость, рефинансирование снимет ограничения.

Перейдем к минусам:

• рефинансирование выгодно оформлять вначале срока действия кредита, поскольку в течение первых нескольких месяцев платеж состоит минимум на 70% из процентов.

Что выбрать?

Прежде чем принимать решение, которое повлияет на дальнейшую жизнь, взвесьте все «за» и «против». Объявить себя банкротом — никогда не поздно, но сможете ли вы полноценно жить с последствиями процедуры, когда о крупных тратах вам придется сообщать управляющему. Не забывайте, что вы не возьмете кредит в банке под хороший процент ближайшие десять лет, пока данные хранятся в БКИ.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.