При кредите, например, в 500 тыс. руб., банку придется заплатить не только 500 тыс. руб., но и проценты. Чем ниже ставка по кредиту, тем меньше будет сумма, которую придется отдать банку за годы использования кредита. И наоборот.

Представим: взяли выгодный кредит, но спустя два года появились заманчивые предложения по кредитам. Как получить низкую ставку по кредиту, и как быть с действующим кредитом, ставка по которому «устарела» — читайте в статье.

Что банк закладывает в ставку по кредиту?

В ставку по кредиту закладывают:

• Риски банка. Даже если работаете, вы не знаете, что будет через год. Какой бы ни была положительной платежеспособность заемщика на момент выдачи кредита, банк видит риски, и учитывает их заранее. Или у клиента на момент обращения есть проблемы — нет постоянного заработка, просрочка в другом банке. В таких случаях риски банка, при выдаче кредита, возрастают. С возрастанием рисков у банка увеличивается и ставка по кредиту.

• Компенсацию процентов. Банки дают кредиты благодаря привлеченным вкладам. По вкладам банк выплачивает проценты. Чтобы компенсировать проценты, выплаченные вкладчикам, банк получает проценты с заемщиков. Кроме того банки берут деньги в Центральном Банке. ЦБ РФ дает деньги тоже не бесплатно. Проценты Центральному Банку рассчитываются исходя из ключевой ставки ЦБ РФ.

• Затраты банка. Банк содержит офис, технику, платит работникам зарплату. Эти расходы компенсируются благодаря клиентам банка.

• Прибыль банка. Кроме понесенных расходов банк включает в процентную ставку и прибыль. На ней он зарабатывает, за счет нее банк живет. 

Банки взвешенно подходят к вопросу — сколько прибыли заложить в ставку по кредиту. Если заложить мало — у банка образуются убытки. А если в ставку по кредиту заложить большой процент прибыли, то желающих взять кредит не будет.

Что влияет на размер ставки?

Реклама банков заманчива, например: «Даем кредит, ставка от 6,9%». 

Заемщик, увидев такую рекламу, радуется и бежит в банк за кредитом. Но в рекламе банка представлены ставки, которые предоставляют заемщикам с хорошей КИ. 

Кто получает кредит с низкой ставкой? От чего зависит последняя?

Кредитная история

Если заемщик платил без просрочек, эта информация фиксируется в КИ. Такой заемщик при обращении за очередным кредитом может рассчитывать на низкую ставку.

Просрочки случаются: у кого-то по забывчивости, у кого-то из-за снижения платежеспособности, а у некоторых КИ и вовсе испорчена по вине банка, если в нее закралась техническая ошибка. 

Хотите знать о кредитной истории больше? Читайте статью «Как исправить испорченную кредитную историю»

Обеспечение кредита

Иногда кредит оформляют два человека. Например, если ипотеку берет человек, который состоит в браке, то его супруг автоматически становится созаемщиком. Это значит, что отвечать они будут на равных.

Гарантировать уплату кредита может и поручитель. Но, в отличие от созаемщика, отвечать поручитель будет субсидиарно. То есть банк привлечет его к уплате кредита только тогда, когда от заемщика перестанут поступать платежи по кредиту.

Или заемщик закладывает имущество: недвижимость, землю, транспорт.  Если у него возникнут проблемы с уплатой кредита, банк через суд вернет себе кредит благодаря залогу.

По обеспеченным кредитам ставка ниже. Если же поручителя и залога нет, то ставка возрастает.

Получите бесплатно пошаговую инструкцию «Шесть неоправданных страхов перед залогом». Узнаете, как кредит под залог помогает выкарабкаться из трудных ситуаций.

Платежеспособность

Чем выше заработная плата, тем больше шансов получить низкую ставку по кредиту. Имеет значение и источник дохода. Справке о зарплате, выданной солидной компанией, у банка будет больше доверия, чем справке, выданной никому не известной фирмой ООО «Рога и копыта».

Документы

Часто банки заявляют в рекламе, что для получения кредита достаточно паспорта и еще одного документа на выбор (СНИЛС, загранпаспорта, водительских прав и др.). Если кредиты дают на основании паспорта, ставка по кредиту будет немаленькая. Заемщик не догадывается, что предоставь он всего один документ, который не требует банк, и ставка по кредиту бы снизилась.

Кредит в своем банке

Иногда выгодный кредит дают в банке, через который получаете заработную плату или где открыт вклад. В таких случаях подтверждать платежеспособность заемщику не надо. Банк оценит заемщика, изучив выписку по счету.

Но обращение в «свой» банк не гарантирует, что процентная ставка по кредиту будет выгоднее предложений других банков. В каждом банке есть внутренние критерии для оценки заемщиков и определения ставки по кредиту. Бывает, что заемщик лучше вписывается во внутренние критерии «чужого» банка, чем в критерии «своего» банка. Например, чтобы получить низкую ставку, «свой» банк ставит условие официальной  заработной платы 70 тыс. руб. А в соседнем банке для такой же ставки достаточно зарплаты в 40 тыс. руб.

