Чтобы увеличить прибыль, магазины придумывают акции, объявляют распродажи и продают товары в кредит. По подсчетам Объединенного кредитного бюро, только за семь месяцев 2022 года россияне оформили кредиты в магазинах на 129 млрд руб.  

Разбираемся, что такое POS-кредитование и насколько выгодно оформлять кредит через магазин. 

Что такое POS-кредитование? 

POS-кредитование, или кредит в точке продаж, — это заем, который оформляют на товар в магазине. В кредит продают бытовую и компьютерную технику, телефоны, мебель для дома, строительные материалы и другие товары в розничных и онлайн-магазинах. 

Заем на товар выдает не магазин, а банк-партнер магазина. Оформление кредита в магазине происходит следующим образом: 

• Сотрудник магазина предлагает клиенту выбрать банк или МФО, с которым сотрудничает магазин, и направляет в кредитную организацию заявку. 

• Решение по кредиту приходит в течение 5–15 минут. 

• Если заявка одобрена, сотрудник помогает оформить кредитный договор сроком до трех лет. Клиент предоставляет только паспорт.

• Банк переводит средства на счет магазина, а клиент забирает товар. 

• Клиент возвращает долг банку, внося платежи по графику.

Чем POS-кредит отличается от рассрочки? 

POS-кредит — заем, который выдает банк под процент. Размер процента зависит от суммы займа и срока, на который он предоставляется. POS-кредит оформляют сроком до трех лет. 

Рассрочка — это тоже заем у банка через магазин, но клиент возвращает банку только стоимость товара без процентов. Проценты за рассрочку банку выплачивает магазин. Срок рассрочки короче, чем у кредита: обычно рассрочка оформляется на срок до года.

Плюсы кредита через магазин

Плюсы оформления кредита в магазине следующие: 

• Экономия времени. Не придется собирать бумаги, ехать в банк и ждать одобрения. 

• Простое оформление. Магазин попросит предоставить только паспорт — справки о доходах, информация о работе не нужны. Купить товар в кредит получится, даже если нет работы. 

Минусы кредита через магазин 

Несмотря на то что POS-кредитование выглядит выгодным и удобным, у него есть недостатки: 

• Высокая процентная ставка. Банк выдает POS-кредит по паспорту: не проверяет платежеспособность заемщика. Кредитная организация пытается обезопасить себя, на случай если долг не вернут, и назначает ставку от 25%. Если магазин сотрудничает не с банком, а с микрофинансовой организацией, процентная ставка будет еще выше. 

• Навязанные услуги. Когда оформляете кредит в магазине, часто нет времени внимательно читать договор: сотрудник торопит, позади скапливается очередь из других желающих оформить кредит. Банк и магазин пользуются этими обстоятельствами и навязывают кредитную карту, специальную гарантию и другие необязательные услуги. 

• Риск испортить кредитную историю. Важно помнить, что договор о займе заключается с банком, а не с магазином. Часто заемщики думают, что просрочить платеж магазину — не страшно, и тем самым портят кредитную историю. 

Что учитывать, если решились на POS-кредит? 

Если решили взять кредит в магазине, внимательно читайте договор. Узнайте: 

• процентную ставку и итоговую стоимость займа;  

• график платежей;

• штрафные санкции и неустойки;  

• срок гарантии; 

• возможен ли возврат товара и на каких условиях; 

• не прописаны ли в договоре дополнительные услуги, о которых сотрудник не сказал вслух. 

Читайте статью «Кредитная линия: что это такое и как можно открыть?»

Можно ли вернуть товар, купленный в кредит? 

Условия возврата товара зависят от самого товара, а не от того, каким образом оплачивали покупку. Если покупка не входит в перечень товаров, не подлежащих возврату, верните в течение 14 дней, предоставив чек. Полный список товаров, которые нельзя вернуть, кроме случаев брака, содержится в постановлении правительства от 19.01.1998 №55. 

Алгоритм возврата техники в магазин выглядит так:

• Принесите в магазин купленный в кредит товар вместе с чеком и напишите заявление на экспертизу. 

• Сотрудники магазина отправят устройство на экспертизу в сервисный центр. Проверка займет до десяти дней. 

• Если сервис не выявит производственный брак, в возврате откажут. Если брак обнаружат, возврат одобрят. Заберите наличные в магазине в тот же день или попросите перевод на карту.

После того как вернули товар, разберитесь с банком, который выдал кредит. Выполните следующие шаги:

• Обратитесь в отделение банка, напишите заявление на досрочное погашение займа и предоставьте заключение сервисного центра о том, что магазин предоставил бракованный товар. Банковский сотрудник расскажет, какую сумму и когда вернуть. 

• Верните полную сумму кредита в установленную дату. Если отказались от товара из-за брака, банк вернет проценты по займу, которые успели оплатить. 

• После того как вернули долг банку, возьмите справку об отсутствии задолженности. 

Что оформить вместо POS-кредита? 

Если покупку несрочная, рассмотрите альтернативные варианты:

Потребительский кредит. Чтобы оформить потребительский кредит в банке, понадобится потратить больше времени и подтвердить доход. Несмотря на минусы, переплата будет меньше, чем при POS-кредите: средние ставки банков — 15–25% годовых.

Кредитная карта. Если сумма покупки небольшая, оформите кредитку. Беспроцентный период длится до 100–120 дней, за этот период вернете долг без процентов.

Рассрочка. Прежде чем соглашаться на предложение сотрудника магазина оформить кредит, уточните, продается ли товар в рассрочку. Заемные средства для рассрочки также выдает банк, но платить проценты не придется.

Оплата товара по частям. Оплату товара по частям чаще предлагают интернет-магазины и маркетплейсы. Например, на Яндекс.Маркете такая услуга называется сплит. При оплате сплитом сумма делится на четыре части, которые нужно выплатить за короткий срок: обычно платеж списывается раз в две недели. Оплата сплитом — договор между магазином и покупателем, заемные средства банка не привлекаются.