Банки могут привлекать коллекторов, чтобы оказать давление на должника, но перед этим в течение 30 рабочих дней банки обязаны уведомить заемщика. В законе нет пункта о праве передавать долговые обязательства третьим лицам, но на практике банки включают в договор пункт о переуступке на выдачу кредита. Одни банки могут пойти навстречу и отсрочить долги, а другие будут ждать полгода, чтобы заработать на пени и штрафных санкциях.

Рассказал, что нужно делать, если договориться с банком не получилось, и что делать, чтобы закрыть долг.

Как не попасть в кредитную ловушку?

Кредитование — удобный финансовый инструмент, который помогает преодолеть временные трудности или просто выйти на новый уровень потребления. Кредит может помочь, если им уметь пользоваться. Но не стоит путать такую пользу от кредитов с навязчивыми предложениями взять кредит, когда вам это невыгодно. Банки и МФО говорят только о пользе кредита, клиент принимает предложение, а затем попадает в просрочки по кредиту.

По данным Росстата за 2020 год, среднестатистическая семья отдавала банкам 32% ежемесячного дохода. Из-за увольнений и роста цен многие стали допускать просрочки по кредитам. В 2020 году россияне задолжали банкам почти 19,3 трлн руб. С 2016 года суммарная просрочка на срок более 90 дней впервые превысила 1 трлн руб.

Кредит можно рефинансировать, но это не всегда возможно — есть риск, что банки продадут долг коллекторам. Как только банк продаст долг, начинаются проблемы.

Читайте статью «Почему мы влезаем в кредитные долги, и что делать, если оказались в кредитной яме».

Как банк передает долг коллекторам?

Банки и коллекторы сотрудничают двумя способами:

• банк привлекает коллекторов для оказания давления на должника, но не продает его долг;

• банк продает долг коллекторской компании, которая действует от собственного имени и стремится получить всю сумму.

Если банк захочет привлечь коллекторов, чтобы взыскать долг, он должен в течение 30 рабочих дней уведомить об этом заемщика.

Вы можете оспорить продажу долга коллекторской компании — пункта о праве передать долговые обязательства третьим лицам в законе нет. В этом случае суд может сослаться на постановление Пленума №17 (пункт №51) и трактовать действия банка как нарушение прав потребителя. Подобные решения есть в активе Верховного суда.

На практике банк включает в договор пункт о переуступке на выдачу кредита. Обязательно обращайте на это внимание.

МБК консультирует бесплатно. Оставьте заявку, наш менеджер перезвонит и разберет конкретно ваш случай.

Как себя вести?

Если не удалось договориться с банком, следуйте рекомендациям ниже.

1. Если вам позвонили из коллекторской фирмы, проверьте ее в реестре на портале Федеральной службы судебных приставов.

2. Коллектор звонит, а уведомление из банка не пришло? Тогда вы можете отказаться от общения до получения документа из банка.

3. Согласно статье 7 Федерального закона №230-ФЗ, любые контакты с коллектором (телефонные переговоры, текстовые и другие сообщения) можно ограничить: два раза в день, четыре раза в неделю и 16 раз в месяц.

4. Записывайте телефонные переговоры с коллектором, сохраняйте сообщения.

5. Изучите свои права и в случае нарушений со стороны коллектора подавайте жалобу в Федеральную службу судебных приставов. На действия сотрудников банка или МФО можно пожаловаться на сайте Банка России.

При общении с коллекторами важно знать, что они не имеют права:

• звонить и отправлять сообщения с 22:00 до 8:00 в рабочие дни;
• звонить и отправлять сообщения с 20:00 до 9:00 в нерабочие дни;
• звонить знакомым и родственникам должника, если такое право не прописано в договоре — знакомые и родственники могут в любой момент отказаться от общения с коллектором, даже если это было прописано в договоре;
• звонить со скрытого номера;
• угрожать, унижать и применять другие виды психологического воздействия;
• устанавливать другие суммы долга, проценты, сроки погашения кредита;
• передавать третьим лицам персональные данные и другую информацию о заемщике;
• оказывать физическое воздействие, угрожать родственникам и имуществу должника;
• требовать долг, если заемщик лечится в стационаре, несовершеннолетний, инвалид 1 группы, лишен либо ограничен в дееспособности.

Что делать, чтобы закрыть долг?

Если у вас начались финансовые проблемы и появилось предчувствие, что скоро не сможете погашать кредит — не дожидайтесь звонка из банка. Заранее свяжитесь с менеджером, чтобы обсудить вопрос отсрочки и не остаться с плохой кредитной историей. 

Дождались звонка из банка? Не уклоняйтесь от разговора, а сообщите причину задержки и согласуйте план действий по возврату долга. Если банк заинтересован в решении вопроса без привлечения коллекторов, он может пойти на уступки.

Если вы занимали деньги в МФО, читайте статью «Кредиты в МФО: как избавиться от микрозаймов и зажить свободно».

Почему банк может отказать?

Банк может отказать в отсрочке, если у вас плохая кредитная история. Он не захочет терять доход от пени и других штрафных санкций, предусмотренных в кредитном договоре.

На практике банки отказывают, а через 3−6 месяцев просрочки обращаются к коллекторам. 

В безнадежной ситуации поможет кредитный брокер, который уладит вашу проблему.

Как поможет кредитный брокер?

Кредитный брокер — посредник между клиентом и банком. МБК подберет кредиты на выгодных условиях, обеспечит кредитование, вычитает договор. Работаем с просрочками.

Даже если банк отказал вам в отсрочке, специалисты МБК помогут рефинансировать в другом банке. 

Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.