Как получить сельскую ипотеку в 2025 году: ставка и ограничения

Если мечтаете переехать из шумного города, рассмотрите сельскую ипотеку для обновления жилья. В 2025 году программа сохранила выгодные условия. Рассказываем, кто может воспользоваться и какие ограничения учитывать.

Что такое сельская ипотека?

Сельская ипотека — это льготная программа, по которой россияне приобретают жилье в небольших населенных пунктах на выгодных условиях. 

В условиях высокой ключевой ставки она становится чуть ли не единственным способом приобрести комфортное, просторное жилье. Но есть нюансы и ограничения, из-за которых программа подходит не всем.

О том, что такое ипотека и как она работает, читайте здесь. 

Условия кредитования в 2025 году

Целевые объекты

Недвижимость, которая доступна к приобретению по сельской ипотеке, можно разделить на три категории:

Квартира. Рассматривается жилье в готовом или строящемся доме высотой до пяти этажей. Банки финансируют сделки между заемщиками и аккредитованными строительными организациями.

Действие программы распространяется на квартиры, расположенные в опорных населенных пунктах. Их список определяет местная власть: чтобы проверить понравившийся вариант, посмотрите нормативные акты на сайте областной администрации или позвоните по горячей линии.

Частный дом. Если рассматриваете первичный рынок, продавцом должна выступать организация или индивидуальный предприниматель. На вторичке разрешено заключать сделки с физлицами. 

При этом есть ограничение по возрасту дома: в первом случае — не старше трех лет, во втором — пяти.

Участок. Допускается, если приобретаете землю под строительство жилья. Строить можно самостоятельно из отечественных домокомплектов или по договору с аккредитованной банком строительной организацией.

При этом не все поселки, деревни и села подходят под требования программы. В сервисе «Свое село» можно проверить, одобрит ли банк льготную ипотеку в рассматриваемой местности.

Ставка

По сельской ипотеке жилье приобретают под 0,1–3% годовых. В 2025 году это самое выгодное предложение по льготным и рыночным программам.

Обязательное условие — оформление страхового полиса на приобретаемое или строящееся жилье. Жизнь и здоровье заемщики страхуют по желанию — отказ не приведет к увеличению процентной ставки.

Сумма

По сельской ипотеке выделяют до 6 млн ₽ при первоначальном взносе от 20%. Чтобы воспользоваться полным лимитом, рассматривайте жилье стоимостью от 7,5 млн ₽.

Например, Иван рассматривает покупку дома в деревне за 6 млн ₽. Он должен заплатить своими деньгами не менее 1,2 млн ₽ (20%), а банк профинансирует оставшиеся 4,8 млн ₽.

Льготной программой можно воспользоваться, если уже передали первоначальный взнос продавцу или застройщику. При наличии документального подтверждения банк одобрит заявку и перечислит оставшуюся сумму.

Одна из особенностей программы — выдача двух кредитов на семью. Жена и муж могут подать отдельные заявки для приобретения одной квартиры или дома. Тогда семья получает не 6, а 12 млн ₽. Но и первоначальный взнос — по 20% с каждого.

Например, молодая семья хочет купить дом за 13 млн ₽. Каждый из супругов подает заявку и вносит по 2,6 млн ₽, всего — 5,2 млн руб. Оставшиеся 7,8 млн ₽ профинансирует банк — по 3,9 млн ₽ на мужа и жену.

Срок

Сельскую ипотеку предоставляют на срок до 25 лет. Заемщикам доступно полное или частичное досрочное погашение без дополнительных комиссий.

Прочее

Кроме целевых объектов, ставки, суммы и срока, есть два дополнительных условия:

• Воспользоваться сельской ипотекой можно единожды. Требование распространяется не только на заемщиков, но и на созаемщиков. Например, если ранее человек выступал созаемщиком, для приобретения своего жилья еще один кредит не дадут.

• В течение 180 дней после приобретения или окончания строительства жилья необходимо сменить прописку. Если этого не сделать, банк повысит ставку до ключевой.

Нельзя обратно возвращать прописку после проверки банком. Кредитные организации регулярно проверяют соблюдение требования.

Что может измениться в 2025 году?

В прошлом году законодатели подготовили изменения льготной программы. По мнению разработчиков законопроекта, в текущем виде ипотека не способствует развитию сельской местности.

Возможные изменения:

1. Исключение из программы населенных пунктов, которые:

• находятся в пределах 50 км от административных центров;

• располагаются ближе 30 км от городов с населением от 100 000 человек;

• находятся в пределах 50 км от Севастополя.

2. Повышение требований к домам, на которые оформляется программа. Они должны быть подключены к инженерным сетям — воде, электричеству, отоплению и др. А если сельская ипотека берется на строительство, застройщик должен подтвердить возможность подключения.

3. Смягчение требований к первоначальному взносу, если супруги оформляют два кредита на одну квартиру или дом. Сейчас они в сумме вносят 40%, Минсельхоз предлагает снизить планку до 20%.

Когда примут изменения и примут ли вообще, пока не сообщается.

Читайте также: «Повлияют ли изменения сельской ипотеки
на уже выданные кредиты?»

Как и где оформить в 2025 году?

Порядок оформления стандартный:

1. Подайте заявку. В отделении или на сайте банка. Некоторые компании создали отдельный сервис для сельской ипотеки. Например, «Свое село» от Россельхозбанка. Подробности уточняйте у менеджеров.

Если планируете строить частный дом через застройщика, он предложит посредничество. Специалисты соберут необходимые документы и подадут заявку. Вас рассмотрят быстрее благодаря аккредитации строительной организации.

2. Подберите объект. Помните, что квартира, дом или участок должны соответствовать требованиям льготной программы.

3. Подайте документы. Состав пакета отличается от банка к банку, обычно запрашивают:

4. Дождитесь решения. Банк рассмотрит заявку за 2–3 рабочих дня. При необходимости запросит дополнительную информацию. Если получите одобрение, внесите первоначальный взнос.

5. Закройте сделку. Подпишите договор, зарегистрируйте имущество, чтобы банк рассчитался с продавцом.

Если получите отказ, уточните причины, внесите корректировки и повторно подайте заявку. Можете обратиться к специалистам, чтобы избежать распространенных ошибок.

Учитывайте, что по сельской ипотеке быстро заканчиваются лимиты. Иногда после возобновления кредитования прием заявок прекращают через 1–3 дня. Если не успеете за это время обратиться в банк, придется ждать 2–4 месяца.