Банки используют выражения «100 льготного периода» или «55 дней», не разъясняя новым клиентам, из чего этот льготный период состоит. На практике потенциальный клиент думает, что все эти дни он сможет тратить деньги, а проценты с него списывать не будут. Но при льготном, он же грейс, периоде банк не взимает комиссию только за траты в течение расчетного периода.

Расчетный период — это срок, в течение которого вы совершаете покупки с кредитной карты, не выплачивая проценты. Платежный период — это срок, в течение которого вы должны выплатить банку задолженность по кредитке, чтобы вам не начислили проценты.

Рассказали, какую кредитную карту выбрать, чтобы вовремя выплатить долг. Подобрали список лучших кредитных карт в 2022 году.

Что такое льготный период?

Льготный период — это время, когда заемщик тратит деньги с кредитки и не платит проценты. Банк Ренессанс Кредит предлагает «145 дней» льготного периода. А по кредитке от Райффайзенбанка дается «110 дней». Но есть один нюанс, банк не будет начислять проценты только если заемщик потратит кредитные средства в течение расчетного периода, а не после. 

Расчетный период — срок, прописанный в договоре, в течение которого заемщик может свободно тратить деньги. У всех кредиток он составляет в среднем 30 дней. После расчетного периода начинается платежный период — время, когда погашают задолженность по кредитке и не совершают покупки. Если будете тратить деньги после этого периода, банк начнет списывать проценты, несмотря на то, что льготный период еще не закончился. В одних банках на платеж дают 25 дней, в других до 80 дней. Вместе с расчетным периодом получается 55 и 110 дней соответственно.

Если не читать внимательно договор, может показаться, что оплачивать картой можно целый льготный период и процентов не будет, ведь в маркетинге банки пишут срок льготного периода и добавляют «без процентов». Кредитным организациям выгодно, чтобы клиенты брали кредитки с одним и тем же расчетным периодом и тратили деньги после его завершения, зарабатывая таким образом на процентах. Это не просрочка, но у заемщика все равно будет переплата.

Какие льготные периоды бывают?

Согласно положениям Центробанка от 11.05.2021 №758-П (ред. от 24.11.2021) «О порядке формирования кредитной истории», в широком смысле льготный период — это право заемщика, который может требовать у кредитора уменьшение размера платежей. Но для получения кредитки, банк использует собственную программу льготного периода.

В 2021 году самый большой льготный период по кредитке был у Альфа-Банка — 120 дней. На втором месте была кредитка от Райффайзенбанка — 110 дней. Кредитные карты со льготным периодом на 100 дней предлагали Сбер и Тинькофф Банк отдельным клиентам. В 2022 году банки повысили льготный период. Например, в Ренессанс Кредите доступна кредитка со льготным периодом до 145 дней. А Альфа-Банк предлагает кредитный продукт с беспроцентным периодом на 1 год, если покупать в первые 30 дней.

Как пользоваться кредитной картой со льготным периодом?

В 2022 году все больше банков стало использовать гибкие программы по кредитным картам, делая упор на то, что заемщик может забыть о вторичных условиях. Например, как с картой Альфа-Банка. Банк предлагает льготный период на год, если оплачиваете картой первые 30 дней, и на 100 дней, если делаете покупки после месяца. На что делается расчет? Заемщик почувствует комфорт большого беспроцентного периода и продолжит делать покупки, хоть он и планировал выплачивать в течение года только по тратам за первые 30 дней.

Некоторые банки, такие как Тинькофф Банк, предлагают кредитные карты с большим денежным лимитом — до 250 тыс. руб. с небольшим льготным периодом — до 55 дней. Кредитки на таких условиях выдают даже клиентам с небольшой официальной зарплатой. Выплатить все 200−250 тыс. за 25 дней после 30 дней расчетного периода будет сложно, если вообще возможно. Банк, который одобрил подобную карту, понимает, что он заработает на комиссионных и минимальных платежах, который появятся после 55 дней, если заемщик не выплатит весь долг.

