Спрос на кредиты стремительно растет, а вот доходы населения — нет. Для снижения закредитованности граждан, а также минимизации риска невозврата заемных средств, Центробанк РФ еще в 2019 году обязал банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). В статье рассказали, как узнать свой ПДН.

Что такое ПДН и на что он влияет?

ПДН — показатель, который демонстрирует, какая часть дохода уходит на обслуживание кредитов. Представляет собой отношение суммы долговых обязательств к среднемесячному доходу. Рассчитывается по формуле: ПДН = Сумма долговых обязательств / Средний доход * 100%.

От ПДН зависит, одобрит банк кредит или нет:

• ПДН < 50% — нормальный показатель, при котором человек легко справится с обслуживанием долга. Банк готов предоставить кредит на выгодных условиях.

• ПНД > 50% — плохой показатель, при котором заемщик не сможет выполнять взятые на себя финансовые обязательства. Банк откажет в кредите или предоставит его под ликвидное обеспечение.

ЦБ РФ не обязывает банки отказывать в кредитовании клиентам с высоким ПДН. Окончательное решение принимает кредитор. При рассмотрении заявки он также учитывает кредитную историю (КИ) и персональный кредитный рейтинг.

Что такое персональный кредитный рейтинг — читайте здесь

Когда важен ПДН, а когда нет?

Банки вычисляют ПДН в следующих случаях:

• выдача кредита на сумму от 10 тыс. руб.;

• реструктуризация займа;

• рефинансирование займа;

• оформление кредитной карты или увеличение лимита по ней.

Но ПДН не играет никакой роли, если речь идет о таких кредитных продуктах как:

• заем до 10 тыс. руб.;

• кредит на образование с господдержкой;

• военная ипотека с господдержкой;

• ипотечные каникулы.

Зачем вам знать ПДН?

Подойдите ответственно к оформлению займа и заранее рассчитайте ПДН. Слишком рискованно тратить больше половины заработка на обслуживание кредитов — вы можете не справиться с выплатами и окажетесь в долгах. Это чревато встречами с коллекторами, судебными тяжбами и изъятием имущества.

Вы также рискуете испортить кредитный рейтинг, если не будете знать ПДН. При высокой долговой нагрузке банк, вероятно, откажет в кредитовании, что сразу отразится в КИ. В дальнейшем получить заем будет еще сложнее.

Как рассчитать ПДН?

Рассчитаем уровень долговой нагрузки для кредита на примере. Предположим, вы переехали в новую квартиру и решили сделать ремонт. На покупку строительных материалов, мебели, предметов декора, а также оплату услуг рабочих понадобилось 500 тыс. руб. Эти деньги вы решили взять в кредит.

Сначала рассчитаем сумму текущих кредитных расходов. У вас один заем — три месяца назад вы оформили рассрочку на новый телефон. Теперь платите 3 500 руб. в месяц.

Далее с помощью кредитного калькулятора рассчитаем сумму будущих кредитных платежей. Вы планируете взять 500 тыс. руб. на пять лет по ставке 7%. Ежемесячный взнос составит 9 900 руб.

Сложим текущие и будущие кредитные платежи и получим сумму долговых обязательств — 13 400 руб.

Затем рассчитаем среднемесячный доход — сложим все доходы, которые вы можете доказать документально, и разделим на 12 месяцев:

• например, на должности штатного корреспондента вы зарабатываете 19 тыс. руб. в месяц — это подтверждает справка 2-НДФЛ;

• подработка автором в онлайн-журнале приносит 5 тыс. руб. — этот доход неофициальный, но вы можете подтвердить его справкой по форме банка;

• на депозит ежемесячно идет 2 тыс. руб. — об этом свидетельствует выписка с банковского счета.

Ваш среднемесячный доход составляет 26 тыс. руб.

Теперь определим ваш коэффициент долговой нагрузки: 13 400 / 26 000 * 100% = 51%. При этом значении у вас мало шансов получить кредит.

Что делать при высоком ПДН?

Высокая долговая нагрузка не значит, что вам точно откажут в кредите. Докажите платежеспособность и благонадежность банку другими способами.

Сократите текущую долговую нагрузку

ПДН зависит от текущей закредитованности. Если ее сократить, то показатель снизится. Сделать это можно несколькими способами:

• если есть действующие кредиты — закройте их досрочно;

• если не справляетесь с текущей долговой нагрузкой — оформите реструктуризацию;

• если на рынке есть выгодная ставка по старому кредиту — оформите рефинансирование;

• если открыты кредитные карты — снизьте лимит по ним и закройте те, которыми не пользуетесь.

Читайте также: «Кредит без залога: требования и условия банков»

Подтвердите все источники дохода

Кроме ПДН, банк учитывает, сколько свободных средств остается у человека после погашения обязательств. У одного клиента это прожиточный минимум, тогда как у другого — сумма, позволяющая вести достойный образ жизни. Даже если ПДН у обоих заемщиков одинаковый, первый получит отказ по кредиту, а второй — одобрение.

Вы должны доказать платежеспособность, поэтому соберите все возможные документы, которые подтверждают доход. Например, если вы сдаете квартиру, предоставьте договор аренды, если держите вклад — банковскую выписку.

Предложите банку залог

Чтобы развеять опасения банка, предоставьте залог по кредиту. Это может быть недвижимость, автомобиль, акции или другое ценное имущество. 

Залог — это не просто формальность. Если вдруг вы перестанете платить по кредиту, банк конфискует имущество и продаст его на аукционе в счет покрытия долга.

Привлеките созаемщика

Найдите созаемщика с официальным доходом и низкой кредитной нагрузкой. Он несет такую же ответственность по кредитному договору, что и вы. При расчете ПДН банк будет учитывать доход двух людей, что повышает шансы на одобрение кредитной заявки.

Выводы

• Значение ПДН, при котором банк предоставит кредит, — менее 50%.

• При расчете ПДН банк учитывает только документально подтвержденные доходы заемщика.

• ПДН выше 50% — не гарантия отказа. При хорошей КИ, наличии залога и созаемщика заявку одобрят.