На какой срок открывать вклад в 2025 году?

Пока ключевая ставка превышает 20%, банки предлагают рекордную доходность по депозитам. Это возможность заработать и защитить накопления от обесценивания. Разбираемся, что выбрать в 2025 году: короткий или длинный депозит.

Определитесь, на сколько готовы «заморозить» средства

Начните выбор с анализа целей. Подумайте, сколько денег готовы положить на вклад и через сколько времени они понадобятся.

Если ошибетесь, получится так: деньги понадобились, а срок не закончился. При выводе средств раньше срока проценты «сгорят». А если выбрать продукт с досрочным закрытием, ставка будет ниже.

Например, на руках 600 000 ₽, которые копили на ипотеку. Сделка запланирована через полгода. Значит, можно два раза открыть вклад по три месяца или один раз — на шесть. Депозит на год не подойдет, потому что придется досрочно снимать деньги.

Другая ситуация: Гриша продал машину за 500 000 ₽. У него было 400 000 ₽, но на новый автомобиль потратил 700 000 ₽. Осталось 200 000 ₽, на которые пока нет планов. Поэтому Гриша может открыть вклад на 1–2 года с максимальной ставкой.

Определиться помогут личные цели и задачи на 6–12 месяцев. Если не составляете планы, до открытия депозита просчитайте все вероятности. 

Что ждать в 2025 году?

На доходность депозитов влияет ключевая ставка ЦБ РФ. Регулятор повышает ее со второй половины 2023 г. — все это время в крупных банках растут ставки по вкладам.

Никто точно не скажет, когда ЦБ прекратит повышение, перейдет к смягчению денежно-кредитной политики (ДКП). В регуляторе считают, что «ключ» достиг предела. В 2025 г. ожидается сохранение или плавное снижение к 17%. Эксперты и аналитики согласны с этим мнением.

Чтобы ориентироваться в краткосрочной перспективе, следите за новостями и ежемесячными заседаниями ЦБ РФ. Смотрите, как меняется инфляция — если она сохраняется или растет, регулятор не будет снижать ключевую ставку.

В условиях высокой неопределенности сложно выбрать длительность депозита. Но есть компромиссные подходы, позволяющие максимизировать доходность на дистанции 2–3 года.

Как вкладываться в депозиты?

Ситуация у каждого индивидуальная, поэтому отталкивайтесь от своих взглядов и потребностей. А мы рассмотрим примеры, по которым можно определить собственную стратегию.

Представим, что Данил накопил 300 000 ₽. Он не планирует тратить эти деньги в ближайшее время. Ожидает, что ставка начнет снижаться. Поэтому открывает трехлетний вклад по 21% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. За 36 месяцев он заработает ~ 260 000 ₽.

Чтобы перестраховаться, Данил может пойти другим путем: открыть депозит на три месяца по ставке 20% годовых. И повторять действие, пока ЦБ РФ не объявит о первом снижении. После — откроет долгосрочный вклад на три года для фиксации высокой доходности. 

Это позволит перестраховаться на случай, если прогноз не сбудется и регулятор продолжит ужесточение денежно-кредитной политики.

Аналогично можно поступить, ожидая повышение ключевой ставки. Пока нет ясности, открывать короткие депозиты. А если тариф начнет снижаться — зафиксировать высокую ставку по депозиту, чтобы максимизировать доходность.

Читайте также: «Социальный вклад: процентная ставка,
кому доступен и как открыть?»

Открыть вклады на разный срок

Чистые накопления, которые не понадобятся в ближайшем будущем — редкость. Например, часть денег может понадобиться на ремонт квартиры через 3–4 месяца. А бывает, что на это уходят все накопления.

Тогда рекомендуется комбинировать депозиты:

• краткосрочные — 2–3 месяца;

• среднесрочные — 3–12 месяцев;

• долгосрочные — 12–36 месяцев.

Деньги, которые пока не нужны, кладите на долгосрочный депозит, чтобы зафиксировать высокую доходность. А остатки, которые пригодятся в течение года — на кратко- или среднесрочный вклад.

Остановиться на накопительном счете

Если деньги понадобятся в любой момент, выберите накопительный счет. На него будут начисляться проценты, при этом сохранится возможность досрочного частичного или полного снятия без потери дохода.

Обычно этот вариант рассматривают люди, у которых нет больших накоплений. Например, с двух-трех последних зарплат осталось 50 000–60 000 ₽.

Накопительный счет можно комбинировать со стратегией вкладов. Например, у вас есть 700 000 ₽. 600 000 ₽ кладете на депозит, а 100 000 ₽ — на накопительный счет как резерв на случай форс-мажоров.

Как выбрать вклад?

По возможности выбирайте депозит без пополнений и досрочного снятия — по таким предлагают максимальные ставки.

Главное, чтобы была ежемесячная капитализация процентов. Тогда начисленные средства будут прибавляться к «телу» вклада, а доходность — расти от месяца к месяцу.

Сначала смотрите предложение банка, на карту которого получаете зарплату. Зарплатным клиентам предлагаются бонусы — например, повышение ставки по вкладам на 1–2 п. п. по сравнению с другими вкладчиками.