Почти все банки одобряют заявки на кредит неавторизованным на сайте потенциальным заемщикам, потому что это предварительные заявки и после них приглашают в офис кредитной организации. В банковских приложениях такого нет, банк сразу переводит деньги после подписания электронного договора. Если подаете заявку как клиент банка или хотите взять деньги в банке в первый раз, лучше подготовиться, чтобы не испортить себе кредитный рейтинг и не ждать, пока банк его обновит.

Узнайте, как правильно подать заявку на кредит, чтобы банк ее одобрил, и как повысить шансы на одобрение.

Что учитывают банки перед одобрением кредита?

Перед одобрением кредита банки проверяют кредитную (КИ) историю, долговую нагрузку, время на последнем месте работы. Банки проверяют даже образование потенциального заемщика, но больше всего финансовые организации учитывают наличие незакрытых кредитов, просрочек и зарплату.

Формально кредитные организации учитывают возраст, рабочий стаж, супружеский статус, наличие детей. Но если брать случаи с хорошей КИ, когда заемщикам отказывают, это обычно одни и те же причины.

Незакрытые кредитные карты. Банки часто отказывают заемщикам, у которых от двух незакрытых кредиток, даже если они выплачивают ежемесячно до 3 тыс. руб. и это не повышает сильно долговую нагрузку. Если у вас кредитные карты с непогашенным долгом, на КИ это плохо не отражается, но внутренняя система банка покажет вас как клиента, который не способен погасить старые долги досрочно, и что с получением нового кредита вам будет еще сложнее.

Отсутствие официального дополнительного дохода. У банков в анкете в поле с дополнительным доходом написано, чтобы заемщик указал ежемесячный доход с любого заработка. Заемщик указывает сумму, которую он получает с неофициальных подработок, сдачи в аренды квартиры не по договору, и в итоге получает отказ. Это связано с тем, что банки учитывают только официальный заработок.

Если работаете на сайтах фриланса и платите налог бирже, этого будет недостаточно. Чтобы банк засчитал ваш заработок, потребуется статус самозанятого.

С уровнем официальной зарплаты и дополнительными заработками все понятно. Разберем другие решения, которые помогут увеличить шансы на одобрение кредитной заявки.

Как правильно подать заявку на кредит?

Перед тем как подать заявку в банк, вначале определитесь с кредитом. Если будете подавать более двух заявок сразу, вам могут отказать. А после двух-трех отказов получить кредит будет еще сложнее, потому что другие банки их видят. То же самое касается сайтов-агрегаторов с банковскими предложениями, которые отправляют заявки сразу в разные банки.

Когда будете заполнить анкету, внимательно проверьте данные. В поле контактов вашей организации указывайте не общий номер компании, а телефон отдела кадров.

Если у мужа или жены официальный заработок выше 60 тыс. руб. и нет действующих кредитов, укажите номер близкого — это увеличит шансы.

Чтобы избежать отказа, берите кредит с ежемесячным платежом, не превышающий половину вашей официальной зарплаты. 

Проверьте и улучшите кредитную историю

Чтобы проверить состояние своей кредитной истории, закажите отчет о ее состоянии бесплатно через сайты Госуслуг и БКИ или платно через приложение банка. Например, в Сбере услуга стоит 580 руб.

Если КИ испорчена, улучшите ее одним из способов.

• Оформите кредитную карту. Подойдет карта даже с лимитом до 30 тыс. руб. Потратьте деньги, а затем выплатите долг. Продолжайте пользоваться кредиткой в течение трех-пяти месяцев, погашая задолженность.

• Купите в рассрочку. Приобретите в магазине товар в рассрочку от 60 тыс. руб. После выплаты долга кредитная история улучшится.

• Возьмите микрозайм. Оформите заем в МФО на сумму, которую точно выплатите к концу срока платежа. Или заранее снимите полученные деньги и ими же выплатите долг с процентами через время.

О том, какие признаки указывают на то, что банк одобрит кредит — читайте в статье.

Закройте кредитные карты и действующие кредиты

Незакрытые кредитные карты иногда ухудшают кредитный рейтинг. Это касается и кредиток с минимальными платежами до 3 тыс. руб. в месяц, по которым нет просрочек. Если у вас больше двух кредитных карт, закройте одну — с большим непогашенным долгом. 

Банки иногда учитывают не только минимальные платежи по кредиткам, но и комиссионные. Например, у вас комиссия и минимальный платеж составляют 10–12 тыс. руб. каждый месяц, т. к. у вас кредитка с непогашенным долгом на 230 тыс. руб. Выплачивая каждый месяц только проценты, другой банк заподозрит вас в платежной несостоятельности, потому что вы переплачиваете, а значит, не в силах погасить даже треть долга, чтобы уменьшить нагрузку.

Когда будете закрывать кредитку, учитывайте, что одни банки закрывают кредитки в течение одного-двух месяцев — например, Тинькофф, а другие только через офис — например, Сбер. До этого у вас в мобильном приложении будет функция отмены закрытия. Еще банки предлагают расширить лимит максимальной суммы и платежный период.

Читайте статью «Как правильно выбрать льготный период по кредитной карте?»

С кредитами проще. Но если у вас более двух кредитов, и сумма ежемесячных платежей близка к уровню официальных доходов, банк откажет.

Пригласите поручителя или предложите банку залог

Почти все банки одобряют кредиты с поручителями или под залог. Для того чтобы получить кредит под залог, справка о доходах не требуется. Сумма кредита при этом будет больше, даже если у вас небольшая зарплата. Некоторые банки предлагают кредит под залог до 15 млн руб. Кредит под залог на сумму свыше 1 млн руб. имеет смысл брать, если инвестируете в недвижимость или бизнес, которые помогут погашать долг. 

С поручителем банки выдают кредит на сумму в два раза ниже, чем сумму по кредиту под залог. Поручитель — это человек, который будет выплачивать долг, если заемщик перестанет платить. Лучше приглашать для поручительства близких родственников, с которыми вместе живете. Какую ответственность в случае неуплаты несет поручитель — читайте здесь.