Поручитель — это человек, который поручается за заемщика и несет с ним солидарную ответственность по обязательствам. Если человек перестанет платить по кредиту, рассчитываться будет поручитель — по телу кредита, процентам, штрафам и пеням.

Поручителей привлекают для повышения шансов на одобрение крупной суммы или выгодных условий. Банки соглашаются, потому что наличие второго лица с солидарной ответственностью снижает риски невозврата долга.

То есть на поручителя ложится такая же долговая нагрузка, только он не получает деньги и не вносит ежемесячные платежи, пока заемщик выполняет обязательства. Поэтому у поручителя возникают сложности с оформлением кредита на себя и необходимость отказаться от поручительства.

Можно ли отказаться от поручительства?

Закон не запрещает отказаться от поручительства. В некоторых ситуациях это происходит автоматически:

1. Заемщик выплатил кредит. Поручительство прекращается с момента внесения последнего платежа. Но по условиям договора срок может быть продлен до 12 месяцев — в течение этого периода банк имеет право выставлять заемщикам требования.

2. Рефинансирование кредита. При рефинансировании долг в текущем банке закрывается, поэтому поручительство прекращается по п. 1.

3. Существенное изменение обстоятельств — ст. 451 ГК РФ. Существенными признаются такие изменения, при которых стороны не заключили бы соглашение, зная о них заранее.

В остальных ситуациях автоматическая отмена поручительства невозможна. Для этого нужны согласования с заемщиком и банком.

Читайте также: «Почему карта в транспортном стоп-листе:
как погасить долг и снять ограничения?»

Как отказаться от поручительства?

Банки не рассматривают отказ от поручительства, так как одобряли заявку с учетом солидарной ответственности другого человека. Поэтому подходит только замена поручителя.

Это сложнее, потому что требуется человек, у которого:

• такой же или более высокий доход;

• положительная КИ, в течение последних трех лет не было длительных просрочек;

• долговая нагрузка до 50% от ежемесячного дохода.

Чтобы заменить поручителя:

1. Сообщите заемщику, что хотите отказаться и передать поручительство другому человеку. 

2. Получите согласие должника на замену поручителя. Уведомление и согласие лучше подготовить в бумажном виде, чтобы иметь доказательства на случай споров.

3. Подайте в банк заявление о замене поручителя. Форму предоставит кредитная организация. Документ подают в отделение или электронным способом, если он предусмотрен.

4. Дождитесь решения. После проверки нового поручителя банк сообщит, согласен ли на замену. Если да, стороны подпишут дополнительное соглашение к кредитному договору без вашего участия.

При проверке нового учредителя банк запрашивает полный пакет документов — такой же, который подавали с заемщиком при первом обращении:

• паспорт гражданина РФ и подтверждение постоянной регистрации;

• справка 2-НДФЛ или иное подтверждение дохода;

• подтверждение трудоустройства и стажа;

• и другие, которые банк посчитает нужными.

Если человек пройдет проверку, он станет новым поручителем, а вы перестанете нести солидарную ответственность по чужому кредиту.

Чем заемщик отличается от поручителя читайте в статье.

Что делать, если не удалось отказаться от поручительства?

Закон не запрещает отказываться от поручительства или менять поручителя, но решение остается на усмотрение банка. Кредитная организация может не согласиться, даже если предлагают человека с более высоким доходом и минимальной долговой нагрузкой.

С этим ничего нельзя сделать — придется нести бремя, пока заемщик не выплатит кредит или не оформит рефинансирование.

Если заемщик перестанет платить и вы погасите долг, после можете обратиться в суд за компенсацией. В ходе процесса разрешено инициировать банкротство заемщика, чтобы реализовать его имущество в счет долга.

Что нужно запомнить?

1. Поручитель — это человек, который поручается за заемщика и несет с ним солидарную ответственность по обязательствам. Его привлекают для повышения шансов на одобрение крупной суммы или выгодных условий

2. Закон не запрещает отказываться от поручительства. Иногда это происходит автоматически: если заемщик погасил долг или оформил рефинансирование в другом банке, а также при существенном изменении обстоятельств — ст. 451 ГК РФ.

3. В остальных ситуациях банки не одобрят отказ, но рассмотрят замену поручителя. Предложите кредитной организации человека с высоким доходом, хорошей КИ и минимальной долговой нагрузкой.

4. Если банк отказался менять поручителя, ответственность сохранится до погашения кредита. Если должник перестанет платить и обязательство переложат на вас, после выплаты можете компенсировать расходы с заемщика через суд.