Какими были кредиты в Киевской Руси при Владимире Мономахе?

Князь Владимир Мономах — первый, кто вступился за права заемщиков и ограничил возможности ростовщиков. Тогда в Киевской Руси начали зарождаться привычные денежно-кредитные отношения. Рассказываем, какими были кредиты в 11–12 веках.

Что способствовало появлению Устава князя Владимира Мономаха?

В начале 12 века население Киевской Руси столкнулось с сильным обеднением из-за повышения налогов. Людям нечем было кормиться, поэтому для производства брали ссуды.

В те времена кредитного рынка как такового не существовало, не было регулирования деятельности кредиторов. Ссуды выдавались под крупные проценты, поэтому крестьяне не могли расплатиться.

Рост социальной напряженности привел к восстанию киевлян в 1113 г., после которого престол занял князь Владимир Мономах. В первый год правления правитель разработал Устав, который в том числе регулировал денежно-кредитные отношения того времени.

Какими были кредиты в Киевской Руси?

При Владимире Мономахе были распространены не только денежные, но и натуральные кредиты. Гривны и куны (аналог копеек) брали у купцов и других состоятельных граждан.

Натуральные кредиты брали, потому что в 12 веке население в основном потребляло то, что произвело. Поэтому землевладельцы часто брали в долг зерно, чтобы засеять поля. После возвращали столько же назад и немного сверху в качестве процентов.

Уже тогда кредиты были похожи на современные финансовые инструменты. До прихода Владимира Мономаха процентные ставки не регламентировались, поэтому князь ограничил «аппетит» ростовщиков.

Какие процентные ставки действовали?

В 12 веке и на протяжении всего Средневековья на Руси не было Центрального банка, который бы регламентировал процентные ставки по кредитам. Ростовщики самостоятельно определяли, под какой процент выдавать средства населению.

Если выдавался натуральный кредит, но к концу срока человек не мог вернуть проценты продуктом, он доплачивал этот объем деньгами по актуальным торговым ценам.

Несмотря на свободу действий, Устав Владимира Мономаха по сути ввел фиксированную 17-процентную годовую ставку по кредитам. Больше ростовщики не могли получить.

Это работало так:

• Человек брал в кредит 10 гривен. Если через год он не возвращал долг, назначали проценты «куны в треть», что означало добавление к долгу 50%. Теперь заемщик должен был вернуть 15 гривен, проценты больше не начисляются.

• В следующем году человек возвращает только проценты — 5 гривен. Проходит еще год, он снова возвращает 5 гривен. В сумме ростовщик получает 10 гривен и больше не может требовать проценты, только основной долг — 10 гривен.

• Если в следующем году человек вновь выплачивает 5 гривен, кредитор получает в сумме 15 гривен и больше не может требовать основной долг. Итого за три года заемщик переплачивает 50% или 17% за год.

Поэтому кредиторам не было смысла устанавливать ставки выше. Они снижали тарифы, чтобы привлечь больше заемщиков и увеличить процентный доход.

Читайте также: «5 банков, где реально получить
кредит с просрочками»

Что было, если заемщик не возвратил кредит?

Взыскивать долги в 11–12 веках не умели, специальных служб для поиска имущества не было. Как и не существовало реестров, в которых хранилась информация о домах, скотине и других активах заемщика.

Поэтому свободный человек, не вернувший кредит, переходил работать к кредитору до полной отработки долга. Их называли «закупами», потому что ссуда или кредит в то время именовалась «купой».

Закупы оставались свободными людьми в отличие от холопов (рабов). Против них было запрещено насилие без причины. Если это происходило, кредитора обязывали выплатить заемщику компенсацию как свободному человеку.

Их нельзя было продавать как рабов. Если состоятельный человек нарушал это правило, закупа освобождали и выплачивали компенсацию 12 гривен.

Должники работали на земле кредитора, но могли уходить без разрешения, чтобы найти другие источники дохода для возврата денег. По другим причинам покидать владения ростовщика было нельзя.

Как заключали договоры?

В 1112 веках письменные договоры о кредитах не заключали. Порядок подтверждения выдачи ссуды зависел от суммы. 

Если выдавали до 3 гривен и заемщик не возвратил средства, в суде кредитору было достаточно дать клятву, что деньги были переданы обвиняемому. 

Для выдачи кредитов от 3 гривен приглашали специальных свидетелей — послухов. Если заемщик не возвращал деньги, в суде они подтверждали правдивость сделки.

Заключение сделки на сумму от 3 гривен без свидетеля считалось нарушением Устава Владимира Мономаха. Без доказательств взыскивать деньги с заемщика было нельзя.