Позаботьтесь о сохранении хороших отношений с банком, если уменьшился доход или в регионе ввели ЧС. Не допускайте просрочки и не игнорируйте звонки — контактируйте с менеджером и ищите компромисс. Один из вариантов — кредитные каникулы, которые временно освободят от платежей, пока решаете проблемы.

Что изменилось в кредитных каникулах в 2024?

Кредитные каникулы — это полное или частичное освобождение от платежей. В этот период нет просрочек, банк не назначает штрафы и не начисляет пеню. Отложенные платежи переносят на конец срока.

До 2024 г. каникулы были временной мерой — сначала из-за пандемии, затем из-за обострения геополитической обстановки и санкционного давления.

В июле 2023 г. приняли Федеральный закон № 348-ФЗ, который сделал кредитные каникулы постоянными. Мера распространяется в том числе на договоры, подписанные до 1 января 2024.

По новым правилам каникулы доступны всем заемщикам, но один раз по договору и если в прошлом не оформлялась отсрочка по другим антикризисным мерам.

Информация о каникулах попадает в КИ, но не ухудшает рейтинг заемщика. Этот факт банки оценивают индивидуально в рамках внутренней системы риск-менеджмента. Если после каникул продолжите платить без просрочек, при рассмотрении новых кредитов проблем не будет.

Кто может получить кредитные каникулы в 2024?

Кредитные каникулы одобряют при наличии объективных оснований:

• За последние два месяца доход уменьшился на 30% и более. Сравнивают со средним заработком за последние 12 месяцев.

• Заемщика уволили с работы — не удалось быстро найти новое место.

• В регионе ввели режим ЧС, клиент потерял жилье или нормальные условия проживания.

Банки запрашивают документы, чтобы проверить наличие объективных оснований для каникул.

Везде говорится об оформлении каникул один раз по договору, но есть нюанс. Фактически отсрочка доступна дважды, по разу на каждую причину: 1) снижение дохода; 2) потеря жилья или нормальных условий проживания. 

Есть лимиты по сумме долга:

• до 1,6 млн руб. — для автокредитов;

• до 450 000 руб. — для потребительских кредитов;

• до 150 000 руб. — для кредиток.

Мера не действует для ипотечных и предпринимательских кредитов — по ним предусмотрены другие программы.

А вот микрозаймы подходят под требование закона. По ним каникулы предоставляют по условиям, как для потребкредитов.

Каникулы можно оформить сразу по нескольким договорам — одновременно или последовательно. В программе участвуют все лицензированные банки. Если клиент соответствует критериям, отказывать в отсрочке платежей нельзя.

Читайте также: «Как зарабатывать больше
и получать пассивный доход?»

На какой срок дадут каникулы?

Срок каникул выбирает заемщик, но в пределах полугода. Например, если понимаете, что восстановите доход за три месяца, можно выбрать такой период.

Однако рекомендуем оформлять каникулы на 6 месяцев, потому что в будущем нельзя воспользоваться оставшимся сроком. Даже если сделаете отсрочку на 1–2 месяца, оставшиеся месяцы «сгорят».

Если разобрались с финансами раньше срока, можете направить в банк уведомление о возобновлении платежей по графику.

Во время каникул не запрещено досрочное погашение. Но суммы не должны превышать размер ежемесячного платежа. Если нарушите правило, банк отменит кредитные каникулы и потребует вернуться в график.

Как оформить кредитные каникулы?

Каникулы оформляются в банке, с которым заключен договор. Процедура сводится к сбору и подаче документов, по которым компания принимает решение. Просрочки не влияют на одобрение — под этим предлогом банкам нельзя отказывать в отсрочке.

1. Соберите документы. Для подтверждения снижения дохода:

• справка 2-НДФЛ, если официально трудоустроены;

• справка о состоянии расчетов по НПД, если работаете как самозанятый;

• КУДиР или КУД, если работаете как индивидуальный предприниматель;

• подтверждение об отпуске по уходу за ребенком в возрасте до 1,5 лет, если находитесь в таком отпуске.

Для подтверждения ЧС: документ от местного органа самоуправления о ЧС в регионе, нанесении материального ущерба заемщику или нарушении жилищных условий.

Если в сделке участвовал сторонний залогодатель или поручитель, необходимо от него получить письменное согласие на оформление кредитных каникул.

Банкам нельзя запрашивать другие документы. Если получили требование подать уточнения, это нарушение ваших прав. Можете отказаться и подать жалобу в межведомственную комиссию при ЦБ РФ.

2. Подайте в банк требование и документы — в любое отделение. 

Требование составляется в свободной форме, обычно компании предлагают шаблон. Его можно заполнить в офисе, на сайте или в мобильном приложении.

3. Дождитесь рассмотрения. Банк проверит документы в течение 5 рабочих дней и пришлет уведомление со скорректированным графиком платежей. Если откажут, то направят пояснение причин.

Кредитные каникулы предусматривают не только полное освобождение от платежей. Можно договориться о частичном уменьшении — например, на 50% или на размер сокращения дохода. Также на период каникул можно оставить уплату процентов, а основной долг перенести на конец срока.

Какие альтернативы есть у кредитных каникул?

Если получили отказ, но считаете его необоснованным, обжалуйте решение в межведомственной комиссии при ЦБ РФ или суде. Жалобы подаются в отделениях регулятора или через интернет-приемную. Банк заставят одобрить отсрочку, если ЦБ найдет в действиях нарушения.

Когда нет объективных оснований для каникул, рассмотрите другие способы снизить долговую нагрузку:

Реструктуризация — изменение условий текущего договора. Банк предложит увеличить срок или снизить процентную ставку, чтобы сократить ежемесячный платеж. Если уже допущены просрочки, могут списать штрафы и накопленную пеню. Запись о реструктуризации ухудшает КИ.

Рефинансирование — заключение нового договора на более выгодных условиях. Например, если предлагают ставку на 2–3 п. п. ниже. Выгодно, когда с момента заключения договора прошло меньше половины срока. Оформление не влияет на КИ.

Чтобы снизить вероятность проблем с кредитами, до заключения договора рассчитывайте свою долговую нагрузку. Платежи не должны превышать 30–50% от дохода.

О том, почему банки отказывают в рефинансировании, читайте здесь.

Выводы

• Кредитные каникулы — это полное или частичное освобождение от платежей. Максимальный срок — 6 месяцев.

• С 1 января 2024 г. каникулы стали постоянной мерой, которая доступна один раз по договору.

• Каникулы одобряют заемщикам, у которых за последние 2 месяца доход снизился на 30% или в месте проживания введен режим ЧС.

• Для оформления каникул подайте в банк требование с документами, которые подтверждают снижение дохода или введение режима ЧС в месте проживания.

• Если считаете отказ в каникулах необоснованным, обжалуйте решение в межведомственной комиссии при ЦБ РФ или суде.