Если планируете купить автомобиль в кредит, можете запутаться в предложениях и терминах финансового рынка. Из-за этого не будет последствий, но потеряете время и упустите привлекательный вариант. Рассказываем, почему заемщики путают автокредит с автозаемом и чем они отличаются.

Что такое автокредит?

Автокредит — это разновидность целевого потребительского кредита. Позволяет купить автомобиль, когда не хватает денег. Недостающую сумму продавцу перечисляет банк. Покупатель получает транспорт и пользуется им, но он остается в залоге до погашения кредита.

Процентная ставка по автокредиту близка к ключевой — на 2–3 п. п. выше, но при этом ниже на 2–3 п. п., чем по нецелевому потребительскому кредиту. Более выгодные условия предлагают из-за обеспечения долга: если перестанете платить, банк продаст машину и вернет деньги.

Требования к заемщику устанавливает банк, но они редко отличаются от стандартных для потребительского кредита: 

• возраст — от 18–21 года;

• наличие дохода, подтвержденного справкой НДФЛ;

• трудовой стаж от 3–6 месяцев;

• наличие гражданства и постоянной регистрации;

• и другие.

Из-за созвучности терминов «кредит» и «заем» клиенты воспринимают автокредит и автозаем как одинаковые продукты, но между ними есть существенные отличия.

Что такое автозаем?

Автозаймы предоставляют микрофинансовые организации и ломбарды. Решение принимается через 2–3 часа после оценки автомобиля. Это делается на специальной площадке, но некоторые компании предлагают онлайн-оценку по документам и характеристикам.

Чем автозаем отличается от автокредита?

Автокредит и автозаем — два противоположных продукта. В первом случае вы получаете средства на покупку автомобиля. Во втором деньги дают на любые цели под залог машины, которая уже в собственности. Однако в обоих случаях ТС остается в залоге у кредитора до выполнения обязательств.

Автозаем больше похож на нецелевой потребительский кредит. Банки редко предоставляют крупные суммы без обеспечения, поэтому клиенты оставляют ТС в залог.

В обоих случаях кредитор не требует подтверждения расходов. Деньги разрешают тратить на любые цели, главное — вовремя вносить регулярные платежи.

А автокредит — целевой продукт. Даже если банк дает наличные на покупку машины у частного лица, в течение 14–30 дней нужно подтвердить расходование средств. Предоставить копию ПТС, договор купли-продажи, чтобы банк оформил залог. Если проигнорировать требование, банк поднимет ставку до уровня обычного потребительского кредита.

Стоит ли пользоваться автозаймом?

Автозаем подойдет, если нужна небольшая сумма в пределах 5–10% от стоимости автомобиля и вы уверены, что сможете вернуть деньги в срок.

Ломбарды и МФО зачисляют средства в течение 2–3 часов без большого пакета документов, подтверждения дохода и трудоустройства.

Это компенсируется повышенной ставкой — до 90–100% годовых. Автозаем повышает расходы, а в случае непредвиденных обстоятельств становится причиной попадания в долговую яму.

Информация об обращении в ломбард или МФО попадает в кредитную историю. Банки к этому относятся негативно, поэтому в будущем могут не одобрить кредит или предложить невыгодные условия.

Поэтому автозаймом пользуются клиенты, которым не одобряют кредит под залог машины по одной из причин:

• Плохая КИ. Недавно были просрочки или до сих пор остаются незакрытые обязательства.

• Нет трудоустройства или подтверждения дохода. Безработным редко одобряют кредиты, даже если клиент предлагает в обеспечение дорогой автомобиль.

• Нет гражданства РФ или постоянной регистрации, а деньги нужны срочно. Например, если переезжаете в другой город и еще не сделали прописку.

Читайте также: «Где взять кредит на машину
под низкий процент?»

Условия автозаймов

Условия автозайма зависят от ломбарда или МФО. Они сами определяют процентную ставку и предельную сумму.

Процентная ставка. Ее устанавливает организация, но верхний предел регулирует ЦБ РФ. Например, в третьем квартале 2024 года предельная ставка по займам под залог транспорта — 88,651%. Это выше тарифов по потребительским кредитам.

Сумма займа. Если оставляете в залог ПТС, кредитор предложит до 40–50% рыночной стоимости. Когда размещаете автомобиль на спецстоянке до погашения долга, дадут до 90%.

Срок займа. Организации предлагают до трех лет, но клиенты редко пользуются максимальным сроком из-за высокой ставки. Обычно автозаем оформляют на срок до 1–3 месяцев, если срочно нужны деньги.

Порядок получения. Деньги выдают в день обращения удобным для клиента способом: наличными, на карту или банковский счет.

Требования к заемщику:

• возраст — от 18–21 года;

• прописка в регионе обращения;

• наличие водительского удостоверения;

• подтверждение права собственности на авто: СТС и ПТС.

Требования к автомобилю. Редко устанавливаются минимальные требования к автомобилям, которые принимают под залог. Основные критерии — чтобы ТС не было в аресте или залоге по другим обязательствам. Некоторые организации не рассматривают машины старше 10–15 лет.

Условия и требования уточняйте у менеджера ломбарда или МФО — на горячей линии, в чате на сайте или в отделении. Специалист расскажет о порядке оценки автомобиля.

Что нужно запомнить?

1. Автокредит — это целевой потребительский кредит, который позволяет купить автомобиль, на который не хватает денег. 

2. Автозаем — это заем под залог автомобиля, который уже в собственности клиента. 

3. Автокредит и автозаем — два противоположных финансовых инструмента. Но есть сходство — ТС остается в залоге у кредитора, пока не погасите долг.

4. Автозаем подходит клиентам, которым не одобряют потребительский кредит под залог авто из-за плохой КИ, отсутствия трудоустройства или постоянной регистрации.

5. По автозайму предлагают невыгодные условия: ставка достигает 100% годовых.