Если ипотечные платежи обходятся в 20–30% дохода и более, рассмотрите рефинансирование по семейной программе для снижения нагрузки. Рассказываем, кого перекредитуют на льготных условиях и как это сделать.

Кому доступно рефинансирование ипотеки с ребенком?

Чтобы улучшить условия ипотеки в 2024 г., рефинансируйтесь по семейной программе. В 2024 г. это доступно семьям, которые воспитывают ребенка в возрасте до 6 лет или ребенка-инвалида.

В некоторых регионах одобряют заявки, если в семье два несовершеннолетних ребенка и более. Условие распространяется на регионы с низким объемом строительства или индивидуальными программами развития.

Повторное использование льготной программы запрещено, но рассматривается период с 23.12.2023. Если брали льготный кредит (например, ипотеку с господдержкой) до 23 декабря 2023 г., сегодня можете рефинансироваться по семейной программе.

Условия рефинансирования

Процентная ставка по семейной ипотеке — 6%. Это в разы ниже остальных предложений, доступных в ноябре — декабре 2024 г. По последним подсчетам, рыночная ставка достигает 30–35%.

В зависимости от банка могут быть дополнительные условия. Например, одна организация не рассматривает вторичный рынок, а вторая допускает рефинансирование ипотеки, оформленной для покупки недвижимости не в новом доме. 

Уточняйте условия в банке, где планируете рефинансировать ипотеку. Это необязательно делать в текущей организации — рассматривайте предложения любых банков. Перекредитование в другой компании не повлияет на кредитную историю.

Читайте также: «Какой будет ставка, если повторно
оформить семейную ипотеку?»

Как оформить рефинансирование?

Порядок рефинансирования ипотеки по семейной программе не отличается от стандартного:

1. Сравните условия. Выгодно ли перекредитоваться, сколько сэкономите на переплате. Сейчас большой разрыв между рыночной и льготной ставками, поэтому рефинансирование будет оправданным.

2. Подайте заявку в выбранную организацию, которая работает с семейной ипотекой. Это может быть текущий или другой банк. 

3. Дождитесь решения. Банк рассмотрит заявку, проверит платежеспособность и даст ответ. Если откажет, обратитесь в другую организацию — каждая предъявляет индивидуальные требования к заемщикам.

4. Подпишите документы. Банк подготовит новый пакет документов с обновленным графиком платежей. Проверьте и дайте согласие, если все устраивает.

5. Погасите старый долг. На этом этапе все происходит автоматически. Если рефинансируетесь в текущем банке, компания закроет старый долг и откроет новый продукт. Если в другом — новый банк самостоятельно рассчитается с организацией.

Чтобы избежать ошибок, консультируйтесь с представителем банка. Персональный менеджер ответит на вопросы, поможет подать заявку и получить одобрение.

Какие документы подготовить?

Пакет документов зависит от того, где рефинансируете кредит: в текущем банке или другом.

В первом случае понадобится минимум — необходимая информация у компании уже есть. Специалисты проверят платежеспособность и просрочки по другим обязательствам. Если скоринг одобрит заявку, перекредитование произойдет без лишних проволочек.

При обращении в другую организацию будет сложнее. Потребуется согласование с текущим банком, разрешение на передачу залога.

Придется повторно собирать документы, которые предоставляли при получении ипотеки. Это оценка недвижимости, полис страхования жизни, регистрация права собственности. Оценку оплачиваете сами, банк не компенсирует издержки.

В обоих случаях запросят копию трудовой книжки, чтобы убедиться в трудоустройстве. И справку 2-НДФЛ — для подтверждения доходов. Если работаете как ИП или учредитель организации, запросят налоговые декларации.

Для подтверждения выполнения условий потребуют свидетельство о рождении ребенка. Если в регионе одобряют семейную программу при наличии двух несовершеннолетних детей — свидетельства о рождении или паспорта. Если у вас ребенок-инвалид — заключение медико-социологической экспертизы.

Когда не стоит рефинансировать ипотеку с ребенком?

Рефинансирование выгодно в первую половину срока, когда основная часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов.

Однако случай с семейной ипотекой нетипичный. По программе действует низкая ставка в разы меньше рыночной (особенно в конце 2024 года).

Перекредитование будет невыгодным, если текущий кредит оформляли по программе с господдержкой по ставке 8% и заплатили уже 30–40% кредита. Экономия на переплате будет минимальной. А если придется заново оценивать жилье, то она сократится до нуля.

Могут ли отказать в рефинансировании?

Банк имеет право отказать в рефинансировании по семейной программе без объяснения причин, ссылаясь на внутреннюю политику. Чаще это связано с просрочками, плохой КИ или недостаточной платежеспособностью. 

Если отказали в банке, где оформлена ипотека, рассмотрите другие организации. В семейной программе участвует более 70 компаний, которые по-разному оценивают заемщиков. Это позволит сравнить условия и выбрать наиболее выгодный вариант перекредитования.