Если вам одобрили карту с большой суммой и льготным периодом до 100 дней — установите себе ограничение на сумму. Сделайте это в личном кабинете или попросите менеджера банка, позвонив на горячую линию. 

Но даже если вы возьмете кредитную карту со льготным периодом от 120 дней и на небольшую сумму. Постарайтесь проявить дисциплину и выплатите долг до того, как начнут идти минимальные платежи.

Читайте статью «Детская банковская карта: как работает, со скольких лет оформляют?»

Какие кредитные карты с большим льготным периодом предлагают банки в 2022 году?

Подобрали список кредитных карт с большим грейс-периодом. 

Кредитная СберКарта

Сбербанк дает бесплатное обслуживание на кредитную карту, включая уведомления.

По кредитке предусмотрены бонусы. Если оформите подписку СберПрайм+, будете получать до 30% бонусов с покупок (1 бонус = 1 рубль) у партнеров Сбера. С помощью бонусов разрешается оплатить 99% от стоимости товара. 

Подать заявку на карту можно через сайт, но выдают кредитку только в офисе банка.

Условия.

• Максимальная сумма — до 1 млн руб.

• Грейс-период — 120 дней.

• Ставка 9,8% распространяется на покупки в «Сбермаркете», 25,4% — на покупки через другие сервисы и магазины.

Требования.

• Возраст — 21−70 лет.

• Паспорт гражданина России, постоянная или временная регистрация.

• Справка о доходах не требуется.

Кредитка «МТС Деньги Zero»

МТС-Банк предлагает льготный период на 36 месяцев. Но зато кредитный лимит у карты небольшой. Кроме того, годовое обслуживание карты стоит 1 770 ₽. Смс-уведомления обойдутся в месяц 99 руб. Процентная ставка по договору повысится до 36,5%, если не внесете вовремя минимальный платеж.

Условия.

• Максимальная сумма — до 150 тыс. руб.

• Грейс-период — до 1115 дней.

• Процентная ставка — 10%.

Требования.

• Возраст — 20−70 лет.

• Российский паспорт, постоянная регистрация.

• Справка о доходах не требуется.

Кредитная карта от Сургутнефтегазбанка

Банк берет за обслуживание карты 450 руб. в месяц. Зато по карте действует бонусная программа — можно копить «мили» за авиаперелеты. Сургутнефтегазбанк предлагает оформить как пластиковую карту, так и виртуальную. Чтобы получить карту, возраст не должен превышать 70 лет на момент погашения.

Условия.

• Максимальная сумма — до 1,5 млн руб.

• Грейс-период — 386 дней.

• Процентная ставка — 11%.

Требования.

• Возраст — 21−70 лет.

• Российский паспорт, регистрация — постоянная или временная.

• Справка 2-НДФЛ.

«120 дней» от банка ДОМ.РФ

Обслуживание карты в месяц стоит 199 руб. или бесплатно, если оплачиваете покупки на 5 тыс. руб. в течение этого же срока. Смс-уведомления обойдутся в 99 руб. за месяц. По карте действует кэшбэк 0,5% на все покупки.

Условия.

• Максимальная сумма — до 750 тыс. руб.

• Грейс-период — 120 дней.

• Процентная ставка — 30%.

Требования.

• Возраст — 23−75 лет.

• Паспорт гражданина России, постоянная или временная регистрация.

• Справка 2-НДФЛ, справка из Пенсионного фонда, выписка по счету.

• Стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев.

Выбрали не ту карту — поможет рефинансирование

При выборе кредитной карты учитывайте также комиссионные проценты, которые банк взимает в случае неполного погашения долга к концу льготного периода. Если потратили свыше 200 тыс. руб., а погасить кредитный долг сразу нечем, попробуйте оформить рефинансирование через другой банк. Вам выдадут кредит на погашение кредитки в старом банке и вы будете выплачивать обычный потребительский кредит по средней или сниженной кредитной ставке. Банки оформляют рефинансирование обычно через полгода с начала пользования кредитной картой.