Потребительский кредит позволяет купить нужную вещь или услугу сразу, а не тратить время на накопление недостающей суммы. Он особенно актуален, когда цены на товары стремительно растут из-за инфляции и колебания курса рубля. Однако вы должны грамотно оценить предложения банков. В статье рассказали, как выбрать выгодный потребительский кредит.

Что такое потребительский кредит?

Согласно данным аналитической компании Frank RG, объем потребительского кредитования в мае 2023 года достиг рекордных значений — 662,5 млрд руб. При этом средний чек составил 200,9 тыс. руб. Спрос на потребительский кредит банки объясняют его удобством: человек обращается в финансовую организацию, получает деньги и тратит их на личные цели. Взамен ежемесячно платит проценты.

От других банковских продуктов потребительский кредит отличается тем, что:

• Предоставляется только физическим лицам на цели, не связанные с предпринимательством — например, кредит можно оформить на покупку холодильника или оплату обучающих курсов.

• Доступен широкому кругу заемщиков — нужен официальный доход от 10 тыс. руб. и непрерывный трудовой стаж от трех месяцев.

• Оформляется в короткие сроки — заявку можно подать онлайн на сайте банка, и при ее одобрении деньги поступят на карту, либо их привезет курьер в тот же день. 

• Выдается на короткий срок — период кредитования составляет от одного года до пяти лет, но некоторые банки готовы увеличить его до семи лет. 

На какие пункты кредитного договора обратить внимание?

Не торопитесь сразу подписывать кредитный договор. Вы можете взять его домой на пять дней, чтобы внимательно изучить. Обратите внимание на следующие пункты:

Процентная ставка. Ставка по потребительским кредитам напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка. Ее средневзвешенное значение в августе 2023 года достигло 20,94%. Точный размер комиссии банк рассчитает с учетом информации, которую вы указали в заявке. Но она не может превышать 0,8% в день.

Период кредитования. Рационально оформить кредит на короткий срок — переплата будет меньше и от долга удастся избавиться быстрее. Но при этом возрастет сумма ежемесячного платежа. Иногда лучше перестраховаться и взять займ на больший срок, а как представится возможность погасить досрочно.

График платежей. В графике детально расписано, какую сумму и какого числа необходимо вносить в счет погашения долга. Если вы не уверены, что будете располагать нужной суммой к установленной дате, попросите сдвинуть график.

Штрафы и пени. Несвоевременная выплата кредита влечет за собой последствия. Банки устанавливают неустойку в размере до 20% от суммы долга, из-за чего даже один день просрочки может привести к большим издержкам.

О том, какие последствия наступают
за просрочку кредита — читайте здесь

Уступка прав. В кредитном договоре может быть пункт о передачи долга третьим лицам. На практике это означает, что если заемщик перестанет платить по кредиту, банк продаст долг коллекторам. Вы можете запретить уступку прав, но есть вероятность, что банк не захочет изменять условия договора и откажет в кредитовании.

Как выбрать выгодный потребительский кредит?

Кредит — сугубо индивидуальное дело. Одним заемщикам условия банка могут показаться выгодными, тогда как другим — непосильными. Предлагаем универсальные рекомендации, которые помогут вам выбрать потребительский кредит.

Узнайте сколько придется заплатить

Заемщики привыкли обращать внимание только на годовую ставку по потребительскому кредиту и исходя из нее рассчитывают предстоящие издержки. Вот только она не отражает реального положения вещей. Полная стоимость кредита (ПСК) больше, поскольку включает сопутствующие расходы на страховку, банковскую комиссию и другие издержки.

Ранее Центробанк ежеквартально устанавливал допустимую ПСК. Однако 16 августа он снял ограничения — вплоть до 31 декабря 2023 года банки вправе самостоятельно определять ее значение. По этой причине не стоит слепо доверять кредитору, который предлагает низкую ставку. Вместо этого внимательно изучите кредитный договор — ПСК указана на первой странице в правом верхнем углу.

Читайте также: «Топ-5 льготных кредитов
для госслужащих и бюджетников»

Сравните предложения нескольких банков

Не стоит заключать кредитный договор с первым попавшимся банком, даже если его порекомендовал знакомый или так подсказывает интуиция. Изучите предложения нескольких кредиторов, чтобы выбрать самое выгодное.

Либо лично обратитесь в банковские отделения и попросите сотрудников рассчитать для вас индивидуальные условия кредитования. Менеджер будет учитывать вашу кредитную историю, заработную плату, являетесь ли вы клиентом банка, поэтому результаты будут отличаться от тех, что покажет кредитный калькулятор. 

Оцените свои финансовые возможности

Банки все чаще подают в суд на заемщиков из-за просрочек. Чтобы не оказаться в числе тех, кто не может справиться с выплатой кредита, рассчитайте показатель долговой нагрузки (ПДН) по формуле: Сумма текущих и будущих долговых обязательств / Средний доход * 100%.

Если получится значение ПДН < 50%, значит, ваша текущая долговая нагрузка и доходы позволяют обслуживать еще один кредит. А вот если значение ПДН > 50%, уменьшите сумму кредита либо откажитесь от его оформления. В противном случае рискуете оказаться в долговой яме.

Где взять потребительский кредит? 

Рассмотрели условия кредитов на потребительские нужды от популярных российских банков.

Альфа Банк 

Альфа Банк предлагает потребительский кредит по ставке от 4%, но она может достигать 29,99%. Лимит кредитования — от 50 тыс. руб. до 7,5 млн руб.

Банк снизит годовую ставку, если вы оформите финансовую защиту. Стоимость страховки рассчитывается для каждого клиента в отдельности и включается в ПСК.

Если берете кредит на срок от четырех лет, дополнительно подключите опцию «Выгодная ставка». Тогда годовая ставка будет снижена еще на 5 п. п. Услуга доступна только в отделении банка.

Тинькофф Банк 

В Тинькофф Банке ставка на потребительский кредит до 5 млн руб. варьируется от 3,9% до 40%. Чтобы кредитоваться на выгодных условиях, активируйте опцию «Снижение платежа» — тогда применяется ставка не более 12% годовых. Стоимость услуги составляет 0,5% от суммы займа.

Также для заемщиков действует отсрочка платежа. Первый взнос в счет погашения кредита вы можете сделать через 90 дней после его оформления.

Хоум Банк

Хоум Банк предлагает до 3 млн руб. под 2,9–34,9% годовых. Минимальная ставка действует при подключении к программе «Гарантия низкой ставки».

Также для уменьшения переплаты вы можете принять участие в акции «Снижаем до 0». Банк вернет все уплаченные проценты по кредиту, если вы оформите кредит на дебетовую карту и будете ежемесячно совершать по ней покупки на сумму от 10 тыс. руб. Предложение распространяется на кредиты сроком от 15 месяцев со страховкой. Также нельзя допускать просрочки по платежам.