Соответствие критериям банка

Если человек соответствует внутренним критериям банка, он получит кредит на самых выгодных условиях. Банки не публикуют в открытом доступе требования к заемщикам. Возможно, чтобы дотянуть до уровня идеального заемщика, не хватает всего одного документа. Сотрудник банка не поможет, не подскажет заемщику, и банк предоставит кредит на менее выгодных условиях.

Как снизить ставку по действующему кредиту?

По взятому кредиту, ставка по которому «устарела», снизить ставку можно только через рефинансирование. В «новом» банке берете кредит на более выгодных условиях, гасите за счет него кредит в «старом» банке.

На первый взгляд просто: взять кредит в другом банке и закрыть им старый кредит. Но на практике все гораздо сложнее. Банки часто отказывают в рефинансировании. Причины отказов те же — испорченная КИ, недостаточная платежеспособность заемщика и т. д. 

Подробно о том, почему банки отказывают в рефинансировании, рассказывали тут.

Как помогает кредитный брокер?

Повлиять на некоторые обстоятельства мы не можем. Например, работаете в компании 1,5 месяца, а конкретный банк дает выгодные кредиты только при условии  трудоустройства не менее трех месяцев. 

Или банк дает кредиты с низкой ставкой только при зарплате от 50 тыс. руб., а у вас она 30 тыс. руб. В этом случае можно только предоставить все выписки и справки по неофициальным доходам, но не факт, что банк одобрит. 

Давайте разберем, в каких случаях полезен кредитный брокер.

Улучшение кредитной истории

Банк не обязан говорить о причине отказа клиенту. Возможно, испорчена кредитная история. Проверьте КИ через сайт Госуслуг, или закажите отчет в МБК. 

Банки отказывают даже в случае технической ошибки, халатности менеджера, если последний ввел ваши данные с ошибкой. 

Бывает, что заемщик уже погасил кредит, а в КИ эта информация до сих пор не отражена. Это связано с тем, что заемщик недоплатил остаток кредита — 200−300 руб.

Кредитный брокер не только анализирует отрицательные моменты КИ, но и помогает их устранить. 

Снижение кредитной нагрузки

У заемщика два, три и более кредитов, выданных под высокие проценты. Видя закредитованность, банки сомневаются в платежеспособности клиента и предлагают невыгодные ставки. 

Кредитный брокер знает внутренние критерии банков и направит заемщика в тот банк, который одобрит рефинансирование. После проведения рефинансирования вместо нескольких кредитов останется один кредит с небольшой ставкой. В итоге КИ станет лучше.

За одно обращение к кредитному брокеру заемщик решает сразу две проблемы: рефинансирует старые кредиты, объединяя их в один, и получает новый кредит. 

Подбор обеспечения 

При обеспеченном кредите ставки меньше. Но подходить к выбору созаемщика, поручителя и имущества, предоставляемого в залог, надо с умом. Банк будет анализировать надежность и платежеспособность созаемщика, поручителя, оценивать имущество. Если банк усомнится, увидит для себя риски, ставка по кредиту будет выше. Чтобы этого не случилось, кредитный брокер проверяет обеспечение и, если требуется, подсказывает заемщику альтернативные варианты.

Подготовка пакета документов

Кредитный брокер подскажет каких документов не хватает, чтобы получить кредит на выгодных условиях. Банк может их и не требовать, но брокеру известно как наличие тех или иных документов влияет на ставку по кредиту. Список документов отличается в зависимости от вида кредита и желаемой суммы. 

Соответствие критериям банка

В каждом банке свои критерии. Внутренние критерии банка не разглашаются, узнать о них заемщик не может. Кредитные брокеры сотрудничают с банками и знакомы с их требованиями. Если у заемщика есть недочеты в КИ или платежеспособности, кредитный брокер направит в тот банк, который лояльно отнесется к этим недостаткам.

Остерегайтесь мошенников!

Интернет, а порой и уличные столбы пестрят объявлениями: «Поможем получить кредит с низкой процентной ставкой», «Кредит на любые цели на самых выгодных условиях» и т. п.

Относитесь к таким призывам осторожно. За ними скрываются мошенники. Получив с клиента деньги за услугу, они скрываются. Человек остается и без денег, и без кредита. 

Читайте статью «Сколько стоит избавиться от кредита»

Почему стоит обратиться в МБК?

Получить низкую ставку по кредиту возможно даже с испорченной КИ и маленькой зарплатой. Подберем условия специально под вас. Для этого не потребуются справки с работы, поручители.

МБК известны внутренние критерии банков. Расскажем о требованиях, поможем оформить кредит до 15 млн руб. и до 14 млн на личные расходы.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.