Если банк передал коллекторам долг — считайте, спокойная жизнь закончилась. Профессиональные взыскатели будут настойчиво писать и звонить с требованием заплатить по кредиту. А если вы не выйдете на связь или продолжите игнорировать требования, появятся на пороге вашего дома. В статье рассказываем, какие кредиторы и коллекторы приезжают на адрес, и что в такой ситуации делать должнику.

С какими коллекторскими агентствами сотрудничают кредиторы?

Кредиторы вправе самостоятельно выбирать коллекторские агентства (КА). Главное, чтобы они входили в Реестр ФССП. Сотрудничество строится на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае взыскатель выступает законным представителем кредитора и ведет переговоры с должником от его имени. Во втором — выкупает долг и действует исключительно в собственных интересах. За агентские услуги кредиторы платят коллекторам от 9% до 29% от суммы взысканной задолженности, что зависит от срока просрочки. А вот стоимость долгов, которые передаются по договору цессии, дешевле — в среднем 6,4–11,4%.

Известные МФО требуют вернуть долги через таких коллекторов:

• «Вива Деньги» — «М.Б.А. Финансы».

• «Деньги сразу» — «Перспектива».

• «Отличные наличные»— «Контакт», «Сириус Трейд».

• «Росденьги» — «Юридическая безопасность бизнеса».

Стиль работы коллекторов из этих агентств один и тот же: если должник находится далеко, они регулярно посылают письменные уведомления или беспокоят звонками. Если живет в том же городе — лично встречаются с ним.

Банки предпочитают открывать собственные коллекторские агентства:

• Тинькофф Банк — «Феникс».

• Сбербанк — «АктивБизнесКонсалт».

• ВТБ — «Долговой Центр ВТБ-24».

• Альфа Банк — «Сентинел Кредит Менеджмент».

Поскольку крупные игроки финансового рынка заботятся о своей репутации, общение с должниками происходит только в телефонном режиме, в крайнем случае — в суде.

Читайте также: «Коллекторы: правила игры и как себя защитить?»

Когда банки и МФО обращаются к коллекторам? 

Банки и МФО изначально заинтересованы в том, чтобы клиент своевременно выплатил долг. Потенциальные заемщики проходят проверку службой безопасности. Заявка будет одобрена при наличии хорошей кредитной истории и официального дохода, либо же при привлечении поручителей и предоставлении залогового имущества.

По логике банка или МФО, если «хороший» заемщик не платит по кредиту, значит, у него возникли непредвиденные обстоятельства. Кредитор не станет запугивать должника коллекторами, а сначала передаст дело в отдел взыскания просроченной задолженности. Его сотрудники в телефонном режиме сообщают заемщику о размере задолженности, предупреждают о последствиях просрочки, выясняют причину неплатежеспособности. Затем они предлагают взаимовыгодное решение проблемы, например, изменить график платежей или уменьшить размер ежемесячного взноса.

Обычно отдел взыскания работает с должником в течение шести месяцев. Если тот не идет на контакт либо не выполняет новые договоренности, банк продает долг коллекторам. Еще он может подать судебный иск, но такой вариант не выгодный ввиду того, что процесс взыскания часто растягивается на месяцы или даже годы. 

Законно ли, что коллекторы приезжают домой?

В 2017 году в силу вступил закон № 230-ФЗ, который обязывает коллекторов быть вежливыми с должниками. Но он не возбраняет личные визиты. Взыскатели могут наведываться к должнику один раз в неделю согласно установленному графику:

• в рабочие дни с 8 до 22 часов;

• в выходные и праздники с 9 до 20 часов.

Выезд на адрес — редкость для коллекторов, поскольку на это уходит больше времени и сил. Они предпочитают телефонный прессинг: звонят человеку и оказывают на него психологическое давление. И только если телефонные разговоры окажутся бесполезными, решают нанести личный визит.

Заемщик получает соответствующее уведомление. Например, агентство «Сентинел Кредит Менеджмент» присылает СМС-сообщение следующего содержания: «Сотрудник регионального отдела по взысканию долгов выехал по месту вашего проживания. Ожидайте!». 

Что делать, если коллекторы приехали к вам домой?

При встрече с коллекторами оставайтесь вежливыми и спокойными. Действуйте следующим образом:

1. Снимайте общение с коллектором на камеру. Если он нарушит свои полномочия, у вас будут неоспоримые доказательства.

2. Попросите визитера показать документы, которые подтверждают право представлять интересы кредитной организации. Это может быть служебное удостоверение с фото или договор цессии. Если документов нет, то действия коллектора можно расценивать как вымогательство в соответствии со ст. 163 УК РФ.

3. Узнайте Ф. И. О. коллектора, полное название организации, которую он представляет, ее лицензию. Право на личное общение с вами имеет сотрудник только зарегистрированного в Реестре агентства.

4. Выслушайте взыскателя. Если он представляет добросовестную организацию, то может предложить отсрочку или реструктуризацию долга.

5. Не подписывайте документы, которые может предоставить коллектор. Таким образом вы подтвердите, что уведомлены о состоянии вашего долга, и обновите срок исковой давности дела, который уже может подходить к концу.

6. Привлеките соседей в качестве свидетелей, если коллектор ведет себя грубо и угрожает. Их показания пригодятся, если дело дойдет до обращения в прокуратуру.

Что делать, если коллекторы нарушают закон?

Коллекторы не имеют права:

• применять физическую силу, создавать угрозу для жизни и здоровья;

• портить имущество или арестовывать его в счет уплаты долга;

• угрожать и запугивать;

• вламываться в квартиру.

Также закон возбраняет коллекторам взаимодействовать с определенными категориями должников:

• инвалидами первой группы;

• недееспособными или ограниченными в дееспособности лицами;

• должниками, которые находятся на стационарном лечении;

• должниками, которые прошли процедуру банкротства.

Но некоторые взыскатели могут от слов перейти к противоправным действиям. Например, попытаться проникнуть в ваше жилище. Помните, что квартира — это частная собственность, неприкосновенность которой гарантирована Конституцией России (ст. 35). Поэтому попасть внутрь без приглашения незаконно. Не открывайте дверь и вызывайте полицию. Действия коллекторов будут классифицированы по ч. 3 ст. 139 УК «Незаконное проникновение в жилище». Сразу после инцидента напишите жалобу в уполномоченную инстанцию, например, в ФСПП, Роскомнадзор, Роспотребнадзор. КА, которое нарушает законодательство, может лишиться лицензии.

О том, как подать жалобу на коллекторов
онлайн — читайте здесь

Еще коллекторы могут требовать долг прямо на месте. Они будут уверять, что передадут деньги кредитору, и с вас будут сняты все обязательства. Не слушайте их — оплачивайте долг только в кассе банка. В качестве доказательства проведения операции вы получите квитанцию.

Как избежать личного общения с коллекторами?

Вы можете избежать личного контакта с коллекторами. Для этого составьте заявление об отказе от взаимодействия и направьте его в коллекторское агентство, но не раньше чем через четыре месяца после наступления просрочки. Или сообщите взыскателям, что будете общаться с ними через адвоката и предоставьте его контакты.

Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами должно быть составлено по типовой форме, утвержденной ФССП. Документ можно передать через нотариуса, отправить заказным письмом с уведомлением о вручении или отдать лично под расписку. Сразу после его получения коллекторское агентство (КА) лишается права взаимодействовать с должником. Требование распространяется не только на личные визиты домой, но также на телефонные звонки и сообщения.

После отказа должника от взаимодействия, коллекторы для взыскания долга банка обратятся в суд. Если он удовлетворит их требования, дело будет передано судебным приставам.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.