На дополнительных услугах, предлагаемых при кредитовании, банки зарабатывают деньги. И если в одном банке могут просто вежливо предложить их, то в другом навяжут или подключат без предупреждения. Что приведет к переплатам по кредиту.

Какие услуги менеджеры включают в кредит и как от них отказаться — рассказываем в статье.

Страхование жизни и здоровья

Страхование — финансовая защита заемщика от потери работы или трудоспособности. Условия разные, но суть в том, что при на наступлении страхового случая банк частично или полностью покрывает кредит. Например, если заемщик попал в ДТП и получил травмы, из-за которых не может работать и платить кредит. При страховке банк спишет долг. Звучит неплохо, но у программ есть два нюанса.

А именно:

1. Большое количество условий и ограничений, при которых выплат не будет.

2. Переплата. Страховки платные и увеличивают задолженность по кредиту.

Менеджеры умалчивают, что от страхования можно отказаться. Наоборот настойчиво предлагают страховку при кредите, обоснуя отказом или высокими ставками. Например, со страховкой предложат 14%, без нее — 21%. Да, ставка выше, но иногда кредиты со страховкой по сниженной ставке обходятся дороже. Иногда включают страховку в кредит по умолчанию, не предлагая никакого выбора. И не все знают, что можно отказаться.

Банки понимают, что если дать выбор — оформить страховку или нет, то клиенты откажутся. Поэтому менеджеры идут на уловки вплоть до умалчивания, что включили страховку в кредит. Например, не предлагают выбор, а озвучивает предложение, которое включает в себя страховку. 

Это может звучать так: «Ольга Михайловна, банк одобрил вам 100 тыс. руб. на 36 месяцев. Ежемесячный платеж с учетом обеспечения по кредиту составит всего 3,5 тыс. руб. в месяц. Вы согласны?» И заемщик соглашается, не осознавая, что согласился на страховку, которая и является обеспечением по кредиту. Узнать об этом вы можете дома, внимательно ознакомились с бумагами.

Исключение — страхование имущества при ипотеке. Это обязательно. Страховку не включают в кредит, а оформляют отдельно.

Как быть?

При оформлении кредита спросите, включены ли в него программы страхования. Сотрудник обязан ответить. Если да, откажитесь от них, даже если начнут убеждать, что банк откажет или повысит ставку. Одобрит банк кредит или нет — решать не менеджеру. Он лишь помогает отправить заявку. Если вы надежный клиент — деньги одобрят в любом случае.

Рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Если сумма по договору окажется больше, не исключено, что менеджер включил страховку или подключил платные услуги. И пока не подписали договор, откажитесь от них.

После отказа банк может увеличить ставку по кредиту, если это предусмотрено договором.

Страхование средств на счете

Были случаи, когда менеджер навязывал страхование средств на дебетовой карте при оформлении кредита. Клиенту говорят, что если мошенники украдут деньги, банк возместить сумму ущерба. Многие держат деньги на карте, в том числе и на погашение кредита. И если их украдут, платить нечем. Для этого и нужна страховка. 

Но по факту деньги вернут не сразу, а после разбирательства. Чтобы внести платеж по кредиту, придется искать деньги самостоятельно. Даже если пошла просрочка, банка не пойдет на уступки из-за кражи средств. 

В отношении кредита услуга бесполезна. И еще платная. Например, Сбер берет от 1,6 тыс. руб. до 6,6 тыс. руб. в год.

Как быть?

Отказаться от услуги сразу. Навязать или включить по умолчанию в кредит менеджер не сможет.  Если согласились, напишите заявление об отказе в произвольной форме и отнесите в отделение банка. 

Читайте также: «Как работает страховка от потери работы и где оформить?»

Гарантированная ставка

При оформлении кредита менеджеры могут навязать услугу гарантированно ставки, объяснив выгодой для клиента. Потому что вместо условных 21% заемщику сделают 7,5%. Но есть подвохи. 

