Несмотря на то что кредиты выдают давно и деньги в банке получал каждый второй, они по-прежнему обрастают мифами и предрассудками. Из-за чего одни заемщики боятся связываться с банками, а другие теряют деньги, соглашаясь на невыгодные условия, например, на оформление страховки. В этой статье развенчаем популярные мифы.

«Если погашу кредит досрочно, банк начислит штраф и комиссию» 

Да, банкам невыгодно, когда кредит погашают досрочно. Но по закону заемщик вправе вернуть долг раньше срока полностью или частично. И с 2011 года банкам запрещено взимать комиссии или налагать штрафы. Поэтому комиссия за досрочное погашение — только миф.

Даже если кредитор установил необоснованные штрафы, оспорьте их в соответствии со ст. 809 ГК РФ.

Но чтобы банк учел досрочный платеж, за 30 дней напишите заявление о досрочном погашении в банк. Иначе деньги будут лежать на счете до даты по графику и спишут не всю сумму, а только платеж.

«Есть просрочки в банках, значит, заем в МФО мне не дадут» 

Еще один необоснованный миф. У МФО иной подход к выдаче средств. Получить деньги можно и с плохой КИ, и с открытыми просрочками по кредитам, и высокой долговой нагрузкой. Некоторые микрофинансовые организации даже не проверяют кредитные истории.

Финансовые риски в случае невозврата долга кредиторы компенсируют высокими процентами. Поэтому МФО лояльны к неблагонадежным заемщикам.

В займе откажут, только если долг перед банком передан в суд или уже висит в базе ФССП. А вот на штрафы, долги за ЖКУ, которые взыскиваются приставами, МФО не смотрят.

Если собираетесь брать заем, попробуйте подать заявку в банк на заем «До зарплаты». Ставка ниже, чем в МФО, но требования строже. Например, Почта Банк лояльно относится к небольшим просрочкам, а в Сбере могут отказать даже с ними. 

«Если откажусь от страховки, кредит не дадут» 

Банки настойчиво предлагают страхование жизни и здоровья, иногда запугивают отказом по кредиту, если не оформите. Но навязать страховку или включить ее в кредит без согласия клиента не могут. Вы вправе от нее отказаться и на решение банка по закону это не влияет. Отказать могут из-за плохой КИ или высокой кредитной нагрузки, но никак не из-за страховки.

Правда, без нее процентная ставка выше. Но вам решать — оформлять страховку или нет. А если сотрудник говорит, что кредит без страховки не дадут, напомните о ст. 16 закона о защите прав потребителей.

«У меня еще не было кредитов, значит, банк легко одобрит заявку»

Тоже миф, потому что иногда банки отказывают клиентам с чистой КИ. У них нет информации о вас, как о заемщике: как справляетесь с долгами, платите ли в срок или есть просрочки. А рисковать банк не захочет. В глазах кредитора такой заемщик приравнивается к клиенту с испорченной КИ.

Но вместо кредита могут предложить кредитную карту. Банк посмотрит, как погашаете долг, и если справляетесь, то в следующий раз выдаст потребительский кредит.

Как вариант, купите в кредит бытовую технику. Здесь шансы на одобрение с нулевой КИ тоже выше, чем с обычным кредитом.

О том, как получить кредит без кредитной истории — читайте здесь

«Получить кредит можно только с идеальной кредитной историей» 

У мифа есть основания, но все зависит от банка. Одному важна идеальная КИ, другому нет и деньги даст даже при просрочках. Строго к рейтингу клиента относятся топовые банки, например, Сбер, Совкомбанк, Росбанк. Здесь меньше шансов получить кредит, если были просрочки.

А вот небольшие региональные банки идут на уступки. Такие, как АТБ, Металлинвестбанк, Локо-банк, БыстроБанк. Только условия для заемщиков с просрочками могут быть невыгодными.

«Банк не одобрит мне кредит, потому что у меня их уже не несколько» 

По факту дело не в количестве кредитов и займов, а в долговой нагрузке. У вас может быть четыре кредита и пять займов, и при этом они «съедают» меньше половины доходов. В таком случае, если хорошо справляетесь с долгами, новый кредит одобрят.

А может быть один крупный кредит или ипотека, за которые отдаете почти всю зарплату. Тут шансы на новый кредит ниже.

«Не хочу быть поручителем, потому что кредит нужно платить пополам» 

Миф связан с тем, что в случае неуплаты долга заемщиком обязанность по погашению перекладывается на поручителя. Если же человек исправно погашает кредиты, поручителю переживать не о чем. Никто не заставит его платить вместе с заемщиком.

Читайте также: «Чем отличается созаемщик от поручителя?»

«Достаточно вносить минимальный платеж по кредитке и все будет хорошо» 

Минимальный платеж банк устанавливает, чтобы оценить платежеспособность заемщика. Но по факту практически вся сумма минимального платежа уходит на проценты, а сам долг погашается медленно. Если вносить минимальный платеж, то в долгосрочной перспективе вы рискуете в два-три раза переплатить сумму долга. Например, потратили 30 тыс. руб., а по итогу отдадите 100 тыс. руб.

Рекомендуем вносить, как можно большую сумму, чтобы быстрее погасить долг и закрыть кредитку.

«Если я не заплачу кредит, банк заберет все имущество» 

Это миф, который заставляет заемщиков нервничать, если есть просрочки или нечем платить кредит. Но банк не вправе арестовать и забрать имущество. Сделать это могут только приставы при наличии судебного решения о взыскании долга.

Но и они в первую очередь обращают взыскание на банковские счета или направляют исполнительный лист на работу. На его основании работодатель удерживает часть зарплаты и переводит приставам. А они — банку. 

«Если не будет денег на кредит, просто подам на банкротство» 

В 2020 году процедуру банкротства упростили, поэтому заемщики ошибочно считают, что если нечем платить кредиты, они решат проблему банкротством.

Не спешите. Банкротом сделают, только если финансовое положение и правда плачевное. Например, чтобы обанкротиться по упрощенной процедуре — через Госуслуги или МФЦ, на руках должна быть постановление о прекращении исполнительного производства. Проще говоря, бумажка о том, что с вас нечего списывать.

Например, если не работаете или получаете пенсию или зарплату меньше прожиточного минимума. Еще если нет имущества, которое можно реализовать в счет долга. Даже если спешно перепишете имущество на родственников или друзей, сделку оспорят в суде, квартиру или машину вернут и взыщут в счет долга.

А стандартная процедура банкротства платная и потребует время. Иногда дело затягивается на годы. Плюс в период процедуры деньгами и существом будет распоряжаться арбитражный управляющий.