Занимаете управленческую должность, получаете белую зарплату и имеете положительную кредитную историю (КИ) — банк без проблем одобрит кредит. Другое дело, если вы не подпадаете под эти критерии. В статье рассказали, как получить кредит без отказа в 2023 году.

Почему сложно взять кредит?

Экономическая ситуация 2022–2023 годов повлияла на уровень потребительского кредитования в стране. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2022-м банки отклонили 70% заявок. Одобрение удалось получить только клиентам с высоким персональным рейтингом.

Причина, по которой кредиторы стали строже подходить к выбору заемщиков, — возросший риск невозврата долга. Из-за санкций должник может попасть под сокращение, просесть в доходе или уехать в другую страну на ПМЖ. Поэтому, чтобы взять кредит на карту без отказа, придется убедить банк в своей благонадежности.

На что смотрит банк при рассмотрении кредитной заявки?

Отправили кредитную заявку — будьте готовы, что банк по скоринговой модели проверит вашу платежную дисциплину, доход и даже социальные сети. Особенно кредитора интересует:

Кем работаете. Если вы военный, пожарный или занимаете другую должность, связанную с риском для жизни, получить кредит будет сложнее. Банк учитывает риск, что из-за специфики профессиональной деятельности вы перестанете погашать долг. Сложности также возникнут, если вы самозанятой или специалист с непостоянным доходом, например, художник или писатель.

Какая зарплата. 10 тыс. руб. — такой минимальный порог официального дохода, установленный большинством банков. Если вы получаете меньше, то кредитная заявка будет отклонена.

Какой семейный статус. Официальный брак — это жирный плюс вам, как заемщику. Банк охотнее одобрит кредит, так как будет учитывать доход семьи.

Какая КИ. Банк делает запрос в БКИ и проверяет кредитное досье. Ранее допущенные просрочки по займам демонстрируют недисциплинированность и проблемы с финансами. Но не переживайте, если вы три года назад на неделю задержали ипотечный платеж — такой промах считается незначительным.

Какая закредитованность. Если вы уже выплачиваете несколько займов, то взять еще один не получится. Помешать одобрению заявки может и поручительство по чужому кредиту, особенно по ипотеке.

Как взять кредит в банке без отказа?

Есть несколько действенных способов, которые помогут повысить рейтинг в глазах кредитора.

Укажите все источники дохода

Сдаете квартиру в аренду или подрабатываете вне офиса? Сообщите банку о дополнительных источниках дохода и предоставьте их документальное подтверждение. Так кредитор будет уверен, что задержка зарплаты или увольнение с работы не выбьет вас из колеи, и вы продолжите обслуживать долг.

Проверьте КИ

Если вы раньше брали кредиты, перед оформлением нового проверьте состояние КИ. В ней могут быть технические ошибки, которые повлияют на решение банка. Например, случается, что сотрудники БКИ заносят чужую информацию тезкам или однофамильцам. В такой ситуации обратитесь в бюро, чтобы оно исправило данные. Учитывайте, что на это требуется не менее 20 дней.

Важно. Узнать, в каком бюро хранится ваша КИ, вы можете через портал Госуслуг в разделе «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Банк России сформирует и направит информацию в ваш личный кабинет в течение дня.

Читайте также: «Персональный кредитный рейтинг:
что это такое и на что влияет?»

«Подружитесь» с банком

Выберите банк, в котором хотите кредитоваться, и попросите начальника перевести в него заработную плату. Так вы получите статус зарплатного клиента, и ваша заявка на кредит будет одобрена без проблем. Кроме того, вы сможете рассчитывать на дополнительные привилегии. Например, Сбербанк в рамках зарплатного проекта снижает ставку по кредиту на 1%.

Есть и другие способы стать «своим» в банке. Откройте в нем вклад или инвестиционный счет.

Рассчитайте показатель долговой нагрузки

Если у вас есть действующие кредиты или вы хотите оформить заем на крупную сумму, предварительно рассчитайте показатель долговой нагрузки (ПДН) по формуле:

Сумма долговых обязательств / Средний доход * 100%

ПДН отражает, какая часть дохода будет уходить на обслуживание кредитов. Положительным значением считается до 30%. Однако банк при наличии благоприятных фактов не откажет, даже если ПДН будет достигать 50%.

Предоставьте залог 

Нужна крупная сумма, тогда предоставьте залог. Банк примет недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и другие ликвидные активы.

Но помните, что залог — это не просто формальность. Если вы не будете платить по кредиту, банк реализует заложенное имущество с торгов для покрытия долга.

Где взять кредит без залога наличными
или на карту — читайте здесь

Привлеките созаемщика или поручителя 

Если у вас нет ликвидного имущества, привлеките созаемщика. Им может выступать платежеспособное лицо, готовое разделить ответственность перед банком. Не платите вы — значит, платит созаемщик.

Но на практике даже близкие родственники не всегда соглашаются стать созаемщиками — слишком большая ответственность при отсутствии прав на заемные средства. Возможно, вам будет легче найти поручителя — это лицо, которое гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Если вы запоздаете с платежом на пару недель, поручителю это ничем не грозит. Его ответственность наступает только при серьезных просрочках.

Что делать, если банк отказал?

1. Проверьте, проходите ли вы по требованиям банка. Например, вы могли не получить одобрение из-за того, что устроились на официальную работу только месяц назад, а банк требует минимальный стаж от трех месяцев.

2. Убедитесь, что в заявке не было ошибок. Возможно, вы допустили опечатку в номере телефона.

3. Отправьте заявку в другую кредитную организацию. Лучше делать это спустя месяц после получения отказа.

4. Проверьте, не накопились ли у вас долги за ЖКХ и неоплаченные штрафы. Они тоже влияют на решение банка. Закройте все задолженности.

5. Обратитесь к кредитному брокеру МБК. Мы поможем получить кредит, даже если банки отказывают.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.