А именно:

1. В течение срока договора платите не 7,5, а 21%. Ставку пересчитывать в конце срока, а переплату возвращают клиенту.

2. Чтобы банк вернул переплату, нужно хотя бы год вносить платежи без просрочек. Если платите в срок, например, 10 месяцев, а на 11-й пропустили, отсчет 12 месяцев начнется заново.

3. Услугу платная – размер комиссии зависит от банка. Иногда это процент, иногда конкретная сумма. Плату включают в кредит, что увеличивает сумму задолженности и переплату. Например, Почта Банк берет 5% от суммы кредита каждый год. При сумме в 500 тыс. руб. на пять лет Переплата составит 87,5 тыс. руб. 

4. С учетом инфляции сумма возврата может быть незначительной. Особенно для долгосрочных кредитов. А увеличенные платежи вносите сейчас. 

5. Отключить услугу после оформления кредита не получится. 

Как быть?

Откажитесь от услуги во время оформления кредита. Отказать в кредите без услуги банк не вправе. 

Перевод пенсии в НПФ

Некоторые банки выступают агентами негосударственные пенсионных фондов. Но, например, у Сбера свой НПФ. И при обращении в банк менеджеры предлагают перевести туда пенсию. Некоторые навязывают продукт при кредитовании, ссылаясь на условия по кредиту или требуя перевод пенсии в качестве обеспечения. Что незаконно. 

Еще перевести пенсию без потерь из одного фонда в другой можно раз в пять лет. Если переведете раньше, потеряете часть накоплений. 

Как быть?

Если предлагают перевести пенсию, откажитесь. Если навязывают, скажите, что обратитесь в Центробанк.

Если согласились, но передумали, отмените заявление о смене фонда до конца года, чтобы не потерять накопления. Подавайте заявление не в банк, где навязали перевод, а в пенсионный фонд, где обслуживались ранее. 

Как накопить деньги на пенсию без ПФР — читайте здесь

Смс-информирование

Удобно, когда банк оповещает о дате платежа, поступлении и расходе. Но если есть мобильное приложение, где вы видите информацию, услуга бесполезна и вытягивает деньги из бюджета. Например, за год можно переплатить до 1,5 тыс. руб. 

Подключать смс-информирование или нет — решать вам. Но иногда менеджеры навязывают услугу. Говорят, что она обязательна для выдачи кредита, но можете отключить потом. В чем подвох? 

Ряд банков предлагают до трех месяцев бесплатного смс-информирования. Деньги не снимают, и вы забываете, что она подключена. Затем комиссию начинают вычитать, например, из лимита по кредиту, что приводит к увеличению задолженности. 

А если вы получили кредит на дебетовую карту, комиссию спишут с нее. При отсутствии средств баланс уйдет в минус либо банк начислит пени за неуплату. 

Как быть?

Помните, банк не вправе навязать смс-информирование. Но если все же подключили, отключите по телефону или в мобильном приложении банка. Кредитор не оштрафует и не увеличит процентную ставку за отказ. 

Консультации врачей,  юристов

Иногда сотрудники банка навязывают услугу со словами «она включена в условия кредитования». То есть ставят перед фактом, что отказаться не получится либо кредит не дадут. Это неправда. Банк вправе предложить пакеты услуг партнеров, но решать оформлять или нет — вам. Более того, кредитор по закону нельзя включать подобные пакету услуг в условия кредитного договора и подключать их по умолчанию. Это нарушает закон о защите прав потребителей.

Стоимость пакетов зависит от компании и достигает 8 тыс. в год. Сумму включают в кредит, увеличивая переплату по кредиту.

Как быть?

Откажитесь от услуг при оформлении. Если менеджеру удалось уговорить, откажитесь после. В договоре на услуги может быть указан период охлаждения, например, в течение двух недель или месяца. Если срока нет, вправе отказаться в любой момент. Но деньги вернут не полностью, а за вычетом дней действия пакета.