Представьте, вы взяли потребительский кредит, оформили ипотеку или кредитную карту. А после нескольких платежей заметили, что финансовая организация взимает процент выше, чем он установлен изначально. В федеральных законах «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите (займе)» прописано, что банк не может в одностороннем порядке увеличить ставку по оформленному продукту. Но в тех же законах есть исключения, на которые потребители редко смотрят.

Рассказали, в каких случаях кредитная организация имеет право изменить ставку по кредитному договору.

Как работают нормы кредитования?

В приведенных выше законах говорится о невозможности увеличения процентов по действующему кредиту в одностороннем порядке при отсутствии некоторых условий. Здесь и кроется ловушка для заемщика — законодательство не запрещает банкам предусматривать изменение ставки в договоре. 

В статье 9 ФЗ «О потребительском кредите» говорится о применении в кредитовании фиксированной или плавающей ставки. Если заемщик согласился на второй вариант, то банк вправе менять процент при наступлении определенных условий. Например, когда прописывается привязка к процентной ставке ЦБ РФ, размер платежа будет меняться в зависимости от монетарной политики Центробанка.

При фиксированной ставке кредитная организация самостоятельно может только снизить процент, — об этом говорится в статье №5 этого же федерального закона. Все остальные случаи регулируются договором кредитования и двусторонним соглашением с клиентом — ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Поэтому внимательно перечитывайте документы, которые сотрудники банка дают на подписание.

Частые причины повышения ставки

Часть изменений условий кредитования происходит согласно договору. Заемщики редко читают документы, которые подписывают, что приводит к конфликтам с банками. Ставку иногда меняют по решению суда или при неисполнении условий договора.

Ниже пять ситуаций, когда банки законно повышают процент по кредиту.

Нецелевое использование кредитных средств

Кроме потребительских кредитов широкого назначения клиенты часто пользуются продуктами, в которых обозначена цель: автокредит, учеба, рефинансирование, фермерство. Это прописывается в договоре и банк будет следить за исполнением условий. 

Например, если вы взяли деньги на рефинансирование кредитной карты, а вместо этого полетели в Турцию — это будет нарушением договора с банком. Обычно за такое требуют досрочно погасить кредит, но иногда повышают процент.

Условия для пониженной ставки не соблюдены

Некоторые клиенты получают от банка более выгодные предложения, чем остальные. Это те, кто подключен к зарплатному проекту, пользуется премиум-услугами, попадает под акции. Если клиент сменил банк для зачисления зарплаты, это станет причиной пересмотра условий.

Отказ от страхования рисков

По телевизору показывают рекламу кредита «с самой выгодной ставкой», на деле все гораздо сложнее. Вы приходите в банк и хотите заключить договор на заем в 5%. Но при изучении документов понимаете, что для получения такого процента банк навязывает страховку.

Просрочка платежей

Бывает два случая, при которых банк меняет условия по действующему кредиту, если заемщик регулярно пропускает даты платежей:

• В договоре предусмотрено условие увеличения ставки.

• Кредитор обращается в суд.

В первом случае повышение размера платежей будет автоматическим после серии нарушений. Во втором заемщика ждет судебная тяжба, в результате которой условия кредитования изменят принудительно.

Читайте статью «Что делать, если арестовали карту "Мир"?»

Что делать, если банк поднял ставку незаконно?

Если вы столкнулись с такой ситуацией, действуйте по алгоритму:

Изучите кредитный договор. Возможно, есть пункт, предусматривающий изменение условий в одностороннем порядке. Тогда повышение обоснованно.

Направить претензию в банк. Узнайте в кредитной организации способы подачи жалобы. Претензии заполняют по форме банка и принимают по почте или лично в офисе. Часто на этом этапе организации признают свою ошибку, т. к. не хотят связываться с регулирующими органами.

Жалоба в Банк России. Жалоба в Банк России. Простой способ повлиять на незаконные действия финансового учреждения. Обращение подается в произвольной форме на сайте ЦБ РФ (страница «Интернет-приемная). К подробному объяснению приложите копию договора, скриншоты переписок со службой поддержки, копию претензии и других связанных с делом документов. Ответ придет в течение 30 дней, но иногда он затягивается до 60 дней.

Параллельно можете направить жалобы в следующие регулирующие органы:

• прокуратура;

• роспотребнадзор; 

• Федеральная антимонопольная служба; 

• финансовый омбудсмен.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.