Ваш друг хочет взять ипотеку и попросил вас стать поручителем? Не спешите соглашаться, ведь поручительство — это не формальность, а большая ответственность. В статье рассказали, кто такой поручитель и какие обязанности на него возлагаются.

Кто такой поручитель?

Ипотека относится к кредитам, которые требуют дополнительного обеспечения. Банк может попросить заемщика привлечь поручителя — человека, который гарантирует исполнение обязательств по кредиту. Это требуется в следующих случаях:

• испорченная кредитная история (КИ);

• маленький трудовой стаж на нынешнем месте работы;

• недостаточный уровень дохода;

• слишком молодой или пенсионный возраст.

Если ваш друг оформит ипотеку на 10 млн руб. при вашем поручительстве и перестанет ее платить, банк будет требовать оставшийся долг с вас. И это не произвол, а установленная законодательством ответственность, которую вы взяли по собственной воле.

Вы можете столкнуться и с другими последствиями. Например, отклонение от исполнения обязанностей поручителя ухудшит вашу КИ. Кроме того, вам будет сложно взять ипотеку для себя — при расчете платежеспособности банк учтет сумму кредитного поручительства.

Важно. Поручителя часто путают с созаемщиком, хотя они выполняют разные функции. Созаемщик оформляет и платит ипотеку наравне с заемщиком. Поручитель только ручается за платежеспособность должника.

Виды поручительства

Выделяют солидарное и субсидиарное поручительство. В первом случае поручитель несет полную ответственность перед кредитором. Если должник перестанет платить ипотеку, банк сразу обратится к поручителю. При этом кредитор не обязан доказывать, что ранее предпринимал попытки взыскать долг с титульного заемщика.

Субсидиарная модель предполагает, что банк не может сразу требовать от поручителя выплатить долг. Для начала он должен связаться с заемщиком и получить от него отказ добровольно исполнить обязательство либо же вовсе не получить ответа в установленные сроки.

Для вас, как для поручителя, предпочтительна субсидиарная ответственность — кредитор обратится к вам только в крайнем случае. Однако в большинстве российских банков по умолчанию действует солидарное поручительство.

Когда наступает ответственность поручителя?

Имущество и средства поручителя под угрозой, когда:

• заемщик лишился официального дохода;

• заемщик тяжело заболел, получил инвалидность или умер, а ипотечного страхования жизни и здоровья у него нет;

• оценочная стоимость недвижимости не покрывает долг.

Законный способ не платить по чужим счетам — остаться без постоянного дохода и собственности. В случае если вам грозит расплата по ипотеке друга, вы можете уволиться с работы и переписать имущество на ближайших родственников. Это отсрочит исполнение обязательств.

Читайте также: «Влияет ли поручительство на кредитную историю поручителя?»

Обязанности и права поручителя

Условия поручительства кредитор прописывает в договоре. Внимательно ознакомьтесь с ним, прежде чем подписывать.

Обязанности

На поручителя возлагаются обязанности. Он должен:

• возвратить банку ипотечный долг вместо заемщика;

• возместить кредитору судебные издержки по взысканию долга, связанные с неисполнением обязательства должником;

• информировать кредитора об изменении персональных данных — например, о смене фамилии.

Права

Кроме обязанностей, у поручителя имеются права. Он может:

• отказаться выплачивать ипотечный долг;

• взыскать с должника понесенные издержки;

• отсудить у должника имущество в счет покрытия расходов — например автомобиль;

• потребовать от должника передать в собственность ипотечную квартиру, которую он оплачивал;

• стать кредитором должника.

Срок действия поручительства

Поручительство прекращается, как только задолженность перед банком закроется. Если вы узнали, что друг больше не может платить, а впереди еще 15 лет ипотеки, выполнять обязательства все равно придется.

Смерть должника не повод для прекращения поручительства. Но ипотечный долг могут унаследовать его близкие родственники.

Как стать поручителем?

Вы должны быть надежным и платежеспособным в глазах кредитора, чтобы поручиться за заемщика. Стандартные требования банков:

• российское гражданство;

• возраст от 21 года до 70 лет;

• хорошая КИ;

• официальное трудоустройство;

• стаж на последнем месте работы от трех месяцев.

Точные требования зависят от внутреннего регламента выбранного банка.

При обращении в кредитную организацию подготовьте:

• паспорт;

• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;

• идентификационный номер;

• СНИЛС.

Для повышения шансов на положительное решение по кредиту предоставьте кредитору документ о владении имуществом, договор о сдаче недвижимости в аренду, справку об открытых депозитах.

Стоит ли становиться поручителем?

Поручительство оправдано, если интересы заемщика и поручителя совпадают. Например, разумно поручиться за супруга или супругу, т. к. купленная в ипотеку квартира становится совместной собственностью.

Отвечать за человека, который берет ипотеку только для себя, можно, если вы уверены в нем. Запросите информацию о доходах и имуществе друга, узнайте, есть ли факторы, которые могут повлиять на его платежеспособность. При сомнениях откажитесь, чтобы потом самому не оказаться в должниках.