В 2024 г. банки начнут трепетнее относиться к кредитованию, так как долговая нагрузка и просрочки россиян бьют рекорды. Это значит, что клиентам с низким доходом и открытыми кредитами станет сложнее получить одобрение банка. Рассказываем, смогут ли женщины в декрете рассчитывать на кредит и на каких условиях.

Дают ли кредит в декрете?

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ не запрещает женщинам в декрете получать кредиты.

Любая женщина при наличии потребности и желания может обратиться за кредитом, и банк не имеет права отказать с формулировкой «потому что находитесь в декрете». Кредитным организациям не важно социальное положение клиентов — при принятии решений ориентируются по другим критериям.

Если женщина в декрете хочет получить кредит, для нее действует стандартный порядок: подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Сам факт нахождения в отпуске незначителен, потому что скоринг рассматривает:

• текущий доход потенциального заемщика;

• кредитную историю — были ли просрочки в прошлом;

• долговую нагрузку — соотношение ежемесячных платежей по другим обязательствам и среднемесячного дохода.

Вероятность одобрения во многом зависит от пособия по уходу за ребенком до полутора лет, которое женщине выплачивает государство вместо зарплаты, пока она не может находиться на рабочем месте. На его величину влияет среднемесячный заработок, который выплачивает работодатель до ухода в декрет.

В 2024 г. выплачивают до 49 123 руб. в месяц. И даже если женщина получает максимальное пособие, это не гарантирует одобрение кредита. Для принятия решения банк оценивает долговую нагрузку:

• если платежи по текущим кредитам выше 50% дохода, в кредите откажут;

• если платежи по кредитам превысят 50% дохода с учетом потенциальной заявки, в кредите откажут;

• если платежи по кредитам с учетом потенциальной заявки ниже 50% дохода, кредит одобрят.

Для одобрения также важна положительная кредитная история (КИ). Если у женщины недавно были длительные просрочки, то банк откажет в новом кредите или предложит менее выгодные условия: повысит ставку, снизит сумму или уменьшит срок.

Что делать, если нет официальной работы?

Даже если женщина в декрете, ключевой фактор одобрения кредита — текущий уровень дохода. Пока вы ухаживаете за ребенком, основной источник — пособие Социального фонда России. СФР будет платить 30 000–40 000 руб., если до декрета у вас была официальная работа и высокая зарплата.

Если до декрета нигде не работали, СФР назначит минимальное пособие исходя из МРОТ — чуть больше 9 000 руб. В этом случае банк точно откажет в кредите, потому что этих денег едва ли хватит на уход за малышом.

Возможна третья ситуация: вам начисляют минимальное пособие, потому что работали неофициально. И если сейчас продолжаете трудиться дистанционно и получаете зарплату, то это станет весомым аргументом при рассмотрении заявки на кредит.

Но банк не поверит на слово о дополнительном доходе. Нужно получить подтверждение у работодателя, заверенное подписью руководителя и печатью, или в виде справки по форме банка. Учтите, что клиентам с неофициальной зарплатой дают кредиты на менее выгодных условиях — как правило, повышают ставку, чтобы минимизировать риски.

Как повысить шансы на одобрение?

Если у вас неофициальный доход и минимальное пособие, то даже подтверждение зарплаты не гарантирует получение кредита. Есть законные способы, как повысить шансы на одобрение:

1. Найдите поручителя. Это должен быть человек с белой зарплатой, допустимой долговой нагрузкой и хорошей КИ. Если не сможете платить по кредиту, банк переложит обязательства на поручителя.

2. Предоставьте залог. Для обеспечения подойдут квартира, автомобиль и другое ценное имущество. Если перестанете платить, предмет залог продадут на торгах: вырученные средства потратят на погашение долга. Если что-то останется, разницу вернут.

3. Воспользуйтесь целевой программой. Если хотите купить квартиру или машину, рассмотрите соответствующие программы. По ним к клиентам относятся лояльнее, потому что купленный объект остается в залоге у банка. Ограничений по ипотеке и автокредитам для женщин в декрете нет — по закону кредит предоставляют на общих основаниях.

Подавайте заявку в банк, в котором обслуживаетесь: пользуетесь картой или получаете зарплату. К действующим клиентам кредитные организации относятся лучше: делают поблажки при рассмотрении заявок или предлагают более выгодные условия.

Читайте также: «Ипотека в декрете: как повысить
шансы на одобрение?»

Как оформить кредит в декрете?

Для женщин в декрете нет специальных программ, заявки подаются на стандартные. Поэтому нет отличий в порядке оформления:

1. Выберите программу и подайте заявку. Получите предварительное решение скоринговой системы — занимает до 1–5 минут.

2. Соберите и подайте документы. Список пришлют на почту, указанную в анкете.

3. Дождитесь окончательного решения. Если заявку одобрят, банк сообщит о финальных условиях: ставке, сумме и сроке.

4. Получите деньги и используйте в личных целях. При оформлении нецелевого потребительского кредита подтверждение расходов не требуется.

Отличий по финальным условиям нет, женщинам в декрете выдают кредит на рыночных условиях. Некоторые банки повышают ставку на 1–2 п. п., так как относят таких клиентов к группе повышенного риска. Если предложение не устраивает, подайте заявку в другую организацию и сравните условия — выбирайте наиболее выгодный и удобный вариант.

В большинстве интернет-банков есть функция авторизации через подтвержденный аккаунт на Госуслугах. Это ускоряет сбор документов: даете разрешение на доступ к данным, и банк самостоятельно получает нужную информацию.

Требования к заемщикам стандартные. Возраст женщины на момент последнего платежа должен быть до 80–85 лет, гражданство — РФ, регистрация в регионе банка. Некоторые компании работают только с заемщиками, у которых официальное трудоустройство, а стаж на последнем месте — не менее 3–6 месяцев.

В зависимости от программы обязывают пользоваться дополнительными услугами. Например, оформить договор страхования здоровья. Если не сможете платить из-за проблем со здоровьем, долг закроет страховая компания.

О том, что делать, если в декрете нечем платить за кредит, читайте здесь.

Есть ли альтернативы, если не дают кредит?

Если не дали кредит, рассмотрите другие варианты:

1. Кредитная карта. Подходит, если нужно до 30–40 тыс. руб. на текущие расходы. Долг нужно погасить за 30–60 дней, пока действует льготный период. Кредитку получить проще и быстрее, чем заем, и к клиентам при рассмотрении заявки относятся лояльнее.

2. Рассрочка с нулевой ставкой. Если деньги нужны на покупку бытового прибора или другой техники. Банки предоставляют беспроцентные рассрочки на 6–12 месяцев. В зависимости от стоимости покупки ежемесячный платеж может быть меньше 4–5 тыс. руб.

3. Оформление кредита на супруга с официальной зарплатой. У него должна быть положительная КИ и допустимый уровень долговой нагрузки — до 50% дохода с учетом предварительно одобренной заявки.