Вы подходите под все условия кредитной программы и уже представляете, как живете в ипотечной квартире или ездите на новом автомобиле. Но банки один за другим отказывают в предоставлении кредита. Скорее всего, проблема в низком персональном кредитном рейтинге (ПКР). В статье рассказали, как его улучшить.

Что такое ПКР?

ПКР — это оценка вашей кредитной истории (КИ). Он определяет вероятность получения кредита в банке и его условия.

По закону расчетом ПКР занимаются бюро кредитных историй (БКИ). Они оценивают качество заемщика по шкале от 1 до 999 баллов, где:

• 1–149 — плохая кредитоспособность;

• 150–593 — удовлетворительная кредитоспособность;

• 594–903 — хорошая кредитоспособность;

• 904–999 — отличная кредитоспособность.

ПКР также влияет на размер займа. Чем он выше, тем большую сумму предоставит банк. Например, если вы хотите взять ипотеку, вам нужно набрать не менее 605 баллов, а если кредит на сумму от 5 млн руб. — не менее 610.

Важно. Согласно данным НБКИ, за 2022 год средний ПКИ россиян 612 баллов. Самый высокий рейтинг зафиксирован у жителей М. О и Л. О.

Что влияет на рейтинг?

Значение ПКР увеличивается или уменьшается в зависимости от происходящих изменений в КИ. Положительные факторы, влияющие на него:

• выполнение кредитных обязательств;

• продолжительный опыт кредитования;

• разнообразие видов оформленных кредитов.

Негативные факторы:

• просрочки по платежам сроком от трех дней;

• высокая кредитная нагрузка, т. е. наличие нескольких открытых кредитов.

Кроме очевидных факторов, есть и дополнительные:

• поручительство по чужим кредитам;

• досрочное погашение займов;

• отсутствие займов в прошлом;

• задолженности в исполнительном производстве.

Еще один неочевидный фактор — большое количество кредитных заявок, поданных в несколько банков одновременно. Рассмотрим эту ситуацию на примере.

Предположим, вы решили отправиться на отдых в Таиланд по горящей путевке. Предложение было срочное и вы подали заявку сразу в три банка, чтобы точно получить кредит на оплату тура. Однако этот шаг привел к неожиданным последствиям — все кредиторы отказали, и остаток лета вы провели на даче.

Есть две причины, почему так произошло. Первая — изучая КИ, банк увидел, что вы подали три кредитные заявки. Он пришел к выводу, что у вас финансовые трудности, на которые нужны деньги. Значит, в будущем могут возникнуть сложности с возвратом долга. Вторая причина — банк попросту не захотел тратить на вас время. Он увидел, что вы рассматриваете несколько вариантов и можете отказаться от займа после одобрения заявки.

Читайте также: «Что помимо кредитного рейтинга влияет на ставку по кредиту?»

Как проверить свой рейтинг?

Перед обращением в банк проверьте ПКР через сайт НБКИ — nbki.ru:

1. Авторизуйтесь через Госуслуги. 

2. Перейдите в раздел «Персональный кредитный рейтинг».

3. Нажмите «Узнать свой ПКР».

НБКИ рассчитает ПКР в течение нескольких минут и отобразит на экране. Услуга бесплатная, а количество запросов не ограничено.

Второй способ узнать ПКР — заказать кредитный отчет в мобильном банке. Например, если вы клиент Сбербанка, следуйте инструкции:

1. В мобильном приложении Сбербанка перейдите в раздел «Кредиты».

2. Выберите «Кредитный потенциал».

3. В разделе «Дополнительные услуги» выберите «Проверка кредитной истории».

В течение нескольких минут Сбербанк подготовит отчет. 

Как повысить ПКР? 

Хотите улучшить ПКР — воспользуйтесь предложенными способами.

Возьмите небольшой кредит

В целях улучшения ПКР отправляйтесь в магазин бытовой техники для покупки робота-пылесоса или другого бытового прибора, стоимостью 5–20 тыс. руб. Технику возьмите в рассрочку на срок до 12 месяцев. Вносите платежи по графику, и воздержитесь от досрочного погашения кредита — банки не любят «досрочников», так как теряют проценты.

Оформите кредитную карту

Не хотите покупать технику — оформите кредитную карту и оплачивайте ею повседневные покупки. Задолженность гасите сразу: сегодня купили продукты в супермаркете на 3 тыс. руб., завтра вернули эти деньги банку.

Погасите просрочки

Даже просрочка в 1 руб. влияет на вашу благонадежность и дисциплинированность в глазах банка. Поэтому оплатите ее как можно скорее.

Объедините кредиты

Наличие нескольких действующих кредитов сильно снижает ваш рейтинг. Поэтому объедините их в один, воспользовавшись банковской услугой рефинансирования.

Рабочая схема улучшения КИ и ПКР

Давайте пошагово рассмотрим, как на практике улучшить КИ и ПКР через один банк:

1. Выберите банк, с которым будете работать на протяжении всего периода улучшения кредитного рейтинга.

2. Оформите в рассрочку бытовую технику или электронику. Погасите ее в указанные сроки.

3. Откройте дебетовую карту. Регулярно расплачивайтесь ею в супермаркетах, кафе и ресторанах, на заправках и т. д.

4. Через месяц откройте кредитную карту. Задолженность по ней возвращайте сразу.

5. Через три месяца попробуйте взять кредит. Он с высокой вероятностью будет одобрен.

На выполнение плана понадобится минимум полгода. Главное — будьте дисциплинированы и не допускайте промахов.