На каких условиях самозанятым выдают кредиты на развитие бизнеса?

Если хотите развивать бизнес, но пока не готовы уходить с самозанятости, не откладывайте кредитование. Разбираемся, одобрит ли банк заявку пользователя НПД и какие льготные условия доступны в 2025 году.

Одобряют ли самозанятым кредиты?

Законы и нормативно-правовые акты не ограничивают кредитование лиц, работающих как самозанятые на «Налоге на профессиональный доход». 

Как и другие граждане РФ, самозанятый может получить кредитную карту, потребительский кредит или воспользоваться другими банковскими продуктами.

Единственное препятствие — отсутствие официального дохода по трудовому договору, который выше остальных котируется банками. 

Пользователи НПД сдают справку о доходах за последние 12 месяцев из приложения «Мой налог». Но, по мнению кредитных организаций, поступления не имеют постоянного характера. В любой момент заказчиков может не стать и самозанятый не сможет выполнять обязательства.

Из-за этого самозанятым предлагают менее выгодные условия. Повышают ставку, снижают сумму кредитования или вводят дополнительные требования.

С кредитами на развитие бизнеса ситуация аналогичная. Но если самозанятый не оформлен как ИП, работает без расчетного счета, то такая категория ему и вовсе недоступна.

Пользователи НПД рассматривают альтернативы из доступных вариантов. Тем более что для их небольшого бизнеса без сотрудников редко требуются крупные вложения.

Читайте также: «Кредит для самозанятых: 5 условий
для получения»

Какие варианты рассмотреть?

Льготные кредиты для МСП

Самозанятые относятся к категории микропредприятий, развитию которой активно способствует государство. Бизнесу доступны кредиты со льготными ставками — до 1–2 млрд ₽ на инвестиционные цели или пополнение оборотного капитала.

Для пользователей НПД это избыточный вариант, поэтому проще рассмотреть кредит на развитие предпринимательской деятельности.

По условиям 2025 г. самозанятым доступно финансирование сроком до трех лет на 10 млн ₽ под 15,75% годовых. Этой суммы достаточно, чтобы приобрести оборудование, арендовать помещение и выполнить другие задачи по организации деятельности.

Можно получить льготный кредит под 3–5% годовых от фонда поддержки предпринимательства. Государство выделяет до 500 000 ₽ на срок до двух лет.

Государственная поддержка

Если требуется сумма в пределах 500 000 ₽, необязательно кредитоваться в банках. Рассмотрите гранты и субсидии для начинающих предпринимателей. 

Например, подайте заявку на социальный контракт и получите до 350 000 ₽ на запуск своего дела. Для этого потребуется составить и защитить перед комиссией бизнес-план с ключевыми показателями планируемого бизнеса.

Деньги выделяют под определенные цели — аренда помещения, покупка оборудования и другие. Однако соцконтракт доступен самозанятым, чей средний доход за последние три месяца ниже прожиточного минимума.

Потребительский кредит на любые цели

Физлицам выдают потребительские кредиты на любые цели. Банки не требуют подтверждать расходы. Самозанятые могут использовать эту свободу действий в свою пользу и направить средства на развитие бизнеса.

Порядок оформления стандартный: подаете заявку, собираете документы и ждете решения. Деньги выдают наличными в кассе отделения или зачисляют на карту. После этого средства направляют на продвижение бизнеса, покупку оборудования и т. п.

О том, как выгодно взять потребительский кредит, читайте здесь. 

Беспроцентная рассрочка

Рассрочка подойдет самозанятым, которые нуждаются в технике для работы. Например, компьютер с оргтехникой или графический планшет для отрисовки логотипов.

При наличии положительной кредитной истории банки финансируют покупки на сумму до 150–200 тысяч ₽ сроком до 6–12 месяцев. Выгода в отсутствии процентов: ставки по кредитам сейчас достигают 25–30% годовых.

Как получить кредит на развитие бизнеса?

Для получения льготного кредита на развитие бизнеса действует такой же порядок, как при оформлении потребительского. За исключением проверки на соответствие критериям льготной программы.

1. Выберите банк, который работает со льготными программами кредитования малого бизнеса и микропредприятий. 

2. Подайте заявку по нужному продукту, дождитесь предварительного одобрения.

3. Подготовьте и подайте документы. Банк проверит сведения и вынесет окончательное решение.

4. Получите средства и потратьте на развитие бизнеса.

5. Подтвердите целевое расходование средств, если это предусматривает выбранная программа.

Пакет документов зависит от выбранного банка и продукта, но для самозанятых нет сложностей. Начинающие предприниматели предоставляют паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах из приложения «Мой налог». За банком остается право запросить дополнительные сведения, необходимые для принятия решения.

Если банк отклонил заявку, воспользуйтесь советами по повышению вероятности одобрения и повторно обратитесь в кредитную организацию. Или рассмотрите для кредитования другой банк.

Как получить одобрение по заявке?

Самозанятым, особенно начинающим, без справки о доходах за последние 12 месяцев часто отказывают в кредитовании. Есть несколько советов, которые повысят шанс на положительное решение:

• Проверить и погасить налоговые задолженности. Долги по налогам — сигнал для банка, что заемщик плохо выполняет обязательства.

• Найти поручителя. Этот человек будет выплачивать за вас кредит, если столкнетесь с финансовыми сложностями. Нужно найти поручителя с положительной КИ и доходом выше среднего.

• Обратиться в свой банк. В тот, где открыта дебетовая карта, вклады и другие продукты. Организация знакома с вами, поэтому благосклонно отнесется к заявке. 

Для получения потребительского или льготного кредита на развитие бизнеса нужна положительная КИ. Если есть открытые просрочки или были 6–12 месяцев назад, сначала улучшите КИ — берите небольшие кредиты, рассрочки и выполняйте обязательства в срок.

При наличии небольших кредитов и кредитной карты с открытым остатком сначала погасите оставшиеся долги, а затем повторно подайте заявку.

Крайний вариант — оформить кредит под залог личного имущества. Обеспечение снизит риски, поэтому банк одобрит заявку на выгодных условиях. Но опытные предприниматели не рекомендуют задействовать для кредитования свои квартиры и автомобили.