Когда ожидается снижение ставок по ипотеке и кредитам?

В апреле 2025 г. кредиты остаются дорогими. Ключевая ставка Центробанка — 21% годовых. Это напрямую влияет на ипотеку и потребительские займы. Средняя ставка на покупку новостройки — 26,94%, на вторичку — 27,21%.

Разбираемся, что еще влияет на ставки, почему они высокие и когда ждать снижения. Вы узнаете, как действовать, если планируете взять кредит, и как не переплатить в текущих условиях.

Что происходит в экономике?

Чем выше КС, тем дороже займы для людей и бизнеса. Банки закладывают свои риски и расходы в проценты. Поэтому ипотечные ставки в 2025 доходят до 28–35% годовых, а потребительские кредиты — до 40%. Для сравнения: еще два года назад ипотеку выдавали под 6–9%.

Центробанк сохраняет высокую ставку, потому что борется с инфляцией. Чтобы охладить рынок и рост цен, регулятор делает кредиты дорогими. Люди и компании тратят меньше, спрос падает, инфляция замедляется.

Но дорогие кредиты тормозят экономику. Предприятия инвестируют меньше, бизнес не развивается, люди откладывают крупные покупки. Это может привести к снижению доходов и сокращению рабочих мест.

Поэтому актуальны вопросы: когда снизятся ставки по ипотеке и стоит ли брать кредит в 2025 г. Ответ зависит от инфляции. Пока она высокая — ставка останется на текущем уровне. Но уже есть признаки замедления. А значит, растет вероятность скорого понижения КС.

Какие факторы влияют на процентные ставки?

Чтобы понять, почему кредиты становятся дороже или дешевле, нужно разобраться, от чего зависят процентные ставки.

Главный фактор — это инфляция. Если цены на товары и услуги растут быстро, значит, инфляция высокая. Сейчас она на уровне 10,1%. Это много. Когда все дорожает, деньги теряют свою ценность. 

Чтобы это остановить, Центральный банк и ставки начинают расти вместе: ЦБ повышает КС, чтобы сделать кредиты менее доступными. В результате люди и бизнес тратят меньше — спрос на товары снижается. Это охлаждает экономику и останавливает рост цен. Поэтому инфляция напрямую влияет на ставки. Чем она выше, тем больше и проценты по кредитам, включая ипотеку.

Второй момент — расходы государства. В 2025 г. бюджет РФ увеличился. Государство тратит деньги на строительство, оборону, социальные выплаты. Это поддерживает экономику, но одновременно подогревает инфляцию: деньги поступают в экономику, спрос растет, а за ним снова увеличиваются цены.

Чем больше расходов, тем выше риск, что регулятор не сможет быстро снизить КС. Ведь если инфляция останется высокой, снижать ключевую ставку будет опасно.

На экономику влияют и внешние факторы: санкции, курс рубля, цены на нефть, торговые конфликты. Например, новые пошлины со стороны США или падение экспорта могут привести к ослаблению рубля. Это тоже толкает цены вверх и мешает снижать ставку.

Если экономика замедляется или сталкивается с внешними трудностями, ЦБ сложнее находить баланс: с одной стороны, нужно поддерживать экономику, с другой — держать инфляцию под контролем.

Прогнозы по динамике процентных ставок

2025 г. — постепенное снижение ставок. По прогнозам регулятора, в среднем за 2025 г. КС будет в диапазоне 19–22% годовых. Это означает, что во второй половине года возможно снижение ставок по кредитам.

2026 г. — заметное снижение. Ожидается ощутимое снижение ключевой ставки до 13–14% годовых. Если инфляция замедлится и экономика стабилизируется, это создаст условия для дальнейшего снижения тарифов по кредитам.

2027 г. — стабилизация ситуации. Прогнозируется возвращение КС к нейтральному уровню 7,5–8,5% годовых. Это будет соответствовать целевому уровню инфляции в 4%, что сделает кредиты снова доступными.​

Что делать заемщикам?

Если планируете крупную покупку в текущих условиях—- не спешите, все обдумайте и подготовьтесь.

1. Подумайте, можно ли отложить покупку. Если покупка не срочная, стоит подождать. Эксперты прогнозируют снижение ключевой ставки в 2026–2027 гг. Тогда снова появятся кредиты с низкими ставками — вы сэкономите на переплате.

2. Изучите программы с господдержкой. Даже сейчас доступны условия получения кредита с минимальной ставкой. Вот что предлагают:

• Семейная ипотека — до 6% годовых.

• Дальневосточная и арктическая ипотека — до 2%.

• Сельская ипотека — до 3%.

Эти программы доступны не всем, но если подходите по критериям — воспользуйтесь.

3. Подготовьтесь заранее. Чтобы получить выгодный кредит, нужно выглядеть надежно для банка.

4. Сравните предложения. У банков отличаются условия. Не хватайтесь за первый вариант. Изучите и сравните процентные ставки, комиссии, требования к страховкам и возможности досрочного погашения. Выбирайте вариант, при котором расходы будут минимальными.

В условиях высоких ставок не поддавайтесь импульсам. Подумайте, сколько готовы платить и какие условия подходят. Иногда лучше подождать и взять кредит на более выгодных условиях через 6–18 месяцев.

Выводы

Эксперты и ЦБ ожидают, что во второй половине 2025 г. КС начнет снижаться. Это станет возможным при замедлении инфляции и стабилизации экономики.

Если планируете взять кредит или ипотеку, следите за новостями. Решения регулятора напрямую влияют на стоимость заемных денег. Чем ниже ключевая ставка, тем меньше процент по кредиту.