Если обратились в банк и получили отказ, не спешите подавать повторную заявку. Выясните, что стало причиной отказа. Возможно, у вас испорчен кредитный рейтинг. Последний формируется на основе платежеспособности, ежемесячного дохода, количестве оформленных кредитов и выполнении долговых обязательств. Банки не обязаны сообщать клиенту об испорченном кредитном рейтинге, поэтому приходится самому узнавать о причинах отказа. 

Рассказываем, как проверить свой рейтинг, почему он ухудшается и как его повысить.

Проверьте кредитный рейтинг в БКИ

Чтобы узнать свой кредитный рейтинг, сделайте запрос в БКИ на официальном сайте или через сервис Госуслуг. Информацию о кредитном рейтинге предоставляют бесплатно два раза в год. Повторные выписки будут стоить 300 руб. за каждый новый запрос. Заказать статистику о кредитном рейтинге можете и через портал Госуслуг. Если у вас Сбербанк, в мобильном приложении есть услуга, с помощью которой предоставят все данные за 580 руб.

Подать запрос для проверки КИ можно и через мобильное приложение «Кредитная история». Скачать на Google Play можно — здесь.

В МБК бесплатно проверят ваш кредитный рейтинг и дадут рекомендации по его улучшению. Для этого оформите онлайн-заявку.

Из-за чего портится кредитный рейтинг?

На кредитный рейтинг влияют следующие факторы:

• Количество обращений в банки за кредитами.

• Своевременное погашение долгов.

• Наличие открытых и действующих просрочек.

• Сумма долга перед кредиторами.

• Наличие пенсионных отчислений.

• Платежеспособность.

Частая причина, по которой испорчен кредитный рейтинг — просрочки по выплате. Если взяли деньги в банке и выплатили даже с одной просрочкой, сведения передадут в БКИ после полного погашения задолженности. И при следующем обращении в банк могут возникнуть сложности с получением денег.

Но если не было просрочек по кредиту раньше, а банк все равно отказывает в выдаче денег, скорее всего, проблема в вашей платежеспособности. Например, у вас зарплата 20 тыс. руб., а вы планируете взять кредит на 200 тыс. и рассчитаться за год. В таком случае банк откажет. Это связано с тем, что вам придется отдавать большую часть зарплаты, а банки стараются не одобрять заявки, если сумма ежемесячного платежа превышает 40% дохода заемщика.

Читайте статью «Отказ в рефинансировании: причины, о которых молчат банки»

Как повысить кредитный рейтинг?

Есть несколько способов повысить кредитный рейтинг. После отказа в банке не торопитесь с очередной заявкой, но выясните причину отказа. Если испорчен кредитный рейтинг из-за просрочек, повысить статистику можно несколькими способами:

• взять рассрочку на товар;

• оформить кредитную карту.

Оформите рассрочку

В мебельных магазинах, супермаркетах техники есть представители банков, которые сами предлагают клиентам оформить рассрочку на товар. Здесь лояльные условия, не требуется подтверждать доход, но обязательно наличие пенсионных отчислений на последние шесть месяцев.

Купите в рассрочку холодильник, новый телевизор или закажите диван, о котором давно мечтали. Если стоимость товара до 100 тыс. руб., проверять платежеспособность менеджеры банка не будут. Оформить рассрочку получится даже с отрицательным кредитным рейтингом. Главное, рассчитайтесь с кредитом вовремя и не допускайте просрочек по оплате. 

После того как успешно закроете кредит, сведения передадут в БКИ, что положительно скажется на кредитном рейтинге. Примерно через месяц, когда рассчитаетесь с рассрочкой, обращайтесь в банк для оформления кредита. Если дело было в кредитном рейтинге, банк одобрит заявку.

Пользуйтесь кредитной картой

Еще один проверенный способ поднять кредитный рейтинг — оформить кредитную карту в одном из банков. Такой способ исправления КИ подходит клиентам, которые несколько раз допустили просрочки. Если у вас есть зарплатная карта, оформите кредитную карту в банке, где получаете зарплату. Вам предложат более выгодные условия сотрудничества.

После получения карты активно пользуйтесь и расплачивайтесь за товары в магазинах. Старайтесь не допускать минимального баланса, когда на карте остается всего несколько тысяч рублей. В течение нескольких месяцев активного использования улучшится кредитный рейтинг. Это позволит взять кредит в банке на большую сумму. Если клиент регулярно пополняет баланс кредитной карты и не обнуляет ее, менеджеры могут сами через 5-6 месяцев активного использования и предложить кредит под низкий процент.

Когда менеджеры звонят и сами предлагают деньги в долг, а у вас была испорчена КИ, соглашайтесь, т. к. в случае успешного погашения долга, вы полностью поправите статистику. Но если допустите просрочку, данные передадут в БКИ, и это ухудшит рейтинг.

Что делать, если банки отказывают при положительном рейтинге?

Получите выписку из БКИ и проверьте сведения, возможно, была допущена ошибка. Если вовремя платили долги по предыдущим кредитам, а в выписке указано, что были просрочки — это ошибка не по вашей вине. Подавайте запрос в БКИ через портал Госуслуг, предоставляйте копии чеков об оплате и просите внести изменения. В БКИ обязаны рассмотреть вашу заявку и исправить статистику.

Если КР положительный, но банки все равно отказывают, значит, проблема в сумме кредита. Когда платежеспособность низкая, менеджеры отклоняют заявки. В банках считают, что если сумма ежемесячного платежа превышает 40–50% дохода, клиент не справится с финансовыми обязательствами. Когда будете подавать заявку — укажите дополнительный доход, менеджеры это учтут при рассмотрении заявки. 

Кратко: как повысить кредитный рейтинг?

• Получите рассрочку на товар в магазине. Старайтесь уложиться в 100 тыс. руб., иначе получите отказ.

• Оформите кредитную карту в банке, где получаете зарплату. Активно пользуйтесь картой и совершайте покупки. Через 5-6 месяцев использования менеджеры могут сами перезвонить и предложить деньги в долг.

• Если КР положительный, но банк отказывает в выдаче денег, обратите внимание на наличие пенсионных отчислений и сумму дохода в заявке. Если сумма ежемесячного платежа будет превышать 40% от вашего дохода, банк отклонит заявку на кредит.

• Для проверки КИ сделайте запрос в БКИ. Разрешается два раза в год подавать бесплатные запросы. Все последующие будут стоить 300 руб. Получить сведения о КИ можно через приложение Сбербанка — 580 руб. или с помощью приложения для смартфона «Кредитная история».